Особенной популярностью чеки пользуются у бизнесменов и корпоративных организаций. По дорожным чекам необходимые для ведения корпоративного бизнеса наличные средства, а обычно это достаточно крупные суммы, могут быть получены без всякого риска потери их как для фирмы, так и для ее представителей, несущих материальную ответственность.
В том случае, если решение отправиться в поездку возникло внезапно, что не так уж редко бывает в современном бизнесе или частной жизни, дорожные чеки избавят их владельцев от забот, связанных с открытием или пополнением карточного счета или переводом денежных средств.
В России опыт пользования дорожными чеками пока только формируется. На Западе, где объемы расчета чеками очень велики, он вырабатывался десятилетиями. И хотя вряд ли в скором времени дорожные чеки полностью вытеснят наличную валюту, положительные тенденции налицо, и дальше они будут только развиваться [19;c.25].
Подводя итоги выпускной квалификационной работы, можно сделать следующие выводы:
Валютно-обменные операции в РФ осуществляются в соответствии с Указанием от 7 октября 2005 г. N 1626-У О внесении изменений в инструкцию Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И и Федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Указание от 7 октября 2005 г. N 1626-У устанавливает порядок открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц [14].
Федеральный закон № 173-ФЗ устанавливает правовые основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, а также определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов валютного контроля и агентов валютного контроля [3].
Анализ последних публикаций по вопросу проведения валютно-обменных операций показал, что в настоящее время крупные банки постепенно преобразовывают обменные пункты в операционные кассы вне кассового узла.
Обменные пункты в том виде, как они до некоторых пор существовали на рынке, перестали быть рентабельны. А Банк России уже давно разрешил проводить валютно-обменные операции в операционных кассах вне кассового узла, в кредитно-кассовых офисах. Поэтому многие банки пошли как раз этим путем и переоборудовали обменные пункты в соответствии с требованиями ЦБ РФ в операционные кассы вне кассового узла. Можно сказать, что постепенное преобразование обменных пунктов в операционные кассы вне кассового узла становится общей рыночной тенденцией.
Одним из лидеров валютно-обменных операций последних лет является Сбербанк РФ. В 2004 году был достигнут рекордный для Сбербанка показатель объемов покупки и продажи населению наличной иностранной валюты, который составил 11 млрд 651,2 млн. долл. [46].
Данные результаты стали возможны благодаря проведению Сбербанком России мероприятий, направленных на повышение качества обслуживания населения при проведении валютно-обменных операций. Филиалы банка устанавливают курсы в зависимости от суммы покупаемой или продаваемой наличной иностранной валюты, а также разные курсы покупки и продажи валюты на территории одного города с учетом месторасположения операционной кассы или обменного пункта, наличия подразделений других уполномоченных банков и т.п. Для удобства граждан Сбербанк России предлагает полный спектр валютно-обменных операций с 26 видами наличных иностранных валют, а также постоянно проводит работу по расширению сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, совершающих покупку и продажу валюты. Прирост объемов валютно-обменных операций в Сбербанке России был также обеспечен в основном за счет продажи населению иностранной валюты.
Тверское отделение Сбербанка России является отделением Сберегательного банка города Москвы, который в свою очередь является филиалом Акционерного коммерческого сберегательного банка Российской Федерации - крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны [46].
Банк осуществляет различные операции, в том числе и валютно-обменные операции, исчерпывающий перечень которых приведен в данной работе, также указаны тарифы, по которым работает Тверское отделение.
В работе был проведен анализ деятельности Тверского отделения Сбербанка, на основании которого можно отметить, что деятельность Тверского отделения характеризуется как устойчивое, и перспективное.
Анализ валютно-обменных операций банка показал, что в 2004 году несмотря на снижение курса доллара, он сохраняет еще устойчивое положение по отношению к валюте евро, и объем покупки и продажи банком долларов превышает значительно объем евро. Однако к концу 2005 года наблюдается рост продажи банком евро высокими темпами, что говорит о выражении доверия населения к этой валюте [38].
Валютно-обменные операции (операции с наличной иностранной валютой) - одна из услуг Тверского отделения Сбербанка, предоставляемых населению. Иностранную валюту в нашей стране традиционно используют в качестве накопления денежных средств, пытаясь защитить себя от растущей инфляции и постоянно «убегающих» цен. В настоящее время, кроме долларов США и евро, Тверское отделение Сбербанка совершает операции со швейцарскими франками и английскими фунтами стерлингов.
Тем не менее, наиболее популярной иностранной валютой у населения России по-прежнему остается американский доллар, даже после введения в обращение наличных евро. Новая валюта - евро - пока не обрела в стране ту популярность, которая ожидалась аналитиками. По всей видимости, это вызвано, в первую очередь, низким кросс-курсом евро по отношению к доллару США.
В условиях, когда на банковском рынке идет достаточно жесткая борьба за привлечение клиентов от банка требуется максимум изобретательности и разнообразия предлагаемых услуг.
В качестве рекомендаций по дальнейшему совершенствованию валютно-обменных операций Тверского отделения Сбербанка можно предложить следующее:
- установить автоматы по обмену валюты;
- установить электронные табло «Курсы валют»;
- проводить операции по обмену электронных валют;
- обеспечить рекламную деятельность своих услуг в целях информирования клиентов банка об проводимых валютно-обменных операциях.
В целом можно отметить, что Тверское отделение Сбербанка постоянно расширяет сферу услуг и осуществляет конкретные мероприятия по улучшению обслуживания клиентов при сохранении репутации надежного и квалифицированного делового партнера. Главное внимание уделяется созданию системы гибкого и адекватного реагирования на изменения в состоянии финансовых рынков и их оперативном учете в работе.
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2005г.400c.
2. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г.).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 21.07.2005) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2005).
4. Федеральный закон от 29 июня 2004 года N 58-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Российская газета, N 138, 01.07.2004)
5. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц"
6. Инструкция N101-И от 10.09.2001 "О порядке учета уполномоченными банками валютных операций резидентов, связанных с получением от нерезидентов кредитов и займов в иностранной валюте и предоставлением нерезидентам займов в иностранной валюте".Вестнике Банка России" N59 /559/.
7. Положение ЦБР от 16 июня 1999 г. N 77-П "О порядке и условиях проведения торгов иностранной валютой за российские рубли на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж" (с изменениями от 24, 28 июня, 23 сентября, 31 декабря 1999 г., 30 марта 2004 г.).
8. Положение ЦБ РФ от 12 января 2000 г. № 105-П, ГТК РФ № 01-100/1 "О порядке вывоза физическими лицами из РФ наличной иностранной валюты"
9. Положение ЦБ РФ от 03 октября 2000 года N 123-П "О порядке осуществления иностранных инвестиций в экономику РФ с использованием средств, находящихся на специальных счетах нерезидентов типа "С" (рег. N 2567 от 12 февраля 2001 года).
10. Положение ЦБ РФ от 21 декабря 2000 г. № 129-П “О выдаче территориальными учреждениями Центрального Банка РФ разрешений юридическим лицам-резидентам на осуществление отдельных видов валютных операций, связанных с движением капитала”