Исследование их внутренней взаимосвязи позволило установить, что банковская услуга способствует оптимальному выполнению банковской операции, а разработанные и реализованные банковские услуги в комплексе с банковскими операциями рождают банковский продукт.
Основополагающими принципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт - это материально оформленная часть банковской услуги.
Коммерческие банки представляют широкий диапазон банковских услуг, из которых наиболее важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.
В процессе выполнения настоящей работы было установлено, что современный рынок розничных банковских услуг г. Липецка характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Положительная динамика отмечается по рынку вкладов, динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития Липецкого рынка розничных банковских продуктов и услуг. В целом сегодня банки г. Липецка предоставляют физическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладов банк предлагает своим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различные по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того, рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.
Достаточно широко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.
За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала.
Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:
- интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.
Развитие современного рынка банковских продуктов и услуг рассмотрено на примере ОАО «Липецккомбанк». Банк на основании банковской лицензии имеет право осуществлять как в рублях, так и в валюте иностранных государств, следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов при наличии соответствующей лицензии;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Широк спектр кредитных услуг ОАО «Липецккомбанк». Каждый клиент, физическое или юридическое лицо, найдет приемлемый для себя вид кредитования. Рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения. Динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития кредитования ОАО «Липецккомбанк» своих клиентов.
В работе проведено исследование основных и инновационных банковских продуктов и услуг реализуемых ОАО «Липецккомбанк».
На основании исследования были предложены пути совершенствования банковских продуктов и услуг, среди которых необходимо выделить :
- использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;
- переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
- переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;
- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;
- внедрение современных стратегий продаж;
- развитие и оптимизация филиальной сети;
- расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.
Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг ОАО «Липецккомбанк» должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.
ОАО «Липецккомбанк» ориентируется на интересы каждого клиента, разработку индивидуальных продуктов и оптимизацию финансовых операций.
Таким образом, развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию ОАО «Липецккомбанк» Расширение спектра услуг, освоение новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг поможет оптимизировать использование текущих возможностей и, следовательно, увеличит рентабельность деятельности банка, отдачу от вложенного капитала.
Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.
Список литературы
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 2 декабря 1990 г.
3. Агарков М.М. Основы банковского права. -М.:Статут, 1994. –482 с.
4. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. - СПб.: Питер, 2003. – 628 с.
5. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 840 с.
6. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Лаврушина О. И. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 418с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова - М.: Финансы и статистика, 2002. – 548 с.
8. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 1999. – 664 с.
9. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. - ЗАО Юстицинформ, 2005. – 512 с.
10. Гейвандов Я.А. Центральный банк РФ: юридический статус, организация, функции, полномочия. - М.:Юристъ, 2005 – 418 с.
11. Гейвандов Я.А.Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. - М.:Аванта+, 2003. – 564с.
12. Голубев С.А. Банк России и конституционный контроль // эж-ЮРИСТ, 2004, № 42, с.11.
13. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. / Под ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. – М.: Финансы и статистика, 2003. –264 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. – 582 с.
15. Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика, 2005, № 3, с.18.
16. Ефимова Л.Г. Банковское право. Уч. и практ. пособие. - М.:Юристъ, 2004. –362 с.
17. Жуков Е.Ф Банки и банковские операции: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 260с.
18. Иванников С.В. Лучший региональный банк России находится в Липецке // МГ, 2006, № 47, с. 6.
19. Коростелева В.С. ОАО «Липецккомбанк»: гид в мире пластиковых карт // МГ, 2005, № 14, с. 3.
20. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 564 с.
21. Лушников В. Обслуживание счетов бюджетов: Банк России или кредитные организации? // эж-ЮРИСТ, 2004, № 31, с. 21.
22. Матовников М. Российские банки. Специальное обозрение. // Эксперт, 2006, № 13, с.38.
23. ОАО «Липецккомбанк» - миллиардный рубеж преодален // МГ, 2006, № 31, с. 4.
24. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. -М.:Аспект Пресс, 1997. – 682 с.
25. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. - М.:Приор, 1997. – 418 с.
26. Тосунян Г.А. Теория банковского права. В 2-х т. Т. 1. - М.:Юристъ, 2002. – 422 с.
27. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». – М.: Юристъ, 2004. –544 с.
28. Фетисов Г.Г. Экономическое и организационно-правовое обеспечение устойчивости банковской системы // Адвокат, 2002, № 9, с.26
29. Финансы / под ред. Ковалева В.В. - М.:Велби, 2006
30. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред Н.Ф. Самсонова – М.:ИНФРА-М, 2006. – 575 с.
31. Фролова И.В. Пластиковая карточка вместо наличных денег: удобно, выгодно, практично // Металлург, 2006, № 43, с.4.
32. Экономическая теория: Микроэкономика. Макроэкономика. Мегаэкономика: Учеб. для вузов / Под ред. А.И.Добрынина, Л.С. Тарасевича. - СПб.: Питер, 2005. – 864 с.