В ядре технологии лежит всё тот же приём криптозащиты с открытыми ключами. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме пары обычных ключей, ещё и последовательность пар ключей, в соответствии которым ставятся номиналы «цифровых монет». Снятие наличных со счёта производится следующим образом. В ходе сеанса связи клиент и банк (точнее их программы представители) проверяют аутентичность друг друга. Затем клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует её путём «умножения» на случайный множитель (blin-dingfactor), «закрывает» результат открытым ключом банка и отправляет «монету» в банк. Банк «раскрывает монету», используя секретный ключ, «заверяет» её электронной подписью, соответствующей номиналу «монеты», «закрывает» её открытым ключом клиента и возвращает её клиенту, одновременно списывая соответствующую сумму с его счёта. Клиент, получив «монету», «открывает» её с помощью своего секретного ключа, затем «делит» её символьное представление на запомненный случайный множитель и сохраняет результат в «кошельке». Трансакция завершена. Теперь банк готов принять эту монету, от кого бы она не поступила (разумеется, лишь один раз). Такая логика призвана воспрепятствовать криминальному использованию «электронной» наличности.
Система PayCash. В этой системе невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платёжной системы банком или другим участником.
На владельца «кошелька» налагается полная ответственность за сохранность «кошелька» как средства управления счётом и совершения сделок при помощи электронных денег. На денежные средства, находящиеся на счёте, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные или вкладные счета.
Любая операция в системе PayCashобязательно подтверждается электронными цифровыми подписями её участников. Кроме непосредственно электронных денег «кошелёк» передаёт информацию, на основе которой проводится та или иная операция. Рассмотрим более подробно цепочку информационных сообщений, путешествующих в системе PayCash.
Договор – «кошелёк» продавца отсылает «кошельку» покупателя требование заплатить, содержащие подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
Платёжные данные – «кошелёк» покупателя предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить, то «кошелёк» покупателя отправляет «кошельку» продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор. «кошелёк» принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Таким образом магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий он отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
Платёжные данные – банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счёт продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передаётся «кошельку» продавца вместе с электронной квитанцией для покупателя.
Квитанция - получив ответ из банка, «кошелёк» передаёт магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счёт продавца. Электронная квитанция из банка пересылается «кошельку» покупателя.
При совершении операции покупки при помощи этой системы вместе с электронными деньгами передаётся и договор купли-продажи между участниками сделки. В процессе платежа этот договор оказывается автоматически подписанным электронными цифровыми подписями владельцев «кошельков», принимающих и передающих деньги согласно этому договору.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Землярский А.А. Информационные технологии в экономике. – М.: КолосС, 2004. – 336с.
2. Информационные технологии и системы в экономике: Учебник. – 2-е изд., доп. И перераб. /Т.П. Барановская, В.И. Лойко, М.И. Семёнов, А.И. Трубилин; Под ред. В.И. Лойко. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 416с.
3. Козырев А.А. Информационные технологии в экономике и управлении: Учебник. Издание 3-е, перераб. и доп. – СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2003. – 496с.
4. Ефимов Е.Н., Патрушина С.М., Панфёрова Л.Ф. Информационные системы в экономике. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: издательский центр «МарТ», 2004. – 352с.