О распространенности страхования в Ветхозаветную эпоху cсвидетельствует Библия. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Владыке Eгипта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров и затем - семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих yрожайных лет, а семь тощих - соответственно семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, предложил Иосиф, - и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа и, когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб».
Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII - VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве главного механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал Демосфен (322 гг. до н.э.).
Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона opганизовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье и погибших от несчастного случая1. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших.
Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности и в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых порах религией рабов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию «уравнительной» справедливости, равенства в нищете. Каждая христианская община (или «братство») представляла собой примитивное общество взаимного страхования. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной подддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в неизмененном виде в некоторых монашеских орденах средневековья и монастырях.
После крушения Римской империи страхование пришло в упадок и лишь с XI - XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.
В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа - 80 гривен (гривна - слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека-40 гривен. Если убийство совершено неумышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате, и тогда он платил за себя сам.
В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме в XVI - XVII вв., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар. Раскладка взносов в казну была вначале уравнительной в расчете «на сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551 г.), затем дифференцированной согласно Соборному уложению (1649 г.) царя Алексея Михайловича. Согласно этому уложению суммы выкупа пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 руб. за крестьянина или казака до 40 руб. за московского стрельца.
В средние века первыми в организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII - XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV в. относят первые упоминания и специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой товар перед отправкой его в другой город, даже на, своем корабле, обязывались выкупить товар обратно в случае благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в цене и была платой за риск, получившей название «премия» (от лат,! preamium). Замена в страховании ссудных операций гарантийными письмами вызывалась запретом церкви на ростовщичество. Здесь уже можно говорить о профессиональном, коммерческом! страховании.
Можно выделить три основных этапа развития коммерческого страхования в Европе: I этап (XIV - XVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII - XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX - середина
XXвв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и международными соглашениями порядке.
Постепенно сложились национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции. В начале
XXI в. новый импульс международному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков - Китая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия.
На начальном этапе развития коммерческого страхования, во-первых, услуга по страховой защите превратилась в предмет продажи и купли, т.е. в товар, приносящий продавцу прибыль; во-вторых, страховая деятельность превратилась в особую отрасль зарождающегося рыночного хозяйства: в-третьих, началось гражданско-правовое оформление страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); в-четвертых, были заложены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов.
Формирование новых видов и операций страхования в XIV Я связанное со страхованием ради получения прибыли, совершилось прежде всего в страховании морских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых сделок.
В это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом. Первый, известный историкам документ, считающийся страховым полисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку.
Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной возникновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государственные займы, получившие название «тонтин». Важно заметить, что страхование ссуд связано с необходимостью возмещения кредиторами потерь, вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Из этого следует серьезный вывод о том, что Италия явилась колыбелью института капитализации процента, составившего фундамент новейшего страхования.
Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г создается Венецианский кодекс морского страхования.
В конце XVI в. центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию. В 1559 г. сэр Н. Бэкон на заседании английского парламента сказал: «Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной». В 1601 г. при английском парламенте была создана комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования.
На данном этапе коммерческого страхования появилась и стала господствующей новая организационно-правовая форма единоличного предпринимательства - частные неассоциированные страховщики.
К концу первого этапа становления коммерческого страхования начинается переход мануфактурной стадии промышленного производства в фабричную. Это привело к тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состояли обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ 31(ассоциаций) - организационно-правовых форм группового предпринимательства.
В период второго этапа становления коммерческого страхования морское страхование как часть имущественного страхование продолжает лидировать. Появляются ассоциированные и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 г., но оно быстро распалось.