Об одностороннем изменении процентной ставки Обратите внимание, может ли банк по условиям договора менять в одностороннем порядке величину процентной ставки. Если договор достаточно долгосрочный (включает несколько периодов начисления процентов) , то у банка возникает необходимость оговорить пересмотр ставок. Понятно, что при росте ставок на кредитном рынке банк вряд ли будет повышать проценты по уже заключенным договорам; а вот при снижении ставок он, скорее всего, захочет уменьшить свои издержки за ваш счет. Тем самым банк перекладывает на вас свой риск.
Законно ли это? В принципе никто не может запретить вкладчику согласиться на такие условия, явно невыгодные для вас. Если вы подпишете договор, где будет оговорено право банка на одностороннее изменение ставок, вы сами поставите себя в худшее положение. В таком положении находятся вкладчики Сбербанка России, условия приема вкладов которого содержат эту оговорку, равно как и вкладчики ряда коммерческих банков.
Правда, новый Гражданский кодекс РФ позволяет опротестовывать условия "договоров присоединения", каковым обычно и является договор с банком (ст. 400 пункт 2) . Но судебное решение в этой ситуации необязательно будет в вашу пользу.
Более разумно не подписывать такой договор. Если же вам нравится в данном банке все, кроме этого условия, попробуйте хотя бы оговорить порядок изменения процентной ставки, например, увязать ее снижение со снижением учетной ставки Центрального банка РФ. Но тогда логично ожидать, что и при увеличении ставки ЦБ РФ ваш банк должен будет повысить ставку по договору с вами. Если в договоре такого не предусмотрено, можно попросить вписать эту норму в раздел "Особые условия", который есть почти во всех договорах.
Ну а если договор вообще не предусматривает изменений в одностороннем порядке, то банк не имеет права менять оговоренную ставку, даже если ставки на рынке снизятся в 10 раз. Статья 310 ГК РФ устанавливает, что "односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы", если договором не предусмотрено иное. Нарушение договора вы сможете оспаривать в судебном порядке.
Досрочное изъятие вклада Один из ключевых вопросов для вкладчика, помещающего деньги в банк на определенный срок, — это возможность изъять их оттуда досрочно. То ли срочно понадобились деньги, то ли обнаружилась возможность более выгодного вложения, но вам может понадобиться досрочно расторгнуть договор. Сможете ли вы это сделать? Совершенно естественно, что ни один банк не приветствует такое поведение вкладчика, поскольку он уже распорядился этими деньгами, отдав их кому-то в кредит. Однако если сумма вашего вклада невелика по сравнению с активами банка, последний может пойти вам навстречу и отдать деньги. Естественно, вам будет спокойнее, если возможность и порядок досрочного расторжения оговорены в договоре.
Первое, что может вас смутить, — большой временной промежуток между вашим желанием забрать деньги и моментом их получения. Если о желании досрочно расторгнуть договор вы должны уведомить банк за месяц, — это не слишком удобно. Другой вариант формулировки того же самого — "деньги выплачиваются в течение одного месяца с момента получения заявления вкладчика о досрочном расторжении договора". Скорее всего, ровно через месяц вы их в таком случае и получите.
Второе — штрафные санкции против вас в виде снижения процентной ставки. Понятно, что банк несет определенные потери (или, по крайней мере, испытывает неудобство) из-за вашего желания расторгнуть договор, и эти потери он вправе переложить на вас. Но одно дело, если он снизит выплаты, скажем, на четверть против обещанного: обещал 120% годовых, а в этой ситуации заплатит по ставке 90%. Совсем другое, если вам вернут вклад с 10% или вообще без процентов, или — совсем плохо — еще и удержат часть самого вклада! Слишком жесткие условия досрочного расторжения — это ваши потенциальные финансовые потери, притом вполне ощутимые.
Если же договор предусматривает возможность досрочного его расторжения по инициативе банка, то будет справедливо, чтобы в этом случае банк расплачивался с вами не по оговоренной ставке, а по более высокой, поскольку уже он создает для вас неудобства. Правда, такие оговорки встречаются крайне редко.
Об ответственности и безответственности Ответственность за исполнение своих обязательств — полезный пункт в любом договоре. И конечно, ее должны нести обе стороны. Но во взаимоотношениях банка и вкладчика есть своя специфика: как правило, вкладчик свои обязательства выполняет в самом начале (когда вносит вклад) , а дальше уже остаются только обязательства банка — во время платить.
Однако некоторые банки, подробно расписывая в договоре ответственность вкладчика, считают за лучшее промолчать о своей собственной. Для вас важно, чтобы в договоре были предусмотрены штрафные санкции против банка, если он отказывается выплатить вам деньги в срок или затягивает выплату, ссылаясь на какие бы то ни было объективные и субъективные причины. Эти санкции лучше всего устанавливать в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (например, 1%) .
Если в договоре вообще не упоминается о санкциях — это само по себе не беда: согласно ст. 395 ГК РФ вы вправе требовать с банка пеню за просрочку в размере учетной ставки Центробанка на день выплаты. А если подвести дело под Закон о защите прав потребителей, то вы можете претендовать на 3% в день! Правда, пока в Закон не внесены изменения, однозначно распространяющие его на сферу финансовых услуг, так что суд может и не согласиться с таким мнением.
Хуже, если банк ограничил свою ответственность, например, таким образом: "0,5% в день за каждый день просрочки, но не более чем за 10 дней", да еще оговорил, что штраф сверх этой неустойки не берется. Тогда он может задержать выплату хоть на год — и уплатить штраф в размере всего-навсего 5%. Такие договоры лучше не подписывать: если уж банк так тщательно подстраховывается, он, видимо, всерьез рассматривает возможность нарушения своих обязательств. (Впрочем, и это можно пытаться опротестовать на основе главы 25 ГК РФ, но для этого вам, скорее всего, понадобятся услуги квалифицированного юриста.) А вот если банк забыл сделать оговорку о том, что его ответственность ограничена только неустойкой, можно требовать и неустойку, и штраф (ГК РФ, ст. 394, п. 1) .
Выводы В диалоге банка с вкладчиком банк объективно сильнее. Однако, если вы знаете свои права и понимаете, чего именно вы хотите от банка, вы можете выровнять позиции и по крайней мере не попасть в ловушку. Для этого нужно только одно: внимательный и трезвый подход к выбору банка, и, прежде всего, к заключаемому вами договору.