Повышение эффективности деятельности коммерческих банков (стр. 8 из 14)

- увеличение денежных средств в 2006 году на 53,82%, а в 2007 году на 18,21%;

- в банке растет ссудная задолженность в 2006 году на 35,81%, в 2007 году на 39,72%. Это говорит о том, что банк выдает из года в год больше кредитов.

На рисунке 8. представлена динамика изменения валюты баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в 2005-2007 гг.

Рисунок 8. Динамика изменения валюты баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в 2005-2007 гг.

Анализируя таблицу 1 отметим, что актив баланса банка в 2006 году увеличился на 45,85% в сравнении с 2005 годом, а в 2007 году на 31,08% по отношению к 2006 году.

Прибыль банка в 2006 году снизилась на 56,67%, а в 2007 году увеличилась на 13,48% по сравнению с 2006 годом.

2.2 Анализ ресурсной базы ЗАО АКБ «ТатИнвестБанка»

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка. Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России по состоянию на 2006 год позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 3.) Чуть менее половины 47,7 % рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

По данным на 1 декабря 2006 года в структуре вкладов населения в Сбербанке преобладали пенсионные вклады включая срочные), на долю которых приходилось 63,0% общей суммы сбережений населения против 61,6% на 1 декабря 2005 г. На долю срочных вкладов и депозитов пришлось 23,0% всех вложений против 24,1% годом раньше. Остальная сумма банковских вкладов распределилась между другими видами вложений.

Другой важнейший сегмент рынка – это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками. Основная же масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках. На текущий момент 59% депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке. Однако приток новых депозитов распределен совсем иным образом. Из каждых 100 рублей, приносимых гражданами этой категории в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте рынка.

Таблица 2

Основные сегменты рынка частных вкладов в 2007г.

В %

Сегменты рынка	Сбербанк	Коммерческие банки	Итого
Пенсионеры	46,0	1,7	47,7
Средний слой	29,5	20,5	50,0
VIP и нерезиденты	0,3	2,0	2,3
Всего	75,8	24,2	100,0

Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, а в отношении вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2005 – 2007 годов неуклонно растет. Для того чтобы проследить эту тенденцию рассмотрим более подробно положение на депозитном рынке страны.

Как уже было сказано выше, на протяжении анализируемого периода происходит снижение доли депозитов юридических лиц. Темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему показателю по частным вкладчикам, т.е. объемы привлечения ресурсов со стороны корпоративных клиентов у средних банков падают, что привело к снижению доли депозитов предприятий в пассивах банков.

Депозиты предприятий и организаций в 2006 году привлекали немногим более половины банков. Банкам без учета Сбербанка принадлежало примерно 64% привлеченных депозитов предприятий и организаций.

Прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

Для анализа структуры пассивов составляется таблица, в которой отражаются статьи пассивов, их величина, удельный вес в общей величине пассивов.

Как показывает данная таблица, за период с 01.01. 2006 по 01.01.2007 наблюдается рост общей величины пассивов с 745034 тыс. руб. до 997446 тыс. руб. в 1,34 раза, в т.ч. наибольший рост наблюдается по статье «Средства клиентов» темп роста 1,5 %. Здесь стоит обратить внимание на долю средств физических лиц в общей сумме средств клиентов. На начало 2006г. она составляла 20%, к началу 2007г. произошло увеличение уд. веса до 25%. Наибольший удельный вес в общей величине пассивов занимает на начало и конец отчетного периода средства клиентов – 80 % и 88 % соответственно.

Наблюдается резкое увеличение статьи «Выпущенные долговые обязательства»: с 0 до 10150 тыс. руб. к 2007 году, что объясняется активной работой Банка в области размещения облигационных займов. Можно смело утверждать, что значительную долю в увеличение статьи пассивов внесла именно эта статья баланса.

Рассматривая динамику привлеченных ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств обратим внимание на следующие моменты.

Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях ТатИнвестБанка и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается. Например, число вкладов на 1 января 2007 года достигло 456470 тыс. руб. Это на 185663 тыс.руб. больше, чем в 2006 году. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Общее количество счетов выросло на 283650 и составило 881109 тыс. руб. Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что банк имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. В начале 2006 года средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 19,8%, а к 2007 году их объем вырос всего лишь на 1,9%. Объем депозитов юридических лиц в 2007 году возрос на 7,5%. Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц.

Анализируя работу ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 3

Таблица 3

Объем депозитов, привлеченных ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» от населения

Вид депозита	01.01.2003	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007
Депозиты физ.лиц	22578	36192	71013	147227	216218

Из таблицы видно, что по состоянию за 2006 год объем вкладов граждан в банке вырос по сравнению с прошлым годом в 1,46 раза и составил 216218 тыс. руб. Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила банку и в 2006 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что ТатИнвестБанк постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше вкладов.

Таблица 4

Объем привлеченных депозитов ЗАО АКБ «ТатИнвестБанка»

Показатели	01.01.2006	01.01.2007	Изменение
Депозиты всего	270807	456470	+185663
в т. ч.
физических лиц	147227	216218	+68991
юридических лиц	123580	240252	+116672

Данные таблицы свидетельствуют, что в 2005 году банк принял от населения средств для сбережения на сумму 270807 тыс. руб., из них 54,4% составили средства физических лиц и 45,6% – средства юридических лиц. По итогам 2006 года филиалом было привлечено депозитов на сумму 456470 тыс. руб., что на 185663 тыс. руб. больше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2006 году депозиты юридических лиц увеличились на 1,8% и составили 240252 тыс. руб. Вклады физических лиц за 2006год выросли на 68991 тыс. руб. и к концу года их величина составила 216218 тыс. руб. Данная величина составляет 19,8% от суммарного объема привлеченных банком средств во вклады в 2006 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2005году увеличились на 1,9%, в то время как средства предприятий на 7,5%.

Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» можно сказать, что пока темпы роста депозитов юридических лиц опережают соответствующий показатель по физическим лицам, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в банке за 2005-2006 годы выросли не на много, и это привело к небольшому увеличению депозитов предприятий в привлеченных средствах с 45,6% в 2005 году до 47,3% на конец 2006 года. В отличие от объема вкладов населения объем депозитов юридических лиц постоянно возрастал. Рост сбережений населения – позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.