Смекни!
smekni.com

Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (стр. 15 из 19)

Активные участники программы:

Банк Кредит, валюта Минимальная сумма кредита Максимальная сумма кредита Первоначальный взнос ( в % от стоимости приобретаемого жилья) Срок кредита Ставки (%)
Банк «Санкт-Петербург» рубли Рублевой эквиволент 10000 долларов решается индивидуально От 30 От 62 до 242 месячев 14
Банк «Российский капитал» Доллары, рубли Рублевой эквиволент 10000 долларов; 300000 рублей До 100000 долларов, решается индивидуально решается индивидуально 10 лет-в долларах, до 25 лет-в рублях 12-15- в долларах15- в рублях
Банк «АК Барс» рубли 300000 35 % от стоимости жилья 70 12-324 14-18
Банк «Александровский» Доллары, рубли 80000 долларов; решается индивидуально От 85 12-180 11-15
Банк «Евростарт Доллары, рубли 30000 решается индивидуально От 10-70 12-242 12-15
«Балтийский банк» рубли 30000 рублей 16,2 мил. рублей-(только СПб.) От 10 до 70 От 3 до 30 лет От 12 до 16

ОАО Банк «Санкт-Петербург»

количество заемщиков:

За 2005 год: одобрено 176; выдано 107

За 2006 год: одобрено 157; выдано 59

Банк «Российский капитал»

количество заемщиков:

За 2005 год: одобрено 16; выдано 7

За 2006 год: одобрено 119; выдано 41

Банк «АК Барс»

количество заемщиков:

За 2005 год: одобрено 19; выдано 17

За 2006 год: одобрено 27; выдано 5

Банк «Евростарт»

количество заемщиков:

За 2006 год: одобрено 19; выдано 4

«Балтийский банк»

количество заемщиков:

За 2005 год: одобрено 7; выдано 6

За 2006 год: одобрено 10; выдано 5

В Санкт-Петербурге целевая программа «Молодежи доступное жилье» на сегодняшний день не реализована, молодежи предлагается жилье после реконструкции к этому жилью относятся старые постройки бывших заброшенных общежитий. Программа дорабатывается.

3.4 Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка «Санкт-Петербург»

В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного кредитования.

ОАО Банк «Санкт-Петербург» - осуществляет ипотечное кредитование физических лиц и юридических лиц на приобретение готового жилья городской программы ипотечного кредитования.

Вы можете стать заемщиком ОАО Банк «Санкт-Петербург», если:

· отвечаете требованиям кредитоспособности, предъявляемым Банком к участникам данной программы;

· Ваш возраст от 18 лет, и к моменту окончания срока кредитования Вам исполнится не более 60 лет;

· Вы располагаете собственными средствами, достаточными для внесения первоначального платежа в размере не менее 30% от цены приобретаемой недвижимости;

· Вы имеете стабильный доход на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев.

Условия кредитования:

Валюта кредита Мин. сумма кредита % ставка годовых Срок кредита Сумма кредита Мин. Первоначальный платеж Досрочное погашение
рубли Рубли эквивалент 10 000 USD 14 Мин. 62 мес. Мак. 242 мес. Мин. 30% - мак. 70% от стоимости приобретаемого жилья 30% Возможно через 6 мес.

Выделим семь основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

Оформление ипотечной кредитной сделки в банке «Санкт-Петербург» так же проводится в несколько этапов, при этом агент26 в своей повседневной работе осуществляет непосредственный контакт с сотрудниками кредитного отдела банка по вопросам информационного взаимодействия и юридического отдела банка по вопросам разъяснения порядка действия в сложных ситуациях по следующей схеме:

- Этап 1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит:

Агент: Подбор потенциальных Заемщиков;Прием документов от Заемщика:Лист предварительной квалификации Заемщика;Регистрационная форма;Справка о доходах физического лица. Форма 2-НДФЛ или по утвержденной Агентством форме;Предварительный расчет результатов квалификации.Предоставление оригиналов или копий (факсокопии, электронные копии) с последующим предоставлением оригиналов документов в Банк
Банк: Ответ по каналам связи, установленным договором о сотрудничестве, о результатах предварительной квалификации не позднее рабочего дня, следующего за днем подачи документов.

По существу этап, на котором банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки

- Этап 2. Сбор и перепроверка информации о заемщике и предмете ипотеки:

Агент: Прием документов от Заемщика:Декларация Заемщика;Запрос по месту работы;Заявление-анкета страхования ипотечной сделки;Документы по перечню;.Прием от Заемщика документов по приобретаемому жилому помещению (при наличии на данном этапе):заверенные нотариально письменные обязательства родственников;заверенные нотариально письменные согласия родственников на ипотеку;разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку приобретаемого жилого помещения (при необходимости);заключения по оценке жилого помещения аккредитованным по программе ОАО «АИЖК» независимым оценщиком;Подготовка запроса в Банк на согласование кандидатуры Заемщика.Предоставление вышеперечисленных оригиналов документов в банк
Банк: Запрос27 по месту работы.Запрос28 на предварительное согласование в Страховую компанию.

Этот этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе участвуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы – застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилья.

Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.

Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета.

- Этап 3. Принятие решения кредитным комететом о предоставлении кредита:

Банк: Отчет об андеррайтинге (банк готовит не позднее третьего рабочего дня, следующего за днем подачи последнего документа или поступления ответов на запросы)Кредитный комитет (проводится по средам; рассматриваются заявки, по которым был составлен отчет не позднее понедельника)Доведение решения кредитного комитета до Агента (не позднее рабочего дня, следующего за днем заседания кредитного комитета)В настоящее время в банка «Санкт-Петербург» существуют следующие условия по выдаче кредитов:

Требования по страхованию:

- страхование приобретаемой (для вторичного рынка) квартиры от рисков повреждения;

- страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;

- страхование утраты права собственности на квартиру.

Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1% от стоимости квартиры.

Преимущества:

- Возможность покупки квартиры при более низком доходе, чем тот, который необходим для обычных ипотечных программ.