Отметим, что электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет - банкинг) и иные электронные банковские услуги представляют собой относительно новый для хозяйствующих субъектов Российской Федерации вид банковской деятельности. Осуществление электронных банковских услуг, начиная с середины 90-х г.г. XX в., постепенно превращается в одно из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций (банков) и финансовых компаний индустриально развитых стран, постепенно вытесняя иные виды расчетов. В последнее десятилетие стремительное развитие информационных технологий (в первую очередь - Интернет) приводит к изменению облика многих сфер экономики и, в первую очередь, сферы финансовых услуг (банковских, страховых, инвестиционных и т.п.), поскольку финансовые организации традиционно играют наиболее активную роль при внедрении перспективных методов обслуживания клиентов. Аналогичная тенденция наметилась и в Российской Федерации. В России в настоящее время наиболее активно развиваются электронные банковские услуги и услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, что вызвано потребностями обеспечения электронных расчетов для клиентов, использующих возможности электронной экономической деятельности. По экспертным оценкам в России к 2015 г. 90 % банков будут использовать системы электронных банковских услуг, а их пользователями будут до 25 % населения (15-20 млн. чел.).
Нам представляется, что под электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности следующие их виды:
1) осуществление электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт;
2) осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (межбанковские электронные расчеты);
3) осуществление банковской деятельности с использованием глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет - банкинг, от анг. Internet - banking).
Кроме того, с инновационной точки зрения могут быть выделены оптовые и розничные электронные банковские услуги.
При этом под розничными электронными банковскими услугами необходимо понимать осуществление кредитными организациями операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов (Интернет-расчетов). В свою очередь, под оптовыми электронными банковскими услугами понимаются предоставление кредитными организациями и платежными системами своим клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению их финансами через специальные (локальные) и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк - Клиент», «Интернетбанк - Клиент» и т.д.).
Существующий в настоящее время в мире механизм внутренних и транснациональных расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Финансовые системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различными в уровнях экономического и политического развития данных государств, особенностями финансового и банковского законодательства, сложившимися обычаями делового оборота и т.д. Однако общим является постоянное стремление к совершенствованию платежной системы и повышению эффективности регулирования денежного обращения.
Платежная система Российской Федерации — это урегулированная государством совокупность новых форм и методов организации денежной эмиссии, а так же функционирования механизмов денежного обращения и расчетов. Она включает в свою структуру: 1) наименование денежной единицы страны; 2) виды государственных денежных знаков; 3) регулирование и организацию порядка выпуска в обращение (эмиссии) и обращения государственных денежных знаков; 4) порядок осуществления наличного и безналичного денежного обращения; 5) формы безналичных расчетов; 6) курс национальной валюты, порядок ее обмена на иностранную валюту.
В рамках платежной системы денежное обращение, то есть движение денежной массы, осуществляется в двух формах: наличного денежного обращения; безналичного денежного обращения.
При этом под денежной массой понимается совокупность денежных знаков, находящихся в обращении, денежных средств на счетах и во вкладах организаций и физических лиц, атак же другие безусловные денежные обязательства кредитных организаций. Правовой основой денежного обращения и функционирования платежной системы Российской Федерации выступают положения Конституции Российской Федерации, Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Гражданского кодекса РФ, и других нормативно-правовых актов. Центральными фигурами в системе безналичного денежного обращения и выступают кредитные организации, являющиеся финансовыми посредниками при проведении безналичных расчетов, в том числе в электронной форме.
История развития финансовых и расчетных систем мира представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить расчеты между участниками экономического оборота. Легального юридического определения понятия расчетов действующее российское гражданское и финансовое законодательство не содержит. С экономической точки зрения под расчетами следует понимать обмен информацией между плательщиками и получателями денежных средств, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.
В настоящее время расчетные отношения регулируются в Российской Федерации положениями главы 46 («Расчеты») ГК РФ и банковским законодательством. Однако легального определения понятия расчетов действующее российское гражданское законодательство не содержит. При этом под расчетными правоотношениями понимаются регулируемые нормами права денежного обращения общественные отношения, по поводу осуществления расчетов между организациями и физическими лицами в процессе экономической и связанной с ней неэкономической деятельности, а так же между ними и государством в процессе исполнения финансовых обязанностей.
Список используемой литературы
Нормативно-правовые акты
1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г.
2. Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»
3. Федеральный закон от 10 января 2002 года № 1-ФЗ «Об электронно-цифровой подписи»
4. Федеральный закон от 23 сентября 1992 года № 3523-1 «О правовой охране программ для электронно-вычислительных машин и баз данных»
Литература
1. Бачило И.Л. Информационное право. Основы практической информатики. М., 2001.
2. Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования // Государство и право. 1998. № 7.
3. Горина Т. О сущности категории "банковская тайна" // Вестник Хабаровской государственной академии права. 2001
4. Ефремкина О. Электронная подпись: основные термины и понятия // Российская юстиция. 2001. № 2.
5. Копылов В.А. Информационное право. М., 2002.
6. Пашков В. Интернет-банкинг: время собирать камни? // Мир Интернет. 2000. № 11.
7. Петровский С.В. Интернет и право: точки напряжения // Наука и жизнь. 2001. № 3.
8. Петровский С.В. Правовое регулирование оказания интернет – услуг: Дисс. канд. юрид. наук. М., 2002.
Другие информационные источники
Информационно-правовые системы «Гарант», «Консультант Плюс».