1.Характеристика овердрафта как кредитного продукта
Овердрафт (от англ. overdraft – «сверх планируемого») – это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке.
Обычно, говоря об овердрафте, подразумевают разрешённый овердрафт, когда кредитор дал на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или переводя куда-либо деньги, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте, то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.
Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом. Именно на них начисляются проценты по кредиту. Разрешённый овердрафт имеет много разновидностей: овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д.
Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения кредитора, выписывает платёжный документ на сумму, превышающую его баланс, делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает штрафные санкции со стороны банка.
Условия предоставления овердрафта
Клиент банка может получить овердрафт только при условии:
- отсутствия претензий к счетам клиента на момент предоставления овердрафта;
- своевременности возврата и полноты расчетов по ранее полученным кредитам. Овердрафт не предоставляется клиентам, имеющим просроченную задолженность перед банком по любому виду предоставляемых услуг;
- положительного решения комитета соответствующего уровня. Овердрафт, как и любой другой вид кредита, требует обеспечения.
Фирма может оставить в залог движимое и недвижимое имущество и другие виды залогов с коэффициентом покрытия, равным единице. Однако, в зависимости от вида залога, этот коэффициент может дисконтироваться.
Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет — в национальной валюте). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость открытия еще одного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для оплаты комиссии за выдачу овердрафта, которая начисляется исключительно в национальной валюте. А это очередные расходы при открытии нового счета. В банковской практике существует овердрафт двух видов:
• бланковый овердрафт — овердрафт без обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица — юридического или физического (предпринимателя);
• обеспеченный овердрафт — овердрафт, исполнение обязательств, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.
Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу осуществляется только при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого предприятия (директор, председатель правления) либо один из собственников (акционер, участник предприятия), доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.
Предоставление бланкового овердрафта физическому лицу-предпринимателю свыше эквивалента 50 000 $ осуществляется при условии заключения договора поручительства юридического лица.
Важным моментом является то, что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не имеет успешного опыта работы более 6 месяцев.
Основным элементом овердрафта является его лимит — предельная сумма, которую фирма может использовать в своих целях свыше остатка на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, имеют возможность получить овердрафт — вид кредитования, при котором клиенту финансового учреждения открывается лимит кредитования с привязкой к его текущему счету.
Лимит овердрафта может быть изменен в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.
Данный вид кредита имеет несколько особенностей:
- является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);
- предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);
- начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;
- часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).
2. Характеристика кредиторов
Кредитованием овердрафт занимаются практически все коммерческие банки. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Так же различаются условия предоставления и процентные ставки.
Например, Сбербанком РФ овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.
Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:
по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;
по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.
Овердрафтные кредиты Сбербанка могут предоставляться без обеспечения.
Росбанк предоставляет овердрафт клиентам банка и авансовый овердрафт.
Условия предоставление овердрафтного кредита Росбанком представлены в таблице 1.
Таблица 1.
| Овердрафт клиентам банка | Авансовый овердрафт | |
| Максимальная сумма лимита овердрафта, в рублях | от 100.000 до 9.000.000 | от 100.000 до 4.500.000 |
| Максимальная сумма лимита овердрафта | До 30% среднемесячных поступлений на расчетный счет в банке | До 20% совокупного объема оборотов по счетам в банке, а также по счетам, открытым в других банках |
| Срок действия соглашения об овердрафтном кредитовании | 3 -12 мес. | 3 – 6 мес. |
| Целевое использование | Пополнение расчетного счета клиента при недостатке собственных средств | |
| Процентная ставка | 19% годовых | 19% годовых |
| Комиссия за обслуживание счета в режиме овердрафта, % от суммы лимита, ежемесячно | Не взимается | 0,3% (но не менее 500 руб.) |
| Срок рассмотрения заявки | До 4 дней | До 12 дней |
| Срок непрерывной задолженности | Не более 30 дней | |
| Залоговое обеспечение | Не требуется | Залог ТМЗ: оборудования, имущества, танспортных средств |
Росбанк предоставляет овердрафтные кредиты физическим лицам на условиях, представленных в таблице 2.
Таблица 2. Параметры кредита
| Валюта кредита | рубли, доллары США, евро2 |
| Срок кредита | до 24-х месяцев3 |
| Сумма кредита | от 3 тысяч рублей/100 долларов США, евро до 90 тысяч рублей/3 тысяч долларов США, евро4 |
| Процентная ставка | 28% годовых в рублях24% годовых в долларах США, евродля клиентов, оформивших овердрафт по картам VISA GOLD или MasterCard GOLD:25% годовых в рублях21% годовых в долларах США, евро |
| Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет лимита овердрафта | не взимается |
Добросовестные Заемщики Банка:
· Имеющие российское гражданство.
· В возрасте от 22 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин (на дату погашения кредита).
· Имеющие постоянную регистрацию по месту оформления кредита.
· Имеющие непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 12 месяцев.
Физические лица-вкладчики Банка:
· Имеющие российское гражданство.
· В возрасте до 80 лет (на дату погашения кредита).
Промсвязьбанк предоставляет овердрафтые кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на следующих условиях:
кредит без залога;
учитываются обороты по расчетным счетам в других банках;
возможность оперативно закрыть платежные разрывы, возникшие в ходе финансово-хозяйственной деятельности;
решение по кредитной заявке принимается за 2 дня.
Сумма кредита: от 300 000 до 15 000 000 рублей включительно
Срок принятия решения: 2 дня
Валюта кредита: Рубли
Лимит овердрафта:
до 30% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев
Срок действия договора о предоставлении кредита в форме овердрафта: до 12 месяцев
Максимальный срок задолженности по договору:
до 30 календарных дней (включительно)
Процентная ставка:
18,5% годовых при сроке действия договора до 6 месяцев
18% годовых при сроке действия договора до 12 месяцев
Комиссия за за предоставление овердрафта
0,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 6 месяцев
1,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 12 месяцев
Обеспечение (одновременно):
Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%. При наличии у данных поручителей супруга/супруги желательно оформление согласия супруга/супруги по форме банка на заключение договора поручительства;