23.04.ХХ року до АКБ “Академічний” звернулася Бабак Анастасія Федорівна, 43 роки, з метою відкриття вкладного (депозитного) рахунку в золоті. Бабак А.Ф. рахунків в даномі банку не має.
1. Що є об’єктом залучення на вкладні (депозитні) рахунки банків України?
2. Які вимоги висуваються до банків, які можуть відкривати вкладні (депозитні) рахунки в банківських металах?
3. В якій формі відбувається повернення коштів з вкладного (депозитного) рахунку та відповідна плата за користування коштами?
4. Порівняйте даний вид вкладу з вкладами у національній та іноземних валютах І групи Класифікатора іноземних валют з точки зору ризиковості для банку.
Розв’язок
1. Об'єктом депозитних операцій є внески (у даному випадку – золото), які на певний час залучаються на депозитні рахунки в банк.
2. На підставі банківської ліцензії банки мають право приймати вклади (депозити) від юридичних і фізичних осіб в банківських металах. Національний банк України встановлює порядок надання банкам дозволу на здійснення цих операцій. Дозвіл надається, якщо:
· рівень регулятивного капіталу банку відповідає вимогам Національного банку України, що підтверджується незалежним аудитором;
· банк не є об'єктом застосування заходів впливу;
· банком подано план, за яким він буде здійснювати таку діяльність, і цей план схвалений Національним банком України;
· Національний банк України дійшов висновку, що банк має достатні фінансові можливості і відповідних спеціалістів для здійснення такої діяльності.
3. Відсотки за депозитним вкладом в банківських металах виплачуються наприкінці терміну, який зазначений в угоді (від 1 до 1,5 років). Виплати за золотим депозитом виплачуються двома способами: а) в золоті; б) в національній валюті. Все залежить від умов банка. Як правило, більшість фінансово-кредитних установ видають основний вклад золотом, а відсотки перераховують в національній валюті за курсом Центрального банку на момент закінчення терміну дії угоди.
4. Депозитний ризик банку — це міра (ступінь) невизначеності щодо можливості переведення розрахункового або поточного рахунку до іншого банку чи дострокового вилучення вкладу.
Рівень ризику депозитних операцій залежить від строку залучення ресурсів; вартості залучених депозитів; валюти, у якій номіновано депозити; економічного змісту та характеру депозитів; форми визначення власника депозитів; форми грошового обігу; способу юридичного оформлення зобов’язань за депозитами; категорії вкладників тощо.
Щодо методів зниження депозитного ризику, то найефективнішими з них є диверсифікація вкладників та лімітування, тобто встановлення граничної суми вкладу. Виходячи з цього депозитний рахунок у банківських металах – це найменш ризикована для банку форма залучення ресурсів, тому що: