Введение в экономические информационные системы и технологии (стр. 27 из 29)

В настоящее время эти карточки применяются в качестве кредитных или дебетовых для управления банкоматами и в розничной торговле. Этими карточками, в частности, пользуются такие транснациональные компании, как Visa и Mastercard.

2. Карточки с высокоэрцитивной магнитной полосой. Они устойчивы к воздействию магнитных помех, Информацию, записанную на их магнитную полосу; труднее стереть или скопировать. Однако, они дороже стандартных и для записи информации на них требуется более дорогое оборудование. В платежных системах они применяются редко. Основное их применение: оплата таксофона. Второе основное назначение - в охранных системах в качестве ключа. Кроме того, они используются в условиях повышенных электромагнитных помех.

II. Карточки с микросхемой памяти.

Они позволяют и считывать, и записывать информацию. Из интеллектуальных карточек они самые дешевые. Применяются для нефинансовых операций, для которых защита не требуется или требования минимальные.

Самые дешевые из этих карточек - телефонные. Делаются из простейшего пластика и выполняются многомиллионными тиражами, оплачиваются заранее. Занесенная на них сумма с каждым разговором уменьшается на стоимость разговора.

III. Карточки с микропроцессором (смарт-карты).

Эти карточки также относятся к интеллектуальным, но являются «более умными».

Выпускаются они и для банковской, и для платежной систем.

Карточки для платежной системы сделаны из пластика и содержат микросхему с микропроцессором и тремя видами памяти:

Для хранения операционной системы;

Для хранения команд;

Для хранения прикладной информации, которая содержит две области: секретную и пользовательскую.

Секретная область содержит три типа ключей:

1. I-key (от английского Issuer – выпускающий) – ключ банка.

2. P-key (Pin-код) – ключ пользователя карточки.

3. A-key (Application – приложение) – ключ приложений для дополнительной защиты отдельных файлов приложений.

Пользовательская область содержит информацию о счете и доступ к ней возможен после срабатывания всех трех ключей.

Эти карточки имеют значительно более надежные системы защиты по сравнению с рассмотренными ранее и поэтому находят все большее применение как для управления банкоматами, так и для расчетов в торговом зале.

ТЕМА: ЭЛЕКТРОННЫЕ РАСЧЕТЫ В ТОРГОВЫХ ЗАЛАХ (РТЗ)

РТЗ осуществляются с помощью вычислительных сетей, которые оказывают услуги: выставление гарантий по чеку, обслуживание с помощью дебетовых и кредитовых карточек и посредством векселей, оперативный перевод средств со счета покупателя на счет продавца.

Рассмотрим возможные формы оплаты клиентом покупки в торговом зале:

1. Расчет наличными. Случай тривиальный, дополнительных пояснений не требует.

2. Оплата чеком. Вычислительная сеть используется продавцом для связи с банком и подтверждения платежеспособности клиента.

3. Снятие денег со счета клиента через банкомат. Но банкоматы не ставят в торговых залах, т.к. общение покупателя с продавцом у кассового терминала снижает на 2/3 риск мошенничества.

4. Обслуживание клиентов с помощью пластиковых карточек и посредством векселей. Карточкой идентифицируется клиент, подтверждается его платежеспособность. Дополнительно составляется вексель на стоимость покупки, который подписывают и покупатель, и продавец. Далее вексель поступает в банк покупателя, откуда по нему деньги уходят на счет продавца. Данный способ применяется для оплаты дорогих покупок.

5. Непосредственное снятие со счета покупателя стоимости покупки с помощью пластиковой карточки и терминала в торговом зале. Сообщение о стоимости приобретаемого товара вводится в терминал вручную или с помощью сканера. Терминал приводится в действие пластиковой карточкой. Информация о платежах передается в main-frame банка. ЭВМ автоматически переводит средства со счета клиента на счет торговой фирмы. Расчет осуществляется в режиме on-line.

Техническое обслуживание этой технологии осуществляет следующее оборудование:

- Телефон (иногда продавец звонит в банк покупателя и уточняет наличие средств на его счете),

- рабочая станция или терминал в торговом зале, оборудованный устройством для считывания информации с пластиковой карточки;

- система автоматизированной обработки информации в банке (Main frame).

- сеть электронной связи.

Банки формируют электронные системы РТЗ, как правило, совместно с торговыми корпорациями. Это вызвано тем, что обеспечение этой технологии достаточно затратное. Поэтому содержать сеть РТЗ могут только крупные корпорации. Они устойчивы к колебаниям спроса на товарном рынке и могут компенсировать временные убытки доходами от других видов деятельности. Содержать сети РТЗ могут также межбанковские объединения, работающие со средствами населения и сотрудничающие с торговыми корпорациями, контролирующими региональные рынки.

Для предприятий торговли выгодно участвовать в сетях РТЗ только при условии, что пластиковые карточки используют многие клиенты.

Использование пластиковых карточек в России

В России, несмотря на бурное развитие банковской системы в 90-е годы прошлого века вплоть до 17 августа 1998 г., карточки платежной системы не получили широкого распространения. Солидные банки предпочитали работать со средствами государственных и крупных коммерческих организаций и фирм. Рынок средств населения банками рассматривался как малодоходный.

В 1997-1998 гг. наметился перелом в сторону расширения пластиковых карточек. Ожидалось, что через 3-5 лет вся Россия перейдет на пластиковые карточки. Именно в это время были установлены первые 10 банкоматов в г. Кемерово, а ряд магазинов системы «Бриз», «Чибис», «Галактика» и др. установили у себя терминалы для лплаты покупок с помощью пластиковых карточек. Ведущие банки города стали закупать и устанавливать банкоматы, внедрять на предприятиях и организациях пункты выдачи наличных по карточкам. Такой пункт Сбербанк установил и в главном корпусе Кемеровского госуниверситета.

Обвал банковской системы 17 августа 1998 г. привел к резкому снижению доходов населения и свертыванию использования пластиковых карточек. И, тем не менее, сегодня в России применяются пластиковые карточки, которые по оказываемым услугам условно называют следующим образом:

1. Зарплатные. По ним можно в желаемое время получить наличные через банкомат или пункты выдачи наличных.

2. Платежные. По ним рассчитываются за покупки и услуги.

3. Бензиновые как разновидность платежных. Как правило, это интеллектуальные карточки, с которыми работают в режиме off-line.

4. Телефонные. Во всем мире это не самые «умные» карточки, а в России первые их образцы были даже бумажными.

5. Корпоративные. Эти карточки выдаются не конкретному физическому лицу, а корпорации. Им могут пользоваться те сотрудники фирмы, которым она будет вручена. Предполагалось, что такие карточки можно будет давать водителям автомобилей для оплаты заправки горючим, снабженцам – для оплаты приобретаемого товара, материально-ответственным лицам – для оплаты расходных материалов и комплектующих. Однако они не нашли широкого применения, т.к. не обеспечивали жесткий контроль расходования средств.

6. Дисконтные. Они ничего не оплачивают, но их обладателям предоставляется скидка при оплате товаров. Эти карточки выдаются для поощрения покупателей, делающих большие покупки, или своих служащих.

ТЕМА: БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НА ДОМУ

В настоящее время в развитых странах к основным видам банковского обслуживания на дому относятся (см. рис.).

Выполнение банком операций по счету клиента по его распоряжению, полученному по телефону.

Информационное и операционное видеообслуживание.

Система телефонного обслуживания дает возможность проведения платежей без оформления платежных документов. Для исключения риска несанкционированного доступа к счету клиента, данная форма обслуживания применяется при выплатах, примерный размер и получатель которых известны банку заранее. Например, ежемесячная оплата коммунальных платежей, ипотечные платежи и т.п.

Для организации технологии обслуживания по телефону применяетяс следующее оборудование:

У клиента: телефон с автоответчиком.

В банке: телефон с записывающим устройством (для протоколирования заданий клиентов).

Проблемы несанкционированного доступа к счетам клиентов при этой технологии практически не существует из-за невозможности злоупотреблений.

Учитывая простоту, надежность и предоставляемые удобства клиентам, эта технология может найти в ближайшее время (и уже находит) применение и в России.

Система финансового видеообслуживания осуществляет четыре основных операции:

1. Управление сеансом связи клиента с банком, включая идентификацию клиента и его терминала.

2. Подготовку информации для клиента по его заданию.

3. Оперативное обслуживание и обработку вводимой клиентом информации, в том числе составление проводок по счетам.

4. Составление отчета о сеансе связи, контроль работы аппаратного обеспечения и восстановление связи после сбоя на линии.