Защита удаленных банковских транзакций (стр. 9 из 18)

Для операций с кредитными карточками используется протокол SET (Secure Electronic transactions). В отличие от SSL протокол SET узко специализирован. Целью SET является обеспечение необходимого уровня безопасности для платежного механизма, в котором участвует три или более субъектов. При этом предполагается, что транзакция реализуется через Интернет, т.е. удаленно.

Рассмотрим функции, которые осуществляет SET на различных уровнях [10]:

- аутентификация. Все участники кредитных операций идентифицируются с помощью электронных подписей. Это касается клиента-покупателя, продавца, банкира, выдавшего кредитную карточку, и банкира продавца;

- конфиденциальность. Все операции производятся в зашифрованном виде;

- целостность сообщений. Информация не может быть подвергнута модификации по дороге в противном случае это будет сразу известно;

- подсоединение. SET позволяет подключить к базовому сообщению дополнительный текст и послать его одному из партнеров;

- безопасность. Протокол должен обеспечить максимально возможную безопасность операции, достижимую в имеющихся условиях;

- совместимость. Должна быть предусмотрена совместимость с любыми программными продуктами и с любыми сервис-провайдерами.

Независимость от транспортного протокола. Безопасность операций не должна зависеть от уровня безопасности транспортного протокола. Такие гарантии особенно важны, так как протокол SET ориентирован для работы в Интернет.

На более высоком уровне протокол SET поддерживает все возможности, предоставляемые современными кредитными карточками:

- регистрацию держателя карточки;

- регистрацию продавца;

- запрос покупки;

- авторизацию платежа;

- перевод денег;

- кредитные операции;

- возврат денег;

- отмену кредита;

- дебитные операции.

Необходимым условием создания глобальной системы аутентификации, основанной на использовании асимметричных алгоритмов шифрования, является наличие иерархической однокорневой системы центров сертификации, которая отсутствует в протоколе SSL. Основные функции системы центра сертификации – генерация и распределение сертификатов открытых ключей, обновление сертификатов, а также генерация и распределение списков отозванных ключей (Certificate Revocation Lists, CRL).

В протоколе SET центр сертификации имеет четырехуровневую архитектуру основанную на использовании протокола X.509.

На верхнем уровне располагается Корневой центр сертификации (Root Certificate Authority, RCA), который отвечает за генерацию сертификатов для центров сертификации следующего нижележащего уровня – Центров сертификации международных платежных систем (Brand Certificate Authority, BCA), генерацию сертификатов для собственных открытых ключей, а также генерацию и распределение CRL для возможно скомпрометированных ключей центра сертификации уровня BCA. Оператором RCA является компания SETCo, специально созданная для развития и распространения стандарта SET.

На втором уровне иерархии системы центра сертификации находятся центры сертификации платежных систем. В настоящее время такие центры сертификации созданы в платежных системах VISA, Europay/MasterCard, American Express. Центр сертификации уровня BCA отвечает за генерацию сертификатов для центров сертификации следующих уровней – GCA, CCA, MCA, PCA, а также за генерацию, поддержку и распространение CRL для сертификатов, ранее подписанных данным BCA. Оператором BCA является соответствующая платежная система.

На третьем уровне системы центра сертификатов SET располагается Геополитический центр сертификации (Geo-Political Certificate Authority, GCA). Наличие центра сертификации уровня GCA позволяет платежной системе проводить более гибкую политику генерации и распределения сертификатов ключей для центров сертификации уровня ССА, МСА, РСА в отдельных геополитических зонах земного шара, а также повышать эффективность процедур генерации, поддержания и распространения CRL по сертификатам, эмитированным GCA. Оператор центра сертификации уровня GCA определяется правилами соответствующей платежной, системы. Например, по правилам систем VISA и MasterCard оператором GCA может быть либо сама платежная система, либо Group Member — банк, имеющий статус Группового участника платежной системы.

На четвертом, нижнем уровне системы центра сертификации SET располагаются три так называемых оконечных (End-Entity) типа центра сертификации: центр сертификации для владельцев платежных карт (Cardholder Certificate Authority, ССА), центр сертификации для торговых точек (Merchant Certificate Authority, МСА) и центры сертификации для платежных шлюзов (Payment Gateway Certificate Authority, РСА). Центры сертификации уровня End-Entity отвечают за генерацию сертификатов для основных участников транзакции — для владельца карты, торговой точки и платежного шлюза. В этом смысле все остальные центры сертификации играют вспомогательную роль, обеспечивая единую общую инфраструктуру центров доверия, позволяющую любым двум непосредственным участникам транзакции надежно аутентифицировать друг друга. Кратко остановимся на основных функциях центра сертификации уровня End-Entity.

Центр сертификации уровня ССА отвечает за генерацию и доставку сертификатов открытых ключей владельцев карт. Запросы на получение сертификатов поступают в ССА от владельцев карт либо через Web-страницы, либо по электронной почте. Для генерации сертификата владельца карты ССА должен поддерживать специальную процедуру идентификации клиента, определенную эмитентом карты. ССА также отвечает за распространение среди владельцев карт списков CRL, сгенерированных RCA, ВСА, ССД, РСА. Оператором ССА могут являться банк-эмитент карточек, для которых выпускаются сертификаты, платежная система или третья сторона, определяемая правилами конкретной платежной системы [10].

Центр сертификации уровня МСА отвечает за генерацию и доставку сертификатов открытых ключей торговых точек. Запросы на получение сертификатов поступают в МСА от торговых точек либо через Web-страницы, либо по электронной почте. Для генерации сертификата торговой точки МСА должен поддерживать специальную процедуру идентификации торговой точки, определенную обслуживающим банком данной торговой точки. МСА также отвечает за распространение в адрес торговой точки списков CRL, сгенерированных RCA, ВСА, GCA, РСА. Оператором МСА могут являться обслуживающий банк торговой точки, платежная система или третья сторона, определяемая правилами конкретной платежной системы.

Центр сертификации уровня РСА отвечает за генерацию и доставку сертификатов открытых ключей платежным шлюзам. РСА также отвечает за генерацию и распространение списка CRL, содержащего ранее эмитированные данным РСА сертификаты открытых ключей, для которых соответствующие им закрытые ключи оказались скомпрометированными на момент рассылки CRL.

РСА отвечает за распространение в адрес платежных шлюзов листов CRL, сгенерированных RCA, ВСА, GCA, РСА. Оператором РСА могут являться обслуживающий банк, платежная система или третья сторона, определяемая правилами рассматриваемой платежной системы.

Схема регистрации владельца карты в центре сертификации (СА) показана на рисунке 3.1 [10]. Процесс регистрации проходит через семь состояний, начиная с отправки начального запроса и завершая получением сертификата. Эффективность сертификата при идентификации владельца карты сильно зависит от методов, используемых платежной системой карты и эмитентом карты для аутентификации владельца перед выдачей ему сертификата. Это достаточно критический процесс, учитывая то, что на этом этапе еще не используется цифровая подпись.

Рисунок 3.1 - Регистрация владельца карты в центре сертификации

Сертификаты владельцев карт являются электронным представлением самих платежных карт. Так как они подписаны цифровым образом, их не сможет модифицировать третья сторона. Сертификат владельца карты не содержит номера счета и срока ее действия. Вместо этого там закодирована с привлечением хэш технологии информация о счете и секретный код, известный только программе владельца карты. Если номер счета, срок его действия и секретный код известны, корректность сертификата может быть проверена, но извлечь эту информацию из сертификата, даже зная часть перечисленных параметров практически невозможно. В рамках протокола SET владелец карты передает информацию о счете и секретный код расчетному центру, где эта информация верифицируется.

Сертификат посылается владельцу карты только в случае, когда это одобряется финансовой организацией, выпустившей эту карту. Запрос сертификата указывает на то, что владелец карты намерен выполнить какую-то коммерческую операцию. Полученный сертификат передается продавцу в рамках запроса покупки вместе с платежными инструкциями. Получив сертификат владельца карты, продавец может быть уверен, что счет владельца карты существует и действует, что подтверждено эмитентом карты или его агентом. В рамках SET сертификаты владельцев карты опционны и оставлены на усмотрение платежной системы.

Когда сертификационный центр (СА) получает запрос владельца карты, он дешифрует цифровой конверт, получает симметричный ключ, информацию о счете и секретный код, генерируемый программой владельца карты. Собственно запрос сертификата дешифруется с помощью симметричного ключа. Затем СА использует общедоступный ключ, присланный в запросе, чтобы проверить подпись, сформированную с помощью секретного ключа владельца карты. Если с подписью все в порядке, процесс обработки запроса продолжается. Далее производится верификация самого запроса с привлечением информации о счете. На этом этапе СА взаимодействует с эмитентом карты. Это взаимодействие не регламентируется протоколом SET. В некоторых вариантах на данном этапе для верификации запроса привлекаются возможности платежной системы. Если верификация запроса прошла успешно, сертификат формируется и пересылается владельцу карты. При этом СА сначала генерирует случайное число, которое комбинируется с секретным кодом, присланным в запросе. Полученный код используется в сертификате для защиты информации о счете владельца карты. Номер счета, срок его действия и секретный код преобразуются с помощью однопроходного хэш-алгоритма. Полученный результат помещается в сертификат. Если номер счета, срок его действия и секретный код известны, сертификат можно верифицировать. После данной процедуры СА цифровым образом подписывает сертификат. Время действия сертификата определяется политикой СА, но часто оказывается равным сроку работы платежной карты (но может оказаться и короче). Сообщение-отклик содержит в себе сертификат, а также секретный код, сформированный СА и логотип платежной системы. Вся эта информация шифруется симметричным ключом, присланным в запросе. Многие из упомянутых процедур и структуры запросов/откликов будут рассмотрены подробно ниже.