Введение в экономические информационные системы и технологии (стр. 25 из 29)

Оплата услуг

Автоматизированные расчетные

Управление счетом по телефону и ^палаты

другим каналам

Клиринговые расчеты Корпоративные технологии внутрибанковских операций

Рис. Этапы автоматизации финансового обслуживания

Следующий этап кардинальной перестройки АИТ финансового обслуживания приходится на конец 80-х – начало 90-х годов и связан с существенной перестройкой технологий предоставления финансовых услуг юридическим лицам.

В этот период происходит интернационализация банковской деятельности и формируется международный финансовый рынок. Однако ему угрожают нефтедобывающие страны, в которых аккумулируются огромные объемы финансовых средств.

Другую угрозу вызвало появление в этот же период времени большого числа мелких посреднических фирм, различных фондов, трастовых компаний. Все эти структуры, приобретя достаточно большие объемы финансовых средств, стали конкурировать с банками в их основной сфере – кредитной. Чтобы выстоять, банки должны были разработать такие технологии предоставления услуг юридическим лицам, которые, во-первых, пользуются спросом, а во-вторых, требуют специальной инфраструктуры, недоступной мелким фирмам.

И такие технологии были созданы. Появились системы клиринговых расчетов, автоматизированные расчетные палаты, системы расчетов в торговых залах и управления счетами клиентов по телекоммуникационным каналам. Были созданы и продолжают совершенствоваться автоматизированные корпоративные технологии внутрибанковских операций.

Банковская реформа этого времени основана на:

- Широком использовании средств ВТ и спецтехники в банковских расчетах.

- На замене платежей чеками и наличными платежами с помощью электронных средств. Были созданы специальные системы, работающие в режиме on-line, способные обеспечить обработку всей информации и автоматически составлять основную часть документов.

К концу 90-х годов появились системы экономического анализа.

В целом, в процессе автоматизации банковской системы выделяется 2 этапа:

-до середины 70-х годов автоматизировалось отдельные операции (лоскутная автоматизация);

-с конца 70-х годов внедрение ИТ приобрело системный характер.

Формируется многоуровневая система банковских услуг, включающая:

1. автоматизацию услуг, предоставляемых физическим лицам (банкоматы, кредитные и дебетовые карточки, средства в расчетах в торговых залах, АРМ банковских служащих).

2. автоматизацию услуг, предоставляемых юридическим лицам (перевод денежных средств по телекоммуникационным каналам и управление денежными операциями, автоматизированные расчетные палаты, клиринговые расчеты).

ТЕМА: БАНКОМАТЫ

Банкоматы – это электронно-механические устройства, способные выдавать (а иногда и принимать) наличные деньги, выполнять стандартные финансовые операции и накапливать информацию о совершенных платежах.

Техническое обеспечение

Стандартный банкомат имеет 3 устройства для ввода информации и 3 для вывода информации.

Для ввода имеются: цифровая клавиатура, функциональная клавиатура и аппарат, считывающий информацию с пластиковой карточки.

Выходные устройства: электронное информационное табло, устройство для выдачи наличных, принтер.

Банкомат может выполнять одну или несколько следующих операций:

1. выдача денег,

2. прием депозитных вкладов,

3. прием платежных поручений клиента,

4. выдача справки о состоянии счета.

Обязательными элементами банкомата является IBM совместимый компьютер с не хуже, чем 386 процессором и многозадачной ОС, специальное или комбинированное устройство считывания магнитных, оптических или интеллектуальных карточек, устройство выдачи купюр.

Все элементы банкомата помещены в сейфовый корпус. Вид корпуса зависит от места установки банкомата (он может быть установлен внутри помещения, быть встроенным в стену или установленным на улице). В последнем случае корпус банкомата должен выдерживать лобовой удар тяжелого грузовика.

Клиент приводит банкомат в действие, вставляя пластиковую карточку в специальное отверстие и набирая на клавиатуре свой идентификационный код (PIN – код). Если клиент три раза набрал неверный код, автомат может заблокировать карточку в приемном устройстве. При правильном вводе кода клиент получает возможность работы с операциями меню для выбора нужной операции. На операции по выдаче денег приходится 30-60 сек.

Различают банкоматы, работающие в режиме on-line и off-line.

Режим оn-line	Режим оff-line
Банкоматы напрямую или по телефонным каналам связаны с main-fraim (главной ЭВМ) банка. В них автоматически обновляется информация, обеспечивается возможность выдачи справок по запросам клиента и обеспечен широкий выбор операций. Безопасность расчетов высокая, но эти банкоматы дорогие.	Банкоматы работают автономно от ЭВМ (связь может быть либо сеансовая, либо эта связь устанавливается когда снимаемая сумма превышает некоторую величину, установленную банком.). Такие банкоматы относительно дешевы и не обеспечивают высокую безопасность.

Идентификацию пользователя автомат проводит по PIN-коду, выданному владельцу пластиковой карточки. Карточка – собственность клиента.

Сегодня широко применяются банкоматы, использующие магнитные карточки со стандартной магнитной полосой и чиповые (интеллектуальные). С магнитными карточками банкоматы работают в режиме on-line (так как они меньше надежны). С интеллектуальными - возможен режим off-line.

Предназначенные для выдачи купюры хранятся в специальных кассетах. Там помещается до 2500 банкнот одного номинала. Банкомат содержит от 2 до 8 кассет с банкнотами разного достоинства.

Банкоматы имеют возвратную «отказную» кассету (там помещаются замятые, потертые, неправильно считанные купюры, забытые клиентом). Если система подозревает, что что-то работает неправильно, она автоматически сбрасывает купюры в отказную кассету, а средства со счета клиента не списываются.

В зависимости от типа читающего устройства, числа кассет с денежными купюрами, типа компьютера и других устройств, цена банкомата лежит в пределах 15-45 тыс. долларов США.

Программное обеспечение

Компьютер в многозадачном режиме осуществляет следующие операции:

Проверяет правильность набора PIN-кода и идентифицирует его.

Обрабатывает сигналы от большого числа датчиков, управляющих работой банкомата: считающих купюры и контролирующих их движение, контролирующих установку пластиковой карточки и внесение изменений на нее, контролирующих расход бумаги в принтере, реагирующих на нештатные механические воздействия извне, и др.

Осуществляет сеансовое или внеплановое подключение к ЭВМ банка.

Посылает запрос на центральную ЭВМ арестовать карточку или осуществить по ней платеж в соответствии с запросом клиента.

Особенность программного обеспечения банкомата – в случае сбоя ОС автоматически перезапускается.

Экономический эффект от применения банкоматов оценивается по снижению затрат на выдачу наличных денег. Установлено, что для эффективной работы банкомат банкомат должен осуществлять более 2000 операций в месяц.

Проследим возможный цикл оборота бумажных денег в банке с автоматизированными технологиями учета и выдачи наличных.

Клиент приходит в банк и вносит деньги на лицевой счет, там он получает банковскую или платежную карточку. При необходимости с помощью этой карточки он через банкомат снимает деньги.

В магазине делает покупки.

На инкассаторских машинах бумажные деньги возвращаются в банк, загружаются ворохом в специальное сортировочное устройство «инномат. Устройство пересчитывает деньги, проверяет ориентацию, отбраковывает изношенные и опять помещает купюры в кассеты. Специальная служба развозит кассеты по банкоматам. Круг замкнулся.

ТЕМА: ЗАЩИТА СЧЕТОВ, ИМЕЮЩИХ ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОСТУП

Главная проблема банкоматов – возможность с их помощью несанкционированного доступа к счетам клиентов.

Есть риск потери средств у клиента и риск потери средств у банка.

Риск потери средств у клиента возникает по следующим основным причинам:

Кража или потеря пластиковой карточки вместе с записью PIN-кода.

Методы защиты – никогда не хранить карточку вместе с записью PIN-кода. Если карточка потерялась, необходимо срочно сообщить об этом банку, чтобы счет заблокировали – внесли PIN-код в стоп-лист).

Подделка карточки.

Основной метод защиты карточек от подделки состоит в дополнении к PIN-коду других уникальных данных, например, можно поместить фото владельца карточки на ее лицевую сторону. Или нанести на карточку набор идентификационных признаков, которые не могут быть скопированы. Это может быть оригинальный узор из полос, нанесенных магнитными чернилами и запрессованный в материал карточки. Для изготовления карточки могут использоваться материалы, разрушающиеся под действием тепла и сжатия, т.е. тех процессов, которые используются при подделке карточек.