Четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.
Пятая причина заключается в том, что, несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной причиной этой проблемы является то, что по-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карточек, эмитированных российскими банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель совершает одну-две транзакции в месяц, и этот показатель остается практически неизменным с начала века. Ещё одной причиной низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек является нежелание торговых предприятий принимать карточки. Различных предложений на тему «как заставить торговые предприятия принимать карточки» в последние годы звучало немало - начиная с налогового стимулирования и закачивая мерами принудительного характера. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России или сами коммерческие банки. При этом до широкого публичного обсуждения данной темы дело так и не дошло. Остается лишь надеяться, что озабоченность (хотя и несколько пассивная) Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конце концов приведет всех заинтересованных игроков рынка за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Проблема стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода.
Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, об этом и пойдет речь в следующем разделе настоящей главы.
Итак, в предыдущей главе я попыталась выявить ряд проблем, присущих Российскому рынку пластиковых карт. Теперь рассмотрим все возможные меры и пути решения, к которым прибегает правительство РФ для решения этих проблем.
Следует отметить, что рынок платежных карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий по своим специфическим правилам. Круг его профессиональных участников не ограничивается кредитными организациями, а включает в себя как предприятия торговли, сферы обслуживания, страховые и медицинские организации, так и специфические организации - процессинговые компании, выполняющие де-факто и клиринговые функции, а также население.
Формой организации данного финансового рынка, как правило, являются конгломераты профессиональных участников в виде платежных систем разного масштаба. Поэтому регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода. Должна быть разработана отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику. 15-16 августа 2007г. в Москве прошла II Международная конференция "Банковские карты: эффективный бизнес", организованная компанией "Финанс Медиа" совместно с Ассоциацией региональных банков России. Президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя Комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о законодательных инициативах, которые направлены на стимулирование использования пластиковых карточек для осуществления платежей за товары и услуги. В подготовленном законопроекте предлагается предоставить право субъектам Федерации обязывать торговые точки устанавливать терминалы для работы с пластиковыми карточками при достижении определенного ежемесячного торгового оборота. Например, в Южной Корее существует закон, согласно которому при достижении торговым предприятием годового оборота в 20 тыс. долл. (меньше 2 тыс. долл. В месяц) его розничные точки должны быть оборудованы терминалами для приема пластиковых карточек.
Кроме того, руководству региона предоставляется право вводить льготы по налогу на прибыль (в размере 1%) для компаний розничной торговли, использующих карточные терминалы. По мнению авторов законопроекта, сочетание административных мер и налоговых льгот позволит значительно повысить темпы распространения и использования в России банковских карточек.
Еще один законопроект - дополнения к закону о потребительском кредитовании - призван формализовать понятие кредитной карточки и правила ее предоставления пользователю. В частности, в законопроекте содержится требование об ограничении рекламной рассылки банками кредитных карточек, определение перечня информации при предложении потребителю кредитной карточки, исключение требования о раскрытии эффективной процентной ставки по отношению к кредитной карточке. "Мы считаем, что в случае кредитной карточки эффективную процентную ставку использовать невозможно", - отметил Анатолий Аксаков.
Рынок платежных карт аналогичен рынку ценных бумаг, поскольку как и последний представляет собой обособленное образование на теле финансовой системы. По этой же причине методы регулирования рынка платежных карт аналогичны по своей сути методам регулирования финансовых рынков: установление стандартов рынка и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, регистрация выпусков, лицензирование участников рынка, играющих особую роль (процессинговых компаний), создание системы защиты прав владельцев, контроль за соблюдением участниками рынка установленных требований, регулирование допуска на рынок участников нерезидентов и т.д.
Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:
1) Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.
2) Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.
3) Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.