Банк, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично. Но основанием для этого могут служить очевидные обстоятельства того, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Таким очевидным обстоятельством может служить признание заемщика неплатежеспособным.
В свою очередь закон позволяет и заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично. Заемщик обязан при этом уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.
Названный срок законодатель не определяет и, следовательно, отказ заемщика от получения кредита никакими сроками не связан вплоть до получения займа. Но такой срок может быть установлен в договоре, в законе или иных правовых актах. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита, либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникающие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Такие же последствия могут наступить и в том случае, когда заемщик не обеспечил кредитору возможность контролировать использование заемных средств. Указанные нарушения заемщика дают право кредитору потребовать достаточного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов, если в договоре не предусмотрено иное.
Разновидностью кредитного договора является договор товарного кредита.
Стороны могут заключить договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Такой договор называется договором товарного кредита, к нему применяются нормы и правила кредитного договора.
Договор товарного кредита отличается от договора кредитного по субъектному составу сторон: товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, а не только банками и кредитными организациями. На практике договоры товарного кредита чаще всего заключают коммерческие организации.
Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи (поставки), если иное не предусмотрено в договоре.
Договор товарного кредита, как любой кредитный договор, является возмездным. К нему применяются общие нормы о кредитном договоре.
Новое гражданское право России вновь возвратило возможность кредитования одного предприятия другим (коммерческий кредит). Ранее такое допускалось лишь в исключительных случаях, прямо предусмотренных в законе.
В отличие от договоров займа (кредита) коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг.
Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.
Предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательств, ГК РФ не предусматривает. Высший Арбитражный Суд РФ в своем письме1 отмечает, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. Однако в этом же письме отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.
Коммерческое кредитование может иметь место во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как указано в п.1 ст.823 ГК РФ, но и при передаче индивидуально-определенных вещей, ибо это не противоречит условиям коммерческого кредита.
В заключение следует отметить, что и кредитный договор, и коммерческий кредит может быть предоставлен в иностранной валюте1.
1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации // [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 2. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995г. [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.
3. О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ // [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.
4. Гущин В. В.; Дмитриев Ю.А. Российское предпринимательское право: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005. - 736 с.
5. Ершова, И.В. Предпринимательское право [Текст]: учебник/ Инна Е80 Владимировна Ершова. - Изд.4-е, перераб. и доп. - М.: ИД "Юриспруденция", 2006 - 560с.
6. Жилинский С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности): учеб. для вузов / С.Э. Жилинский. - 8-е изд., пересмотр, и доп. - М.: Норма, 2007. - 944с.
7. Калпина А.Г. Гражданское право. Часть вторая [текст]: Учебник / Калпина А.Г., А.И. Масляева. - М.: Юристъ, 2003 - 498с.
8.Садиков О.П. Гражданское право России. Особенная часть [текст]: Курс лекций / О.П. Садиков. - М.: Юристъ, 2004 - 567 с.
9. Сергеев А.П. Гражданское право. Часть 2 [текст]: Учебник / Сергеев А.П. - М.: ПРОСПЕКТ, 1998 - 126с.
1 Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492
1 СЗ РФ. - 1995. - № 18. - Ст. 1593.
2 См.: Карасева М. Финансово-правовые отношения с участием банков // Хозяйство и право. — 1997. — №11. — С. 47—48.
1 Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. в ред. Федерального закона от 26 апреля 1995 г. с изм. и дон. // СЗ РФ. - 1995. - № 18. - Ст. 1593; 1996. - № 1. - Ст. 3; № 1. - Ст. 7; № 26. - Ст. 3032; 1997. - № 9. - Ст. 1028.
2 Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России. Утв. Банком России 8 декабря 1997 г. № 7-п // Банковский бюллетень. - 1998. - № 1. - С. 5-6.
1 См.: Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф.Попондопуло и В.Ф.Яковлевой. Из-во С.-Петербургского университета. — 1998. — С. 195.
1 Коммерческое право. — Ч. II. — С. 200.
1 См.: п.2 разд. 1 Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции но расчетам, и организаций инкассации», Утв. ЦБ России 8 сентября 1997 // Кодекс - INFO. - 1997. - № 40. - С. 15-17.
Пруденциалыюе регулирование — установление обязательных экономических нормативов.
2 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М., 1997 — С. 174-178.
2 См.: Указания Центрального Банка Российской Федерации от 5 января 1998 г. № 129-У // Кодекс - INFO. - 1998. - № 5. - С. 25.
1 Инструкция о порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности от 27 сентября 1996 г. № 49, с доп. от 11 декабря 1996 г.
2 СЗ РФ. - 1994. - № 31. - Ст. 3276.
1 Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29 сентября 1997 г. № 525 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами» // Кодекс - INFO. - 1997.
1 Ефимова Л.Г. Банковское право. - М., 1994. - С. 132-138.
1 Информационное письмо ВАС РФ от 10 августа 1994г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых па совещаниях по судебно-арбитражной практике // Вестник ВАС РФ. - 1994. — № 10. - С. 102.