Эмитентом называется кредитная организация, выпустившая банковскую карту. В соответствии с п. 2.1 и 2.3 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на банковские операции предусматривает операции по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Эмиссия банковских карт на территории РФ может осуществляться кредитными организациями-резидентами. Российские кредитные организации выпускают карточки как иностранных, так и российских платежных организаций. Причем существуют эмитенты двух видов: во-первых, кредитные организации, получившие право эмиссии банковских карт на основании договора с платежной организацией; во-вторых, кредитные организации, получившие право эмиссии банковских карт на основании договора с первыми, представителями которых они и являются.
Эквайер (или эквайрер) - кредитная организация, не являющаяся банком-эмитентом, которая обслуживает предприятие торговли и осуществляет инкассацию слипов. Кредитные организации, осуществляющие эквайринг, подразделяются на два вида: во-первых, кредитные организации, которые заключили с платежной организацией договор об эквайринге, и, во-вторых, кредитные организации, которые заключили соответствующий договор с первыми, представителями которых и являются.
Механизм инкассирования расчетных документов, составленных с использованием банковской карты, выглядит следующим образом. Держатель банковской карты <*> заключает с торговой организацией <**> договор о покупке товара или об оказании услуг, в результате которого у держателя карты возникает денежное обязательство.
Держатели банковских карт могут быть двух видов. Во-первых, им будет клиент банка-эмитента, т.е. физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и т.п.), предусматривающий использование банковских карт. Во-вторых, лицо, получившие банковскую карту на основании договора с клиентом банка-эмитента. Это могут быть работники организации банка-эмитента, получившие корпоративные карточки. С их помощью они распоряжаются счетом юридического лица от его имени. Не являются клиентами банка-эмитента держатели так называемой дополнительной банковской карты. Банк выдает им эту карту на основании распоряжения клиента. Рассмотренные выше держатели банковской карты - представители клиента, полномочия которых на распоряжение счетом следуют из предоставленной им банковской карты.
<**> Любое юридическое лицо, которое продает товары или оказывает услуги широкой публике и принимает в уплату от клиентов банковские карточки соответствующего вида по договору с банком-эквайером.
С целью его исполнения покупатель (клиент) передает сотруднику предприятия торговли банковскую карту для составления необходимого расчетного документа на бумажном носителе или в электронной форме. Однако перед оформлением расчетного документа предприятие торговли должно провести процедуру авторизации банковской карты. В соответствии с разд. 1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П авторизация представляет собой разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.
В практике существуют несколько видов авторизации. Во-первых, торговая организация может обратиться непосредственно к банку-эмитенту с запросом о предельной сумме денежных средств, доступной держателю карты на момент совершения операции с банковской картой и об отсутствии каких-либо ограничений на ее использование. Авторизация может быть получена либо по телефону, либо электронным способом. Во-вторых, торговая организация может обратиться с запросом не к банку-эмитенту, а к его представителю, в качестве которого обычно бывает платежная организация <*>. Такой способ авторизации существует, например, в системе "Юнион Кард". В последнем случае возможно несовпадение информации, имеющейся в распоряжении платежной организации, и реальной информации о состоянии карточного счета клиента.
Так называется организатор системы расчетов с помощью карточек. Это юридическое лицо, которое устанавливает правила функционирования платежной системы с ее логотипом, осуществляет функции процессингового и клирингового центра. На территории РФ действуют платежные организации двух видов: во-первых, иностранные, получившие специальное разрешение Банка России, такие как VISA, Europay, Master Card; во-вторых, российские платежные организации, созданные, как правило, по инициативе крупных банков, например Юнион Кард, Золотая Корона, STВ-Card.
В определенных случаях авторизация не проводится: во-первых, когда сумма платежа не превышает лимита, установленного банком-эмитентом; во-вторых, при расчетах в режиме off-line <*> с помощью специальных карточек со встроенной микросхемой. Их называют смарт-карты (умные карты). Сумма лимита карты списывается банком со счета клиента и зачисляется на карту с помощью встроенного микропроцессора (дебетовая карта) либо зачисляется на карту как сумма предоставленного кредита (кредитная карта). По мере покупок, которые оплачиваются путем списания денег с карточки, остаток средств на ней уменьшается. В указанном случае авторизация не нужна, так как сведения о наличии или отсутствии средств у покупателя торговая организация может получить непосредственно с карты.
Off-line - операционный режим, при котором терминалы не соединены с центральным процессором системы в течение длительного или короткого периода времени. Ответные действия системы управляются параметрами или указаниями, заложенными в терминал или во вспомогательное устройство по усмотрению банка-эмитента карточки. К информации нет доступа в режиме реального времени, а следовательно, все текущие действующие файлы не могут просматриваться в момент совершения операции (см.: Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М., 1995. С. 142).
После авторизации, а также при использовании карты в тех случаях, когда авторизация не требуется по правилам соответствующей платежной системы, возникает обязательство банка-эмитента оплатить расчетные документы держателя банковской карты.
После указанных действий держатель банковской карты подписывает подготовленный слип собственноручной подписью либо вводит при помощи клавиатуры электронного терминала свой PIN-код. В результате расчетный документ считается составленным.
В сроки, установленные договором банковского счета с эквайером, торговая организация передает ему на инкассо слипы и расчетные документы из электронных терминалов. В свою очередь эквайер передает их в процессинговый <*> центр платежной организации, обязанность которой обрабатывать поступившие документы вытекает из заключенного между ними договора. Порядок передачи расчетных документов в процессинговый центр может быть различным. Во-первых, они могут передаваться в том виде, в котором были составлены. Во-вторых, в некоторых платежных системах допускается составление электронных копий слипов, которые затем представляются в процессинговый центр по электронным каналам связи.
Процессинг - деятельность по обслуживанию системы расчетов с помощью банковских карт, включающая сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами (п. 1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П). Пункт 1.15 Типового договора об обеспечении расчетов между банком - участником платежной системы Юнион Кард и другими банками - участниками этой системы через расчетный банк, разработанного АКБ "Автобанк", помимо указанных выше действий включает в понятие процессинга клиринг взаимных обязательств банков - участников платежной системы.
В системе карточных расчетов "Золотая корона" процедура процессинга выглядит следующим образом. В соответствии с п. 4.1 Положения о взаимоотношениях между участниками в системе "Золотая корона" (приложение N 1 к Типовому договору между платежной организацией и банком-участником) в ходе процессинга поступившие расчетные документы (транзакции) переоформляются платежной организацией в реестры транзакций для каждого банка. На основании реестров транзакций процессинговый центр платежной организации формирует суммарные платежные поручения для расчетов между банками. Далее процессинговый центр уведомляет банк-получатель, что на его счет должны поступить средства, и банк-плательщик, что с его счета должны списать средства. Уведомление производится по мере формирования платежных поручений. Расчетные документы, составленные процессинговым центром, передаются в расчетный банк, который производит расчеты. Особенностью расчетов между банком-эмитентом и банком-эквайером в данном случае является то, что списание и зачисление средств на их корреспондентские счета в расчетном банке осуществляются на основании расчетных документов, составленных процессинговым центром, т.е. третьим лицом. По сути дела, платежная организация распоряжается счетами банков-участников. Такое право она получает на основании договоров с каждым из банков, обслуживающих карточные расчеты ее системы, включая расчетный банк. Последний, соответственно, включает в договоры корреспондентского счета с каждым из банков-участников условие о праве платежной системы распоряжаться их счетами.