Как акцессорное обязательство поручительство следует судьбе основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность поручительства. Но в случае изменения основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.
Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства которые возникнут в будущем. В этом случае права и обязанности сторон по договору поручительства возникнут не с момента его заключения, а с момента возникновения основного обязательства, обеспечиваемого поручительством. Таким образом, если основное обязательство не возникло, то и ответственность также не может наступить.
Договор поручительства выполняет определенные функции по отношению к основному обязательству: стимулирующую и компенсационную. Стимулирующая функция в поручительстве проявляет себя только в тех случаях, когда должник заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с кредитором. Поскольку впечатление о платежеспособности должника складывается при осуществлении им неоднократного надлежащего исполнения основного обязательства. Таким образом, только при этом условии можно говорить о стимулирующей функции поручительства, поэтому большее значение имеет компенсационная функция, реализация которой обеспечивается самостоятельным экономическим положением участников правоотношений, вытекающих из договора поручительства.
Договор поручительства независимо от субъектного состава сторон и суммы должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В договоре поручительства должны быть указаны все условия кредитного договора - сумма кредитного договора, срок, на который выдан кредит, проценты за пользование, неустойки, пени и прочее. Это может быть самостоятельный договор по отношению к основному обязательству или же условия о поручительстве могут быть включены в договор, обязательства по которому обеспечиваются поручительством. В этом случае договор подписывается кредитором, должником и поручителем. Помимо этого отношения должника и поручителя могут быть оформлены договором о предоставлении услуг по поручительству. Договор поручительства является односторонним обязательством, поскольку на стороне кредитора - право требования к поручителю, а на стороне поручителя – обязанность нести ответственность за должника.
Одним из обязательных условий договора поручительства является определение объема ответственности поручителя и сведения о том, за исполнение какого конкретного основного договора дано поручительство. Поэтому в договоре поручительства обязательно указываются существо, размер, срок исполнения основного обязательства, включая название сторон по основному обязательству. Так, если иное не указано в договоре, поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных не исполнением либо ненадлежащим исполнением обязательства должника. Ответственность поручителя носит неограниченный характер, то есть он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.
Обязательство поручителя может быть солидарным или дополнительным. Солидарное означает, что кредитор вправе предъявить требование или к поручителю, или к должнику или к обоим одновременно. Дополнительное обязательство поручителя означает, что кредитор сначала обязан предъявить требование к должнику, и если он не исполнит обязательство – то к поручителю. Однако договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором, то есть отвечать за неисполненное или ненадлежаще исполненное обязательство будет только поручитель, но не должник. Пункт 3 ст. 363 ГК РФ предусматривает, что лица давшие поручительство совместно, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора по этому обязательству, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Таким образом, если должник не исполнил обязательство и в результате этого определенная сумма уплачена кредитору поручителем, то последний вправе требовать от должника ровно столько же, сколько тот должен был уплатить кредитору. Также поручитель имеет право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с произведенным исполнением.
Прекращение поручительства может иметь место, как по общим основаниям, так и по специальным (ст. 367 ГК РФ). Наряду с существовавшими ранее основаниями прекращения поручительства, такими как прекращение основного обязательства и истечение срока для предъявления иска к поручителю, предусмотрены и иные основания:
- исполнение обязательства поручителем;
- изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- перевод долга по основному обязательству без согласия поручителя отвечать за нового должника;
- отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения должником или поручителем;
- прекращение срока, на который дано поручительство.
На сегодняшний день в современной банковской практике именно договор поручительства наряду с договором залога являются самыми распространенными способами обеспечения по кредитным обязательствам.
Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права. Исходным материалом для определения и формулирования норм о банковской гарантии послужили Унифицированные правила для гарантий по требованию 1992 г.[26] Положения указанных правил, сложившихся в международной банковской и коммерческой практике в качестве правовых обычаев, легли в основу института банковской гарантии в новейшем российском законодательстве. Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, существенно отличающихся от норм вышеуказанных правил, что делает банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права.[27]
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства – как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок. По кредитному договору гарантия может обеспечивать возврат долга как физическим, так и юридическим лицам. Выдача банковской гарантии – это односторонняя сделка, поскольку для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны – гаранта, так же односторонний характер основывается на норме, устанавливающей правило о вступлении банковской гарантии в силу со дня ее выдачи, если иное не предусмотрено в гарантии (ст. 373 ГК РФ). То есть не требуется ее принятия бенефициаром и упоминания о ней в основном обязательстве.[28]
Природа банковской гарантии как способа обеспечения обязательства весьма специфична. С одной стороны, банковская гарантия, находясь в одном ряду с другими способами обеспечения исполнения обязательств, является средством стимулирования надлежащего исполнения принципалом его обязательства перед бенефициаром, что вроде бы должно свидетельствовать о ее акцессорном характере по отношению к обеспечиваемому обязательству. Однако, с другой стороны, в силу прямого указания закона (ст. 370 ГК РФ), обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она была выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.