В Германии страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х годов 19 века, когда некоторые общества страхования жизни занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 года, после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.
В России катализатором личного страхования послужил Закон *О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности, принятый 2 июня 1903 года. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позже — единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.
При страховании от несчастных случаев имеет существенное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики определяют его как внешнее событие, внезапно, насильственным образом и помимо воли пострадавшего, причиняющее ему телесное повреждение, которое влечет иногда за собою преждевременную смерть, чаще же всего лишает его временно или навсегда способности к труду (инвалидность). Из этого определения вытекают три характерных признака несчастного случая:
1) он вызывается внешним событием;
2) происходит помимо воли застрахованного;
3) это событие причиняет вред здоровью или жизни.
В свою очередь, под страховым несчастным случаемследует понимать несчастный случай, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы.
Форма страхового вознаграждения изменяется в зависимости от характера и силы повреждений, вызванных несчастным случаем. В случае временной утраты общей трудоспособности выплаты застрахованному производятся за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы, либо в абсолютной сумме. В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится застрахованному по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору, если не оговорено иное.
Все последствия, к которым может привести несчастный случай, конкретизируются в договоре страхования. При наступлении страхового случая все последствия должны быть подтверждены справкой лечебно-профилактического учреждения, либо учреждения, где застрахованному оказали первую медицинскую помощь. В отдельных ситуациях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача-эксперта страховой компании.
Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривают следующее.
Страхователямимогут быть дееспособные физические лица (возраст которых не меньше 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются права и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юридические лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.
Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахованного является наследник (и) застрахованного по закону.
Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.
•Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:
* временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
* смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев;
* постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности.
Смерть и постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.
Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. д.).
Не являются страховыми события, которые произошли вследствие:
* совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
* совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
* управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в аналогичном состоянии, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства;
* самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
* умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.
Перечисленные деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.
Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Страховой взнос может быть уплачен страхователем единовременно — разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (порядок уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.
Порядок заключения договора страхования. Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Для его оформления могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие степень риска. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. Договором может быть предусмотрен и иной срок вступления в силу. Страховой полис вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).
В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, после чего утраченный полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.
В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страховой выплаты.
Для получения страховой суммы страховщику представляются следующие документы:
Страхователем (застрахованным) в связи с временной или постоянной утратой трудоспособности:
-полис;
-заявление по установленной форме;