Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования.
3.2 Создание нового банковского продукта с целью модернизации потребительского кредитования
Для увеличения спроса на потребительский кредит и уменьшения невозвратов создается новый банковский продукт. Для создания нового банковского продукта, следует проанализировать рынок банковских продуктов и услуг, а также предпочтения клиентов. При рассмотрении рынка потребительского кредитования выявилась такая тенденция, что в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны, а самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей. Исходя из анализов зависимости невозвратов кредита, было выявлено, что самыми благонадежными клиентами являются люди, работающие в бюджетной сфере. Это объясняется тем, что бюджетная сфера очень значима для страны и тесно связана с государством, в результате чего имеет поддержку от государства. Работники бюджетной сферы имеют постоянный доход и стабильность. Цель создания банковского продукта – привлечение данного слоя населения за счет выгодных для них условий, для того, чтобы банк снизил уровень невозвратности потребительских кредитов.
Данный продукт основан на сотрудничестве банка и крупных магазинов бытовой техники, в которых сотрудники банка будут предоставлять экспресс-кредит «Бюджетный». Эта услуга будет отличаться низкой процентной ставкой 21 % годовых (в силу того, что банк будет уверен в заемщике) и «прозрачной схемой» расчетов (без комиссий и страховок), что в настоящее время особенно актуально и необходимо.
Условия кредита:
Цель: покупка аудио-, видео-, бытовой техники.
Где можно получить: в магазинах бытовой техники, которые являются партнерами банка
Кто может получить: Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста с постоянной пропиской (регистрацией) на территории по месту оформления кредита, работающие в бюджетной сфере; постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 6-ти месяцев.
Минимальная сумма:3000 рублей
Максимальная сумма: 100000 рублей.
Срок: от 3 месяцев до 36 месяцев, с правом досрочного погашения кредита по истечению половины срока погашения кредита.
Метод платежей: аннуитетный платеж
Обеспечение: не требуется
Комиссия за выдачу кредита: отсутствует
Срок рассмотрения заявки:30 минут
Первоначальный взнос:0%
Процентная ставка:20%
Документы, необходимые для получения кредита:
· паспорт;
· второй документ на выбор:
-заграничный паспорт;-водительское удостоверение;-свидетельство государственного пенсионного страхования;-свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН);
-военный билет .
· заверенная работодателем копия трудовой книжки;
· справка формы 2НДФЛ.
Стаж работы:На текущем месте работы – не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.
Этот вид кредита отличается от обычных потребительских экспресс-кредитов требованием большего количества документов, но это обуславливается достаточно низкой ставкой процента, по сравнению с другими банками.
Пример получения экспресс-кредита «Бюджетный» в магазине бытовой техники:
Учитель Иванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении экспресс-кредита на покупку стиральной машины BoshWLX 20462стоимостью 17890 рублей. Соотрудник банка, который консультирует клиентов этого магазина сообщил условия кредитования. Всех документов у гражданки Ивановой Н.Н. на руках не было, поэтому в этот же день она не смогла оформить кредит. Но большого труда не составило собрать требующиеся документы и прийти в магазин на следующий день, так как банк предоставляет действительно большие льготы и низкую процентную ставку, по сравнению с остальными экспресс-кредитами. Так как первоначальный взнос в данном банковском продукте отсутствует, то клиент берет кредит на всю стоимость стиральной машинки – 17890 рублей, под 20% годовых по методу аннуитетных платежей. Иванова Н.Н. сомневается на какой срок взять кредит, чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для ее бюджета. Банковский сотрудник объясняет принцип начисления процентов данного метода, рассматривая два варианта: срок в 8 месяцев и в 18 месяцев.
1)Если срок 8 месяцев (Таблица 4):
Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]
Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 8]=2406 рублей в месяц
Таблица 4.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 8 месяцев
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредита | Общий платеж |
| 1 | 17890 | 298,226 | 2107,8 | 2460 |
| 2 | 15782,2 | 263,08 | 2142,9 | 2460 |
| 3 | 13639,3 | 227,4 | 2178,6 | 2460 |
| 4 | 114606, | 191,05 | 2214,9 | 2460 |
| 5 | 9245,7 | 154,12 | 2251,8 | 2460 |
| 6 | 6993,9 | 116,09 | 2289,9 | 2460 |
| 7 | 4703,9 | 78,41 | 2327,5 | 2460 |
| 8 | 2376,4 | 39,614 | 2376,4 | 2460 |
| Итого | 0 | 1368,05 | 17890 | 2460 |
(Разработано автором)
При сроке 8 месяцев Иванова Н.Н. платит каждый месяц по 2460 рублей и стоимость кредита ей обходится в 1368,05 рублей.
2)если срок кредита составляет 18 месяцев (Таблица 5):
Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 18]=1158,64 рублей в месяц.
Таблица 5.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 18 месяцев
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредита | Общий платеж |
| 1 | 17890 | 298,226 | 860,41 | 1158,64 |
| 2 | 17029,59 | 283,88 | 874,76 | 1158,64 |
| 3 | 16154,83 | 269,3 | 889,34 | 1158,64 |
| 4 | 15265,49 | 254,475 | 904,165 | 1158,64 |
| 5 | 14361,325 | 239,403 | 919,237 | 1158,64 |
| 6 | 13442,088 | 224,079 | 934,561 | 1158,64 |
| 7 | 12507,527 | 08,5 | 950,14 | 1158,64 |
| 8 | 11557,387 | 192,66 | 965,98 | 1158,64 |
| 9 | 10591,4 | 176,56 | 98,08 | 1158,64 |
| 10 | 9609,32 | 160,187 | 998,45 | 1158,64 |
| 11 | 8610,86 | 14,54 | 1015,097 | 1158,64 |
| 12 | 7595,76 | 126,62 | 1032,0 | 1158,64 |
| 13 | 6563,74 | 109,42 | 109,22 | 1158,64 |
| 14 | 5514,52 | 91,9 | 1066,7 | 1158,64 |
| 15 | 4447,8 | 74,145 | 1084,5 | 1158,64 |
| 16 | 336,3 | 56,066 | 1102,6 | 1158,64 |
| 17 | 2260,7 | 37,69 | 1120,96 | 1158,64 |
| 18 | 1139,75 | 18,99 | 1139,75 | 1158,64 |
| Итого | 0 | 2965,48 | 17890 | 1158,64 |
При сроке 18 месяцев Иванова Н.Н. платит ежемесячно 1158,64 рублей и цена кредита составляет 2965,48.
Если рассуждать с точки зрения, что нет желания переплачивать, то тогда следует выбрать срок 8 месяцев, но так как Иванова Н.Н. желает как можно меньше ежемесячные выплаты, то выбирается срок в 18 месяцев. Разница между выплатами в 1301.36 рублей, а при заработной плате 15600 рублей, это немалые деньги. Через 30 минут Иванова Н.Н. приобретает стиральную машину, и каждый месяц приезжает в магазин или в банк для оплаты кредита.
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Но так как данный продукт рассчитан на такой круг людей, который внушает доверие, то и процентные ставки ниже, т.к. риск уменьшается. Для получения лучших результатов, продукт следует «раскрутить» во всех бюджетных организациях с целью осведомления.
Заключение
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно высокой прибыли;
– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской платежеспособности;
– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.