Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившие такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов3.
Белорусские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного — до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня определенный уровень уже достигнут — наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.
платит больше банковского работника, учитель — меньше охранника и т. д. Застрахованные лица, претендующие на повышенные страховые выплаты, обязаны пройти медицинское обследование (обычно — за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая практика используется в США и Канаде. В случае смерти застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая последним защиту от инфляции. Такая форма выплат может быть предусмотрена и по страховым случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.
Граждане различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что обусловлено существующей в государстве налоговой системой, уровнем его экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан заблаговременно заботиться о своем будущем, заключая договоры накопительного страхования. В среднем в страхование жизни поляки вкладывают около 10, французы — 700, голландцы — 800, американцы — 900 и англичане — 1000 американских долларов в год.
2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.
Страховой рынок республики (национальный рынок) подразделяется по отраслевому признаку на личный, имущественный и рынок ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих специфических страховых рынков более узкие структурные деления, именуемые секторами. Существует сектор страхования собственности предприятий и граждан, сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие.
До 1992 года в стране действовала система исключительно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом. Но уже в конце 80-х годов, в годы перестройки экономики, началось расширение сферы применения государственного страхования. Происходит постепенная демонополизация страхового дела. В ответ на увеличение спроса на страховые услуги появляются альтернативные Госстраху коммерческие организации.
По состоянию на 16 января 1997 года — дату завершения общереспубликанской регистрации, в государственном реестре Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов числились 56 страховых организаций и 261 их обособленное структурное подразделение. С участием иностранного капитала создано 15 страховых организаций, в том числе с привлечением российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, австрийского, американского, английского и немецкого капитала1.
Постановлением Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден Устав Белорусской государственной страховой организации "Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представляет собой структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей представительства и отделения во всех областных центрах и городах.
Белгосстрах является юридическим лицом, подчиняется Совету Министров, не несет ответственности по обязательствам государства, и наоборот — государство не несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции по обязательному страхованию, и государство гарантирует выплату страховых возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.
Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, установленных законодательством. Источниками формирования имущества являются доходы от хозяйственной деятельности, кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные взносы юридических и физических лиц и иные источники, не запрещенные законодательством.
Белгосстрах может выступать в качестве учредителя (участника) юридических лиц, в установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.
В Белгосстрахе формируются:
* уставный фонд;
* резервы по накопительным и рисковым видам страхования, в том числе в иностранной валюте;
* фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;
* иные фонды и резервы.
Основная цель деятельности Белгосстраха — проведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.
Белгосстрах — бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему принадлежит более 49% рынка. Эта государственная страховая компания наиболее активно из всех страховщиков использует свои активы. Доля Белгосстраха в совокупной страховой премии, полученной всеми белорусскими страховыми компаниями, в два с лишним раза превышает его долю в совокупных активах.
Лидерство Белгосстраха на рынке в целом обеспечивается, прежде всего, за счет его бесспорного преимущества в секторах страхования собственности предприятий и граждан.
Государственная страховая компания нужна, об этом свидетельствует и зарубежный опыт, особенно в случаях:
* защиты социально значимых интересов граждан в экстремальных ситуациях;
* сельскохозяйственного страхования. Для коммерческих структур страхование имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий является убыточным, а государственная страховая организация может свести убытки от его проведения "к нулю* за счет больших объемов денежных средств для инвестирования;
* страхования экологических рисков; » защиты от технологических и технических рисков, вызывающих нарушение работы атомных станций;
* защиты от землетрясений;
* проведения убыточных видов страхования.
Альтернативой государственному страхованию в нашей республике стало "акционерное страхование", то есть создание негосударственных страховых организаций в форме акционерных обществ.
Акционерные страховые общества открытого и закрытого типов являются основой страховой системы в экономически развитых странах. С помощью такой организационно-правовой формы привлекается капитал большого числа акционеров, который обеспечивает независимость и самостоятельность страховых обществ, с одной стороны, и позволяет принимать на риск довольно крупные объекты страхования, с другой стороны.
Первой в республике негосударственной страховой компанией была "АпьВеНа", сделавшая свои первые шаги, когда еще не было государственного страхового надзора, каких-либо нормативных актов о страховании, а государственная система страхования разваливалась. В 1991 году компания начала свою деятельность со страхования кредитов. В настоящее время осуществляет страхование по "Зеленой карте", страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта на ., территории Республики Беларусь, Польши, Литвы, Украины, Российской Федерации, страхование медицинских расходов за границей'(около 40 туристических фирм являются постоянными клиентами в этом виде страхования)
и др. Лидерами рынка среди негосударственных страховых компаний по сбору страховых взносов являются "ТАСК", "Белингосстрах", "Белнефтестрах", "Белвнешст-рах" и др. Белорусские страховые компании "Бролли", "Кентавр", "Вест-АСКО" и "БСК" создали страховой пул для осуществления страхования ответственности грузовых автоперевозок. В конце 1996 года одна из крупнейших европейских экспедиторских фирм LKW WALTER INTERNATIONAL решила принимать полисы этого пула без всяких дополнительных процедур. "Богач" занимает ведущие места в секторах страхования вкладов и депозитов, а также в отдельных видах имущественного страхования. «Белингосстрах» контролирует сектор гражданской ответственности владельцев автотранспорта, "ТАСК" — уверенно закрепился в достаточно объемном секторе страхования грузов.
Как известно, есть риски, которые компаниям отдельно взятой страны не по силам, даже если это страна с развитой экономикой. Перестрахование, как метод дробления крупных рисков, обеспечивает выигрыш и национальной экономике, и страховщикам. Последние зарабатывают на перестраховании крупные комиссионные, существенно увеличивающие их потенциал. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Однако передача в перестрахование большого объема страховых рисков таит в себе опасность. С точки зрения аналитиков, превышение доли перестрахования свыше 40% является сигналом серьезной зависимости компании от перестраховщиков. К тому же перестрахование способствует оттоку валюты за рубеж. Странам с переходной экономикой зарубежные специалисты не советуют использовать принцип свободы в страховой и перестраховочной деятельности, тем не менее регулирование перестраховочной деятельности в республике осуществляется не совсем эффективно: существуют ограничения по передаче рисков за рубеж, а также проблемы при приобретении валюты для осуществления страховых взносов. Отсюда — неспособность страхового национального рынка обслуживать крупные риски.