Итак, законодатель расширительно трактует случаи, когда в жизненной ситуации не являются страховым риском определенные отношения, при которых страховщик не уплачивает страхователю страховое возмещение.
Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
В этой норме законодательно ограничен предел (лимит) ответственности страховщика определенной страховой суммой при наступлении каждого страхового случая независимо от количества случаев (числа) ДТП в течение срока действия договора обязательного страхования. Причем вред возмещается потерпевшим в максимальной сумме 400 тыс. руб., но в следующей градации:
- если вред причинен жизни (здоровью) нескольких потерпевших - он возмещается в размере не более чем 260 тыс. руб.;
- если такой же вред причинен одному потерпевшему - максимальная сумма возмещения составляет 160 тыс. руб.;
- если вред причинен имуществу нескольких потерпевших лиц - он возмещается в пределах 160 тыс. руб.;
- имущественный вред, причиненный одному лицу, возмещается не более чем в сумме 120 тыс. руб.
Согласно ст.8 Закона об ОСАГО государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Федеральным законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев.
В соответствии с ч.1 ст.9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 установлены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного средства, и определены коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и срока использования транспортного средства. Утверждены структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии. Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
- территории преимущественного использования транспортного средства;
- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
- иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются коэффициенты, учитывающие:
- предусмотрено ли договором обязательного страхования условие, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;
- сезонное использование транспортного средства.
Законодатель ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:
1) размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратного размера базовой ставки страхового тарифа (корректировка коэффициента с учетом территории преимущественного использования транспортного средства);
2) при обстоятельствах, перечисленных в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО, максимальный размер страховой премии не может превышать пятикратного размера базовой ставки страхового тарифа (причем при определенных обстоятельствах страховщик вправе использовать один или сразу два соответствующих коэффициента).
Согласно ч.1 ст.10 Закона об ОСАГО срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за некоторыми исключениями. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения его срока действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие пролонгированного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.
Если страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Кстати, эта же обязанность возлагается и на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя. О случае причинения вреда при использовании транспортного средства, который может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. Иначе страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.
В Законе об ОСАГО реализован принцип приоритета интересов потерпевшего, ведь если по договору с условиями ограниченного использования транспортного средства причинен вред при его эксплуатации в период времени, не покрываемый страхованием, либо когда за рулем находилось лицо, не указанное в полисе, то страховщик все равно должен выплатить страховое возмещение или страховую сумму, но получает право предъявить регрессные требования к страхователю. В Законе об ОСАГО достаточно подробно описан порядок действий страхователя и потерпевшего при страховом случае и в дальнейшем. Правовые положения Закона построены на основе принципа дуалистичности, в силу которого потерпевший вправе предъявлять требования о возмещении вреда как страхователю, так и непосредственно страховщику. Право выбора в любом случае остается за потерпевшим. Если страхователь сам компенсировал причиненный вред, то страховщик производит страховую выплату ему. Если потерпевший предъявил иск о возмещении вреда к страхователю, то последний обязан привлечь к участию в судебном деле и страховщика. Когда потерпевшим требование о возмещении вреда заявлено страховой компании напрямую, то страховая выплата производится в его адрес. При этом Закон об ОСАГО допускает возможность предусмотреть в договоре такое условие и при согласии потерпевшего не выплачивать ему деньги, а организовать и оплатить ремонт его поврежденного имущества.
Лицо, не заключившее договор обязательного страхования либо не имеющее при себе во время управления транспортным средством страхового полиса обязательного страхования, с 1 января 2004 г. может быть привлечено к административной ответственности в виде штрафа. Кроме того, органы милиции будут иметь право запрещать эксплуатацию транспортного средства при отсутствии договора обязательного страхования. Ущерб, причиненный транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданскую ответственность, подлежит возмещению по правилам гражданского законодательства России.