Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.
Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств о целевом использовании кредита, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.
После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.
Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:
·в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
·путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю – физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.
Не допускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте, отличной от валюты кредита, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.
Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.
Таким образом, кредитодатель имеет право включать в кредитный договор любые дополнительные условия, которые позволят выяснить как можно больше выяснить информации о кредитополучателе, о его кредитоспособности, избегая при этом риска невозврата кредита. При этом банковские законодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора, без наличия которых кредитный договор может быть признан недействительным.
ГЛАВА 3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, корреспондирующие этой обязанности право кредитополучателя потребовать предоставление кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить (уплачивать) проценты.
Кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором.
Кредитодатель вправе предоставлять кредит кредтополучателю для предварительных (авансовых) платежей только в случаях и размерах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Кредитополучатель не вправе использовать кредит для:
·покрытия убытков;
·уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;
·погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя;
·уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов;
·иных целей, определяемых Национальным банком.
3.1.Права и обязанности кредитополучателя
Кредитополучатель имеет право:
· произвести досрочное погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом;
· ежемесячно получать выписки по счету при личном обращении к кредитодателю или иными способами, в соответствии с предоставляемыми кредитодателем услугами, с информацией по операциям, проведенным за месяц;
· требовать от кредитодателя обоснования списания сумм со счета в случае возникновения спорных вопросов, предоставив все квитанции и торговые чеки, выданные кредитополучателю по совершенным операциям, списание денежных средств по которым явилось основанием для претензий;
· иные права в соответствии с договором.
Кредитополучатель обязуется:
· возвратить кредитодателю полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке и сроки, установленные договором;
· указать достоверные сведения при заполнении заявления-анкеты и незамедлительно информировать кредитодателя обо всех изменениях этих данных, а также иных обстоятельствах, способных повлиять на исполнение договора, в срок не позднее трех рабочих дней после указанных изменений;
· контролировать расходование кредитных средств со счета и хранить в течение 6 месяцев с момента получения чеки, квитанции, отражающие расходование средств по счету;
· своевременно погашать задолженность по кредиту и проценты за пользование им;
· самостоятельно регулировать свои отношения и порядок расчетов с налоговыми органами;
· уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
3.2 Права и обязанности кредитодателя
Кредитодатель имеет право:
· анализировать платежеспособность кредитополучателя и проводить проверку достоверности сведений, представленных кредитополучателем;
· требовать от кредитополучателя предоставления документов и иных данных, подтверждающих суммы доходов и расходов кредитополучателя, требовать предоставления документов и иных данных в подтверждение обязательств, обеспечивающих возврат кредита;
· прекратить действие кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, на следующий ден после наступления срока исполнения указанных обязательств, а также произвести взыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из договора в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь;
· при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита и процентов за пользование им с применением санкций, предварительно предупредив об этом кредитополучателя за 10 рабочих дней;
· требовать от кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом, например, в случае изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;
· иные права в соответствии с договором.
Кредитодатель обязуется:
· предоставить кредит на условиях и в размере в соответствии с договором;
· вести учет операций, осуществляемых на основании договора, в соответствии с действующим законодательством;
· обеспечить осуществление расчетов по операциям, связанным со списанием средств кредита со счета;
· информировать кредитополучателя о состоянии его счета, ежемесячно, не позднее 5-го числа каждого месяца, предоставлять кредитополучателю выписки по счету при его личном обращении к кредитодателю, а также иным способом в соответствии с договором;
· совершать иные действия в соответствии с договором.
Таким образом, основной обязанностью кредитодателя является предоставление кредита, а основной обязанностью кредитополучателя является погашение кредита в надлежащие сроки, т.е. надлежащее исполнение всех обязательств по кредитному договору.
ГЛАВА 4. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
«Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующими способами:
·гарантийный депозит денег;
·страхование кредитодателем риска невозврата кредита;
·перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
·залог недвижимого и движимого имущества;
·поручительство;
·гарантия;
·иные способы, предусмотренные законодательством или договором»
4.1 Гарантийный депозит денег
В соответствии со ст. 148 БК Республики Беларусь для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором.
Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.
Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.