Введение в действие законов, принятых после заключения договоров страхования.
Страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь:
- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известные ему сведения и скрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;
- не известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда;
- допустил грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.
Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде уведомляется страхователь.
В случае смерти страхователя, который заключил договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, которое приняло это имущество по наследству.
Сущность страхования раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Страхование является одним из методов формирования и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками
страхования и возмещении ущерба только плательщикам страховых взносов. Данный метод получил название "страховой метод".
Помимо него, существуют и другие методы формирования и использования фондов, которые по своей экономической сущности выполняют функции страховых фондов. Эти методы могут быть централизованными и децентрализованными.
Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных финансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частности, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как правило, это происходит в случае формирования государством страховых фондов как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не .ставит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных предпосылок. К примеру, целевой внебюджетный «Фонд социальной защиты населения» своей главной задачей имеет финансирование расходов по выплате государственных пенсий, пособий и других социальных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.
Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы материального производства, а также в сельском хозяйстве) для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном порядке, но иногда — и обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать кредитные учреждения всех форм собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по государственному социальному страхованию, нормы Закона "О страховании* не распространяются. Для компенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накоплений часто не хватает.
Самый надежный способ компенсации ущерба — это участие юридических и физических лиц в страховых фондах, создаваемых специализированными страховыми организациями (страховщиками) методом страхования. Сформированный страховой фонд становится, по сути, системой запасных и резервных фондов, источниками которых выступают соответствующие элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой организации.
Тем не менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от непредвиденных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих субъектов. Имущественная обособленность хозяйствующих субъектов есть объективное условие страховой защиты с помощью метода страхования.
По своему материальному содержанию страхование представляет собой целевые денежные (материальные) фонды, необходимые для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.
В страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится возможным при наличии страхового права, то есть совокупности норм поведения участников страховых правоотношений, установленных государством.
Правоотношения, связанные с проведением страхования, можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс мобилизации, распределения и использования страхового фонда. Во вторую — правоотношения, регулирующие организацию страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.
И та, и другая группа правоотношений регулируется нормами нескольких отраслей права, в частности гражданского и финансового.
Гражданское право регулирует договорные отношения между страховщиками, страхователями, посредниками (страховыми агентами и страховыми брокерами) и другими организациями.
Финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются между:
-Государством (в лице правительства) и Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу организации государственного надзора за страховой деятельностью;
-Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу организации и лицензирования страховой деятельности;
-Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка инвестирования свободных финансовых ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования, соответствия нормативного размера соотношения активов страховщика принятым страховым обязательствам и пр.;
-Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу лицензирования и организации деятельности страховых брокеров;
-Правительством и Белорусской государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;
-Государством (в качестве страховщика) и отдельными категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др. Все сказанное выше позволяет рассматривать страхование не только как экономическую, но и как юридическую категорию. Как юридическая категория страхование выступает формой обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте.
Реализация обязательств осуществляется через систему финансовой компенсации в случае неблагоприятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страховых премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда вкладываются уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход активы, и в этом аспекте страхование является видом предпринимательской деятельности.
Институт страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны — определенную группу организационных структур, специализирующихся на предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятельность страховой организации должна организовываться таким образом, чтобы приносить прибыль, и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.
Страхованию как самостоятельному звену финансовой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распределительная и контрольная. Но с учетом специфики страхования распределительная функция трансформируется и проявляется в виде ряда функций: предупредительной, восстановительной и сберегательной.
Предупредительная функция страхования заключается в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайности. Страхование и предупреждение представляют собой два различных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности принято их сочетать. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе: