В развитии безналичных расчетов можно выделить три этапа, каждому из которых соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организация документооборота.
В конце 1980-х гг. в нашей стране существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему спецбанков. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковской системы. В это время единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров (РКЦ).
Скорость прохождения платежей через РКЦ составляли 5-10 дней, что не устраивало крупные негосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена» (Система МЦО).
Система МЦО была весьма привлекательной для проведения «быстрых» платежей. С ее введением банки-участники прямых расчетов получили возможность эффективнее использовать финансовые ресурсы, что привело к формированию рынка «сверхкоротких» межбанковских кредитов. Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведению внутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников. Однако существующие ограничения в системе ЦМО не позволяли вновь созданным банкам включиться в неё и тогда крупные банки стали создавать собственные сети межбанковских расчетов.
В желании реформирования платежной системы, Центробанк стимулировал не только появление негосударственных расчетных систем, но и объединение их усилий в создании клиринговых палат.
Первыми специализированными организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома (МФД), «Московский клиринговый центр» и т. д.
В первой половине 1990-х гг. начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.
Этот процесс осуществляется на 2-х уровнях:
На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.
На II-ом уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.
Из-за роста межбанковских операций, за базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.I.F.T – формат (СВИФТ - Сообщество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации). В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*
Однако система СВИФТ не предназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путём отражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даёт банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме.
Инструментами осуществления электронных денежных расчётов вступают пластиковые карты. Впервые пластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в России была выпущена 26 сентября 1991 г. Изначально пластиковые карты рассматривались отечественными банкирами лишь в качестве дополнительной VIP-услуги для состоятельного клиента, но постепенно работа с ними стала серьезным и прибыльным бизнесом, и они стали доступны для граждан со средними доходами.
С точки зрения применяемых технологий платежные карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.
Сегодня карточки с магнитной полосой являются наиболее распространенными.
Следующим этапом технологического развития пластиковых карт стало использование карт с электронной микросхемой (смарт-карт). Их главное отличие от других видов пластиковых карт – интеллектуальность. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.
К концу 1990-х гг. значительно подешевел и вошел в массовое потребление Интернет,что способствовало для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет-технологий.
Сегодня, c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.В конце 1999 г. в России было порядка 5 банков, предоставляющих интернет-услуги, а уже к середине 2007 г. их насчитывалось более 150.
2. Банковские инновации
Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.
Инновационная деятельность коммерческих банков, в последнее время довольно часто выступает объектом экономического анализа. При этом анализ носит прикладной характер, и не так уж часто выступает объектом внимания руководства коммерческого банка. Между тем в условиях растущей инновационной активности кредитных организаций и объективно необходимого их участия в финансировании инновационных проектов, актуальным становится вопрос о разработки эффективной методики оценки инновационной деятельности коммерческих банков. Естественно, при этом следует максимально учитывать специфику деятельности коммерческих банков в данном направлении:
во-первых, внедрение новых банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов;
во-вторых, несмотря на финансовый кризис, более активное инвестирование средств в инновационные проекты, предполагающие высокие потенциальные доходы при контролируемых рисках.
2.1Инновационная деятельность коммерческого банка
Инновации в настоящее время - одно из сложных явлений, определяющих экономический рост, развитие и устойчивость банковского сектора. В решении задач по инновационному развитию страны особая роль принадлежит банковской системе. Развитие инновационной деятельности в российских коммерческих банках является одной из основных задач для увеличения конкурентоспособности в банковском деле.
Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам» *.
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:
- новизна;
- удовлетворение рыночного спроса;
- коммерческая реализуемость.
Все признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
- любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
- любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
- любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.
К банковским продуктам относятся такие материально оформленные части банковской услуги как пластиковые карты, сберегательные книжки, дорожные чеки и электронные кошельки. Любой банковский продукт осязаем и предназначен для продажи. Существует два вида банковских продуктов – единичный и массовый.
Единичный продукт является индивидуальным. То есть для него характерны индивидуальные особенности, выделяющие его среди прочих банковских продуктов. К единичным банковским продуктам можно отнести конкретную монету из драгоценного металла или конкретную недвижимость. Круг покупателей единичного банковского продукта четко определен. Именно поэтому выпуск банковского продукта этого вида рассчитан на конкретных потребителей.
Массовые банковские продукты не имеют ярко выраженной индивидуальности и характерных черт. Различаться массовые банковские продукты могут только по финансовому активу и видам продукта. Массовый банковский продукт рассчитан на широкий круг инвесторов и потребителей.
Новые банковские продукты могут быть лимитированными или нелимитированными. Количество выпускаемого лимитированного банковского продукта устанавливается при начале выпуске продукта. Объем выпуска может зависеть от многих факторов, таких как размер уставного капитала или спрос покупателей. К этому виду банковских продуктов можно отнести виды кредитных соглашений, облигации и акции.