В зависимости от используемого способа передачи информации о платежах (электронный или "бумажный"), а также формы расчетов клиенты должны заполнять бланки соответствующих расчетных документов. Указанный порядок оформления расчетных сделок - особенность российского законодательства. В ряде зарубежных стран клиент вправе дать распоряжение о перечислении принадлежащих ему денежных средств даже устно а в Российской Федерации оно должно быть облечено в письменную форму. Практике известен случай, когда клиент пытался внести изменение в ранее направленное им платежное поручение путем представления в банк письма с изложением вносимых им изменений, но получил отказ. В указанной ситуации плательщик имеет только одну возможность обеспечить правильное исполнение его указаний - в письменной форме отозвать прежнее платежное поручение и представить новое.
См.: Gavalda C. et Stouftlet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 447. См. также: Jeantin Michel. Droit commercial. Instruments de paiement et de credit. Entreprises en difficulte. 3 edition. Paris, 1992. P. 88.
10. Применительно к осуществлению расчетных операций законодательство устанавливает сроки двух видов: сроки операций по счету и сроки безналичных расчетов. Сроки операций по счету были рассмотрены в рамках договора банковского счета. Поэтому необходимо более подробно рассмотреть сроки второго вида.
Для инициатора платежа чаще всего безразлично, в какие сроки будет совершена в отдельности каждая сделка, входящая в ту или иную форму безналичных расчетов. Обычно он заинтересован в скорейшем завершении всей расчетной операции в целом. Именно поэтому законодательство регулирует общий срок безналичных расчетов, под которым понимается период времени от начала совершения первой сделки до конца исполнения последней сделки, входящей в соответствующую форму безналичных расчетов. Именно такой общий срок безналичных расчетов установлен ст. 80 Закона о Банке России. Он не может превышать двух операционных дней - в пределах субъекта Федерации, пяти операционных дней - в пределах РФ.
11. Большинство расчетных сделок являются возмездными. Договор банковского счета, во исполнение которого они осуществляются, как правило, содержит условие о выплате клиентом банку вознаграждения за совершение операций по счету (ст. 851 ГК). В связи с этим справедливо поставить вопрос: содержанием какого договора - договора банковского счета или расчетной сделки - является условие о выплате банку вознаграждения за расчетное обслуживание? Представляется, что и того, и другого. Договор банковского счета содержит некоторые существенные условия будущих расчетных сделок, так как является разновидностью соглашений рамочного типа. Таким образом, условие об оплате услуги банка по осуществлению им расчетной операции является существенным условием расчетной сделки, однако согласовывается в договоре банковского счета. Учитывая, что вопрос о возмездном характере расчетного обслуживания был изучен в главе, посвященной договору банковского счета, здесь он специально рассматриваться не будет.
§ 2. Расчеты платежными поручениями (кредитовый перевод)
1. Родоначальником современного кредитового перевода <*> с помощью платежных поручений был перевод посредством переводных билетов, техника совершения которого серьезно отличается от используемой сегодня <**>. Легальное определение современного перевода содержится в ГК. Пунктом 1 ст. 863 ГК предусмотрено, что при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Гражданский кодекс употребляет термин "расчеты платежными поручениями", который, однако, неудачен, поскольку его название жестко привязано только к одному виду расчетных документов - платежному поручению. Между тем вид расчетного документа значения не имеет и может меняться, в то время как техника банковского перевода неизменна и однотипна как в России, так и в других странах. Обобщение общемировой банковской практики и законодательства о расчетных сделках показало, что существуют два типа банковских переводов, названных кредитовым и дебетовым. Например, в Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств эти термины разъяснены следующим образом. Под кредитовым переводом средств (или переводом кредита) понимается безусловный перевод средств, осуществляемый по инициативе плательщика (т.е. должника) - инициатора платежа. При дебетовом переводе такое указание исходит от лица, получающего платеж (см.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. Подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли, Нью-Йорк, 1987 // Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М., 1996. С. 438 - 442). Разновидностью кредитового перевода по российскому законодательству являются расчеты платежными поручениями, а дебетового - расчеты в порядке инкассо.
Подробнее см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. С. 504 и сл.
Такое определение носит самый общий характер и нуждается в уточнении. Во-первых, из редакции ст. 863 ГК следует, что переводом называется не только осуществление банком платежа в другом месте, отличном от места заключения договора о переводе, но и перевод со счета на счет, которые открыты внутри одного и того же банка. При этом не имеет значения, принадлежит ли этот счет самому плательщику или третьему лицу, находится ли он в том же банке, что и счет плательщика, или нет, расположен ли банк получателя платежа в том же населенном пункте, что и банк плательщика, или нет. Во-вторых, из п. 1 ст. 863 ГК следует, что расчеты платежными поручениями используются только для безналичных расчетов. Между тем в отдельных случаях законодательство разрешает участие наличных денег на начальных стадиях кредитового перевода. Так, в соответствии с п. 2 ст. 863 ГК допускаются расчеты платежными поручениями лицом, не имеющим счета в банке. Следовательно, в этом случае плательщик может представить банку денежное покрытие только наличными деньгами.
2. Современный кредитовый перевод можно определить как систему связанных между собой сделок, направленных на выполнение поручения плательщика обслуживающему банку о выплате получателю платежа соответствующей суммы денежных средств.
Проблема определения правовой природы современного кредитового перевода вызывает многочисленные дискуссии. Обычно спор колеблется между уступкой требования, переводом долга и делегацией <1>. Вместе с тем есть и другие подходы. Согласно одной точке зрения, платежное поручение следует рассматривать как разновидность договора поручения <2>. Например, в Постановлении Пленума Верховного Суда СССР от 15 марта 1934 г. "О праве на иск по переводной банковской операции" было указано, что перевод "составляет договор поручения" и, следовательно, к нему следует применять нормы ГК РСФСР о договоре поручения. Аналогичной позиции на сегодняшний день придерживаются некоторые зарубежные исследователи <3>. Иногда кредитовый перевод средств рассматривается как разновидность комиссии <4> или как договор об исполнении третьему лицу <5>. Кроме того, существует взгляд на правовую природу кредитового перевода как на самостоятельный договор <6>. И наконец, в редакции п. "а" ст. 4А-206 Единообразного торгового кодекса США отражена идея об агентском характере договоров, заключаемых в рамках перевода средств.
<1> См.: Gavalda C., Stouftlet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 449.
<2> См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 704; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. С. 163; Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков, 1931. С. 25.
<3> См.: Jeantin Michel. Droit commercial. Instruments de paiement et de credit. Intreprises en difficulte. 3-ieme edition. Paris, 1992. P. 88, 93, 94; Guggenhiem Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve, 1981. P. 220 - 226.
<4> См.: Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 106.
<5> См.: Агарков М.М. Основы банкового права. М., 1929. С. 97.
<6> См.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дис... докт. юрид. наук. С. 81 - 82.
Французские исследователи указанной проблемы высказали мысль о том, что перевод представляет собой трансферт кредитных денег, приближающийся к передаче банкноты <*>, который представляется обоснованным. Однако их теория способна охарактеризовать перевод только с точки зрения движения безналичных денег. Указанные авторы не смогли объяснить, почему происходит такое движение денег: известно, что передача любого имущества осуществляется не сама по себе, а во исполнение какой-либо гражданско-правовой сделки.
См.: Gavalda C., Stoufflet J. Op. cit.
Учитывая большое разнообразие банковских переводов (внутри одного банка - через несколько банков, на собственный счет - на счет третьего лица и т.п.), представляется невозможным найти какую-то одну правовую конструкцию, объясняющую правовую природу кредитового перевода средств. Цель кредитового перевода - передать деньги либо самому плательщику, но на другой счет, либо другому лицу по указанию плательщика. Деньги, как и любое другое имущество, передаются от одного лица другому на основании разнообразных сделок. Соответственно и правовая природа сделок, входящих в состав кредитового перевода, может быть различной в зависимости от используемого механизма расчетов. Рассмотрим различные варианты.
При осуществлении кредитового перевода в рамках одного банка клиент может дать ему поручение перевести деньги с одного счета на другой счет этого же лица. Указанные правоотношения полностью охватываются конструкцией новации (ст. 414 ГК).
Осуществляя перевод между разными банками в пользу третьего лица, плательщик дает поручение обслуживающему банку обеспечить перечисление определенной суммы на счет третьего лица, открытый в другом банке. Дальнейшие действия банка плательщика по выполнению поручения могут быть различными в зависимости от избранного им или банком маршрута перевода денег.