Банковское обслуживание физических лиц (стр. 7 из 15)
Фронт-офис Управления возглавляет начальник фронт-офиса. Начальник фронт-офиса в своей деятельности подотчетен начальнику Управления, начальнику Департамента расчетно-кассовх операций. Специалисты фронт-офиса осуществляют непосредственную работу по обслуживанию физических лиц.
Режим работы Управления по обслуживанию населения установлен для удобства клиентов с 9.30 до 19.00 без перерыва.
2.3 Ресурсная база АКБ "Региобанк" и место средств физических лиц при ее формировании
Ресурсная база формируется в результате проведения банком пассивных операций. В ресурсную базу включаются собственные средства банка, заемные и привлеченные средства, совокупность которых используется для осуществления банком активных операций, т.е. размещения мобилизованных ресурсов с целью получения дохода.
Ресурсную базу Региобанка можно представить в следующем виде:
Таблица 2.2
Ресурсная база АКБ "Региобанк"
| Показатели | На 01.01.2000 г. | На 01.01.2001 г. | Прирост | ||
| млн. руб. | % | млн. руб. | % | млн. руб. | |
| 1. Уставный капитал | 21 | 4 | 21,5 | 3 | 0,5 |
| 2. Кредиты, полученные от ЦБ РФ | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 3. Средства кредитных организаций | 2,6 | 1 | 1,4 | 0 | -1,2 |
| 4. Средства клиентов | 470,6 | 95 | 764,2 | 97 | 293,6 |
| Итого: | 494,2 | 100 | 787,1 | 100 | |
Из таблицы 2.2 видно, что основным источником формирования ресурсной базы (95%) являются привлеченные средства клиентов банка, в т.ч. физических лиц. Структура привлеченных ресурсов Региобанка выглядит следующим образом:
Таблица 2.3
Структура привлеченных ресурсов АКБ "Региобанк"
| Показатели | На 01.01.2000 г. | На 01.01.2001 г. | Прирост | ||
| млн. руб. | % | млн. руб. | % | млн. руб. | |
| 1. Остатки на счетах клиентов | 309,4 | 66 | 485,5 | 64 | 176,1 |
| 2. Вклады физических лиц | 125,5 | 27 | 197,6 | 26 | 72,1 |
| 3. Выпущенные долговые обязательства. | 35,7 | 8 | 81,1 | 11 | 45,4 |
| Итого: | 470,6 | 100 | 764,2 | 100 | 293,6 |
Рис. 2.1 Структура привлеченных ресурсов (млн. руб.)
Из таблицы 2.3. видно, что остатки на счетах клиентов в 2000 г. по сравнению с 1999 г. выросли на 293,6 млн. руб., из которых 60% (176,1 млн. руб.) обеспечивалось ростом на счетах юридических лиц, 15% (45,4 млн. руб.)- увеличением портфеля срочных векселей и депозитов и 25% (72,1 млн. руб.) – ростом привлеченных средств граждан.
Остановимся подробнее на привлечении средств от физических лиц в рублях и иностранной валюте.
АКБ "Региобанк" занимается привлечением денежных средств во вклады на основе генеральной лицензии № 539 от 05.10.93 г. Размер процентных ставок, минимальная сумма вклада, тарифы, а также условия начисления процентов утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами, либо Правлением банка. Региобанк в зависимости от условий выдачи, предусмотренных в договоре, принимает следующие виды вкладов:
1. срочный вклад – договор банковского вклада предусматривает выдачу вклада по истечении определенного договора вклада;
2. вклад до востребования – на условиях выдачи вклада по первому требованию.
Договор срочного вклада заключается на срок, предусмотренный для вклада каждого вида в отдельности. При начислении суммы процентов по договору срочного вклада принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, по день ее возврата вкладчику включительно. Начисленные проценты могут быть выданы вкладчику, если срок размещения вклада закончился и вклад продлен на новый срок. При досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика, на сумму вклада начисляется 50% ставки по вкладам «до востребования».
При неявке вкладчика в банк в день окончания срока вклада, договор срочного вклада пролонгируется автоматически (если это предусмотрено договором) начиная со следующего дня, на новый срок. При этом срок, на который пролонгируется вклад равен сроку, на который договор вклада был заключен первоначально, а сумма вклада считается первоначальная сумма вклада, увеличенная на сумму начисленных, но не полученных процентов. Продление договора может проводиться неоднократно без явки клиента.
Оформление срочных вкладов в иностранной валюте производится на основе письменных договоров, а также приходного валютного кассового ордера или иного документа, подтверждающего поступление денежных средств на счет вкладчика, если средства поступили безналичным путем.
На срочный вклад могут быть зачислены суммы:
- наличной иностранной валюты;
- безналичные перечисления с других счетов того же вкладчика;
- переводы из-за границы в пользу вкладчика;
- начисленные банком проценты;
- прочие зачисления.
Размер процентных ставок, сумма вклада, а также все условия по срочному вкладу утверждаются Правлением банка. Размер ставок, применяемых при начислении процентов по срочным вкладам в иностранной валюте, устанавливается в зависимости от срока вклада. При продлении срочного вклада на новый срок по нему начисляется процентная ставка, действующая на момент продления по такому же виду вклада.
На данный момент АКБ "Региобанк" предлагает достаточно большое количество видов вкладов, как в рублях, так и в иностранной валюте (см. приложение 1, приложение 2, приложение 3).
Проанализируем структуру вкладов в АКБ "Региобанк".
Таблица 2.4
| Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк" | |||||
| № п/п | Вид вклада | Количество на 01.01.2000 г. | Удельный вес % | Количество на 01.01.2001 г. | Удельный вес % |
| 1 | До востребования | 327 | 22 | 373 | 22 |
| 2 | Региобанк накопительный 10% | 3 | 0 | 0 | |
| 3 | Региобанк-Пенсионный | 320 | 21 | 763 | 45 |
| 4 | Региобанк-Специальный | 57 | 4 | 412 | 25 |
| 5 | Сроком на 31 день | 169 | 11 | 0 | |
| 6 | Региобанк-Универсальный, С рождеством 2000 | 113 | 7 | 0 | |
| 7 | Региобанк-99 | 522 | 34 | 0 | |
| 8 | Сроком свыше 1 года | 4 | 0 | 1 | 0 |
| 9 | Текущие счета нерезидентов в рублях | 4 | 0 | 7 | 0 |
| 10 | Региобанк 2000-рубли | 0 | 124 | 7 | |
| Итого по рублевым вкладам | 1519 | 100 | 1680 | 100 | |
Рис. 2.2. Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк" на 01.01.2000 г.
Рис.2.3. Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк" на 01.01.2001 г.
Из таблицы 2.4. видно, что наибольший удельный вес в общем количестве рублевых вкладов имеют следующие виды вкладов.
На 01.01.2000 г.:
- Региобанк-99 – 34%;
- До востребования – 22%;
- Региобанк-пенсионный – 21%.
На 01.01.2001 г.:
- Региобанк-пенсионный – 45%;
- Региобанк-специальный – 25%;
- До востребования – 22%.
По сравнению с 1999 г. в 2000 г. в структуре вкладов произошли следующие изменения: увеличился удельный вес срочных пенсионных вкладов на 24 %, открыт новый вид вклада «Региобанк-специальный», удельный вес которого составил 25%, количество вкладов до востребования изменилось незначительно.
Наибольший остаток на 01.01.2001 г. имеют такие виды вкладов, как «Региобанк-пенсионный», «Региобанк-специальный», текущие счета нерезидентов в рублях.
Процентные ставки по всем видам вкладов разные. Изменение процентных ставок происходит в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ и политикой самого банка. Так же при установлении процентных ставок по вкладам, АКБ "Региобанк" учитывает размер процентных ставок в банках г. Хабаровска.
Таблица 2.5
| Структура вкладов в долларах США в АКБ "Региобанк" | |||||
| № п/п | Вид вклада | Количество на 01.01.2000 г. | Удельный вес % | Количество на 01.01.2001 г. | Удельный вес % |
| 1 | Сроком на 91 день | 70 | 12 | 79 | 9 |
| 2 | Сроком на 360 дней | 116 | 19 | 0 | |
| 3 | С рождеством 2000 | 71 | 12 | 0 | |
| 4 | Сроком на 1 год | 50 | 8 | 354 | 41 |
| 5 | Сроком на 181 день | 287 | 47 | 348 | 40 |
| 6 | Срочный свыше 1 года | 11 | 2 | 34 | 4 |
| 7 | Региобанк "Универсальный" | 0 | 29 | 3 | |
| 8 | Региобанк 2000 | 0 | 23 | 3 | |
9
