Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение десяти лет со дня, когда началось её исполнение (ст. 181 ГК РФ).
Также следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете»[8] кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.
1.2 Заключение кредитного договора
Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий:
- соблюдение формы договора;
- достижение соглашения по всем его существенным условиям, то есть тем, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные, а также условия, необходимые для договоров данного вида или относительно которых, по заявлению одной из сторон, должны быть достигнуты соглашения.
Таким образом, существенными условиями для кредитного договора являются условия о предмете договора, его сроке и условие о проценте за пользование кредитом.
Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Так же в договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст.167 ГК РФ). Закон «О банках и банковской деятельности»[9] так же выделяет перечень существенных условий кредитного договора, который является открытым:
- условие о процентных ставках по кредитам
- условие о стоимости банковских услуг и сроки их выполнения
- условие об имущественной ответственности сторон за нарушение договора
- условие о порядке расторжения договора
На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор (ст. 429 ГК РФ). Согласно условиям заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. В предварительном договоре оговариваются условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которого стороны обязаны заключить основной договор (в других случаях - в течении 1 года с момента заключения предварительного договора). По окончании срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются. При уклонении одной из сторон от заключения основного договора при имеющемся предварительном договоре, другая сторона вправе обратиться в суд о принуждении заключить кредитный договор и, кроме того, в этом случае требовать возмещения убытков (ст. 445 ГК РФ часть первая). Однако интересной представляется точка зрения Лужина А.В.[10], он говорит о том, что кредитный договор, заключенный в форме предварительного договора, абсурден по своей сути. Невзирая на то, что классический консенсуальный характер кредитного договора сближен с реальным договором займа, следует подчеркнуть, что кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения - консенсуса. О чем же будут договариваться стороны, заключая предварительный кредитный договор? Они заключат соглашение о том, что в будущем они заключат соглашение о предоставлении денежных средств и, соответственно, их возврате с уплатой процентов. Но это лишь казуистичность формы. Что касается содержания, то оно также не выдерживает критики: в соответствии с п.1 ст.429 ГК по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором, а предоставление кредита не является ни передачей имущества, ни выполнением работ, ни оказанием услуг. Здесь можно предвидеть возражения следующего характера: кредитный договор будет являться передачей имущества, так как к кредитному договору применяются правила о займе, а заем - это передача имущества. Да, правила применяются, за исключением одной оговорки - если иное не вытекает из существа кредитного договора. А одним из существенных признаков кредитного договора является его консенсуальность: предоставление денежных средств осуществляется не по схеме реального договора займа (передача), а отстоит во времени от момента заключения договора, т.к. с момента заключения кредитного договора у заемщика еще нет права собственности на денежные средства, а есть лишь право требования от кредитора предоставить их. Можно заметить, что различная трактовка кроется в смешении понятий 'передача', применяемого для реальных конструкций, и 'предоставление', указывающего на консенсуальную сделку. Поэтому и заключению кредитного договора не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора.
Гражданский кодекс РФ прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь идет о публичной оферте. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. По кредитному договору офертой признается предложение заключить договор, содержащее все существенные условия договора, адресованное одному или нескольким конкретным лицам, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (ст. 435 ГК РФ). Предложение может иметь форму проекта договора, письма, заявления и т. п. Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма.
До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом, направившим её. В случае одновременного получения адресатом оферты извещения об отзыве, или же оно было получено ранее, то оферта считается отозванной, а значит, нет предложения о заключении кредитного договора.
Получение оферты адресатом влечет для направившего её лица определенные правовые последствия. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст.436 ГК РФ).
Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, в котором акцептант полностью принимает предложение без внесения в него изменений. Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время – новой офертой (ст.443 ГК РФ). В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст.433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора, не в праве отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отказе акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным.
Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и тому подобное), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом Гражданский кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в срок, установленный для акцепта. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440ГК РФ). Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен - в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441ГК РФ). В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442ГК РФ).
Кредитный договор может также заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.
Еще одним способом заключения кредитного договора могут быть торги (ст. 447 ГК РФ), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Договор заключается с лицом, выигравшим торги. Но такая форма не находит широкого применения на практике.
1.3 Исполнение кредитного договора
Вытекающие из кредитного договора обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.