· не связанные с использованием денежных средств: к ним относятся, например, поручительство.
ГЛАВА 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
Ответственность по кредитному договору регулируется гражданским законодательством.
Ответственность кредитополучателя является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условий, предусматривающих ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны (ст.14, 364 ГК Республики Беларусь).
Ответственность по кредитному договору наступает по двум обстоятельствам:
1. невыполнение заемщиком условий договора, прежде всего нецелевое использование полученных средств;
2. представление недостоверных данных, характеризующих его хозяйственную и финансовую деятельность.
В случае невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита банк в соответствии с законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве" может возбудить в хозяйственном суде дело о признании его банкротом.
В ходе процедуры банкротства при определении размера требований кредиторов и очередности их удовлетворения размер процентов по кредитному договору должен учитываться в реестре требований кредиторов и погашаться в соответствии с Законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве", согласно которому при определении размера требований кредиторов пятой очереди учитываются требования по гражданско-правовым обязательствам, за исключением требований физических лиц о возмещении вреда, причиненного их жизни и здоровью, требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, и требований учредителей (участников) должника - юридического лица, вытекающих из их учредительства (участия).
Требования кредиторов пятой очереди по возмещению убытков, взысканию процентов, неустойки (штрафа, пени) и иных экономических (финансовых) санкций, в том числе причитающихся в бюджет и государственные внебюджетные фонды, должны подлежать удовлетворению после погашения задолженностей, в том числе суммы кредита и причитающихся процентов по кредитному договору, в соответствии с Законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве".
В случае несвоевременного возврата сумм в погашение кредита или процентов по нему кредитополучатель уплачивает кредитодателю неустойку, т.е уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.
В соответствии со ст. 366 ГК Республики Беларусьза уклонение от возврата кредита и иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора исходя из ставки рефинансирования Национального банка на день вынесения решения.
«Банк предоставил предприятию кредитную линию сроком на пять лет с оплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался ежемесячно (до 25 числа) перечислять банку проценты за пользование кредитом путем представления платежных документов в обслуживающий банк не позднее чем за пять дней до наступления срока. Помимо этого в случае неуплаты процентов в установленные сроки заемщик должен уплатить штрафные санкции. Договором банку предоставлено право досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности по кредиту, сумме причитающихся процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и убытков в случае возникновения длительной - свыше 10 дней - просроченной задолженности по кредиту или процентам.
В связи с невыполнением заемщиком принятых им по кредитному договору обязательств кредитор обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и расторжении договора.
Суд удовлетворил исковые требования банка. В соответствии с п. 2 ст. 420 ГК договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон или по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в данном случае существенное нарушение выразилось в том, что заемщиком была допущена просрочка в оплате суммы кредита и процентов на нее»[7].
При неправомерном получении либо нецелевом использовании кредита кредитополучатель уплачивает кредитодателю пеню в размере
двукратной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, действующей на дату оплаты за период пользования этим кредитом.
В случае несвоевременного уведомления кредитополучателем об изменении места жительства, либо несвоевременном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, кредитополучатель уплачивает кредитодателю штраф в размере 2-х ставок базовой величины на дату его уплаты.
За нарушение со стороны кредитодателя законодательства в области кредитования Национальный банк Республики Беларусь имеет право применять к ним экономические санкции.
Кредитодатель выплачивает кредитополучателю штраф в размере 0,1 % от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Кредитодатель несет ответственность за разглашение банковской тайны по операциям, связанным с движением денежных средств (кредита), находящихся на счете кредитополучателя, если кредит предоставлен в безналичном порядке.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В работе был проведен анализ кредитного договора, а именно понятие, стороны, признаки, условия, порядок заключения и исполнения кредитного договора, а также права и обязанности сторон и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
1. Предоставление кредита осуществляется на основании кредитного договора.
В Республике Беларусь предоставление кредита является прерогативой учреждений банковской системы, т.е. банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять предоставление кредита только на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь.
Кредитный договор должен быть составлен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность. Кредитный договор является двусторонним (взаимным), консенсуальным и возмездным.
Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными, а также в виде кредитной линии и межбанковские кредитные договоры.
2. Банковским законодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора. Установление дополнительных условий является правом банка или небанковской кредитно-финансовой организации. Перечень условий может устанавливаться индивидуально по каждому конкретному случаю предоставления кредита. Целью таких действий является минимизация риска невозврата кредита.
3. Основной обязанностью кредитодателя в соответствии с кредитным договором является предоставление денежных средств. Обязанности кредитодателя соответствует право кредитополучателя на получение кредита и, как следствие, обязанность возвратить кредит и погасить проценты за пользование им.
4. Банк или небанковская кредитно-финансовая организация, предоставляя кредит, рискует тем, что кредитополучатель не возвратит его, поэтому обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, такими способами как гарантийный депозит денег; страхование кредитодателем риска невозврата кредита; перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права); залог недвижимого и движимого имущества; поручительство; гарантия.
5. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспечивается также установлением ответственности как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Причем кредитодатель может нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств как перед кредитополучателем, так и перед государством за осуществление деятельности по предоставлению кредита, которая не соответствует законодательству.