Опыт создания и эксплуатации описанной локальной системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек показал следующее. Система оказалась достаточно эффективной. Хотя ее проект особо не рекламировался, за несколько месяцев карточки приобрели больше 500 человек, а оборот системы превысил 1 млрд. руб. При этом большинство владельцев карточек - обычные жители окрестных домов, имеющие средний достаток. Это значит, что предложенная схема работы системы понятна рядовому обывателю и привлекательна для него.
Основные трудности, встретившиеся при создании и эксплуатации системы, носили не технический, а организационно-экономический характер, что типично для платежных систем на основе микропроцессорных карточек.
Техническое решение, принятое в проекте, не универсально. Выбранное оборудование оптимальное по соотношению "цена-качество" для микропроцессорных карточек, но в ряде случаев более эффективными могут быть системы на осное магнитных карточек или применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качестве терминалов (для магазинов, планирующих внедрение систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодирования).
Предложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий торговли, которые имеют постоянных покупателей (например, для продовольственных магазинов в "спальных" районах города).
Логическим развитием локальных платежных систем является их интеграция с универсальными банковскими системами. Технические аспекты такой интеграции проработаны хорошо. Если банки проявят к этому делу интерес, такие локальные системы безналичных платежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по карточкам, и тогда эти расчеты получат широкое распространение.
Классификация пластиковых карт
По материалу, из которого они изготовлены:
- Бумажные, картонные (с возможностью ламинирования матовой или глянцевой лавсановой пленкой);
- Пластиковые, полученные результатом спекания листового ПВХ, и по своим физическим характеристикам соответствующие стандарту ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики".
Пластиковая карточка, как платежный инструмент соответствует следующим геометрическим размерам:
- Ширина - 85,595+ 0,125 мм
- Высота - 53,975+ 0,055 мм
- Толщина - 0,76+ 0,08 мм
Бумажные, картонные, пластиковые карты другого целевого назначения могут варьировать по своим размерам как по толщине (0,4 - 1,5мм), так и по длине и высоте, относительно форматов предусмотренных в требованиях ISO.
По способу записи информации на карточку:
- графическая запись;
- эмбоссирование с типингом;
- штрих-кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- аудиоидентификация (электронная подпись, печать, фотография).
Графическая часть наносится методом сухо-офсетной, классической офсетной и шелкотрафаретной печати. Идентификация и персонализация осуществляется при помощи термопечати, термосублимационной и лазерной печати. Часть графической информации (фамилия и имя, индивидуальный номер) может наноситься на пластиковую карточку методом эмбоссирования (механического выдавливания) с последующим типингом (нанесение на выпуклую поверхность, методом горячего тиснения красителя, улучшающего читабельность информации из выпуклых элементов).
Частичное или полное кодирование информации возможно при записи в виде штрих-кода или информации на магнитной полосе. Одним из средств защиты карточки от подделки являются индивидуальные голограммы с возможностью их сквозной нумерации либо голографическое тиснение с логотипом заказчика. Возможно сокрытие информации под скретч-панель (стираемый участок краски с нанесенным под ним номером или др. необходимой для сокрытия от всеобщего обозрения информацией) или нанесение подписной панели.
По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов);
- рекламные.
Например: пропуск, разрешающий проход на те или иные участки предприятия; страховая карта; клубная карта; дисконтная карта; проездной в общественном транспорте; расчетные карты на горюче-смазочные материалы; визитки и календари и пр. Карты могут быть, как многофункциональными, так и узкого целевого назначения, иметь на одной карточке несколько степеней защиты и персонализации, необходимой для обеспечения функционирования в той или иной целевой системе.
Использование POS – терминалов
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Процессинговые центры и коммуникации
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.