Обязанности страховщика возникают после наступления страхового случая. Его основная обязанность – выплатить страхователю или выгодоприобретателю при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном страховании – страховое обеспечение в установленный срок, как правило, в денежной форме. Законодательством или договором может быть предусмотрено предоставление страхового обеспечения в натуральной форме, в частности при медицинском страховании в форме медицинских услуг.
Страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб застрахованным по договору интересам в пределах страховой суммы.
Стороны имеют право определить размер страховой выплаты по своему усмотрению. Только в договоре страхования имущества и предпринимательского риска размер страхового возмещения не должен превышать страховой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества и предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы (лимита ответственности) по всем договорам над страховой стоимостью [5, ст.842].
При страховании имущественного интереса размер страхового возмещения зависит от того, было ли застраховано имущество на полную стоимость или на ее часть, и от того, погибло оно полностью или частично.
При полной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, страховой убыток возмещается полностью. При полной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы, иначе говоря, выплачивается страховая сумма, хотя она ниже стоимости погибшего имущества. При частичной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, выплачивается страховое возмещение в размере понесенного убытка.
При частичной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора.
Страхователь после наступления страхового случая, если это не предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.
При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного имущества. Страховая сумма выплачивается самому застрахованному лицу при дожитии им до определенного возраста при полной утрате им трудоспособности. Если застрахованное лицо утратило лишь часть общей нетрудоспособности, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности.
Если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:
1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
2) военных действий;
3) гражданской войны [5, ст.854];
4)изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное [5, ст.854];
5)наступления страхового случая при наличии умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик, однако, не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;
6)законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя [5, ст.853].
Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено третьими лицами. Гражданин или юридическое лицо вправе потребовать возмещения вреда в полном объеме лицом, причинившим вред. Это не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.
При суброгации страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Страховщик не имеет права требовать больше от лица, ответственного за наступление страхового случая, больше, чем он выплатил страхователю (выгодоприобретателю). Последний, если убытки превышают полученное страховое возмещение, вправе требовать от указанного лица сумму, равную этой разнице.
По требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования [5, ст.856].
Неосновательный отказ от выплаты страхового возмещения, уклонения от него, просрочка в выплате влекут за собой последствия.
Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Разглашение страховщиком сведений, не относящихся к конфиденциальным, хотя они получены им в связи с его профессиональной деятельностью, не влечет ответственности. За разглашение некоторых сведений в случаях, предусмотренных законодательством, может наступить административная, и даже уголовная ответственность.
Таким образом, в итоге можно сказать, что договор страхования является двусторонним, следовательно, обязанности одной стороны соответствуют обязанностям другой стороны. Обязанности каждой из сторон возникают до наступления страхового случая и после его наступления.
2.4 Прекращение договора страхование
Договор страхования – рисковой договор. В течение срока страховщик несет риск. Истечение срока договора означает исполнение страховщиком своих обязанностей и прекращение договора.
В случае наступления страхового события страховщик обязан исполнить договор, выплатив страховое возмещение. Исполнение этой обязанности влечет прекращение договора досрочно. В тех случаях, когда страховщик при наступлении страхового события обязан производить периодические выплаты, договор страхования прекращается после последней выплаты в пределах страховой суммы.
Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся [5, ст.848]:
· утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;
· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.
Этот перечень не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования прекращается и по следующим основаниям:
· страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным выше. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он должен лишь сообщить страховщику о своем отказе от договора. В этом случае уплаченный страховщику страховой взнос (страховая премия) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;
· страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) изменить условий договора страхования или доплатить страховой взноса (страховой премии) в связи с увеличением страхового риска;
· по инициативе страховщика в случае, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страховщик вправе в этом случае потребовать признания договора недействительным;
· страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования на том основании, что страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса (страховой премии). При личном страховании право расторгнуть договор страхования страховщик имеет, только если это прямо предусмотрены в договоре. В этом случае договор страхования может быть расторгнут только по решению суда;