- дотошно соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях в данных о своей платежеспособности (дохода, места жительства, семейного положения).
Условия банков для выдачи кредитов физическим лицам на конец 2009 г. представлены в таблице 1.4.1.
Таблица 1.4.1 – Условия выдачи кредита физическим лицам
| Банк | Автокредиты | Ипотечные кредиты | Потребительские кредиты | Требование к платежеспособности |
| ПриватБанк | Выдача приостановлена | Только кредитные карты с лимитом 1 тыс. грн. | - | |
| «Райффайзен Банк Аваль» | Взнос - от 50%; 22,7% годовых в гривнах | Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах | Беззалоговых нет, только под залог имущества | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| УкрСиббанк | Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах | Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах | Беззалоговых нет, только под залог имущества | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| Укрсоцбанк | Взнос - от 30%; 20% годовых в гривнах | Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых в валюте | Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают только официальные доходы) |
| Альфа-банк (Украина) | Взнос - от 20%; 19–20% годовых в гривнах. | Выдача приостановлена | Выдача приостановлена | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| Ежемесячная комиссия - 0,2% | ||||
| «Форум» | Выдача приостановлена | Беззалоговых нет, только под залог имущества | - | |
| «Финансы и Кредит» | Взнос - от 0%; 19–20% годовых в долларах; 23–25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия - 1,5–2% | Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах | Возможность выдачи рассматривает кредитный комитет | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| Правэкс-банк | Взнос - от 15%; 20,49% годовых в гривнах | Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых в гривнах | Выдача приостановлена | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60–70% дохода (учитывают неофициальные доходы) |
| «VAB Банк» | Взнос - от 30%; 24–27% годовых в гривнах; возможна ежемес. комиссия - 0,13% | Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»; 27% годовых в гривнах | Выдача приостановлена | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальные доходы) |
Самые доступные кредитные деньги - на кредитных картах - в большинстве случаев сейчас доступны мало. Большинство банков временно приостановили выпуск новых кредитных карт и заморозили кредитные лимиты по действующим картам. Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках представлено в таблице 1.4.2.
Те банки, "кредитки" которых продолжают функционировать, ввели ограничения на выдачу наличных в банкоматах - до 1000-2000 грн. в день. Зато рассчитываться картой за товары или услуги можно на всю сумму кредитного лимита. Большинство банков, которые продолжают открывать карточки с кредитными линиями, или повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк; ставка - 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма - 1000 грн). [14].
| Банк | Условия выпуска кредитных карт | Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам |
| ПриватБанк | 1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В остальном условия те же | Не изменились |
| УкрСиббанк | Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн. | Не изменились |
| «Райффайзен Банк Аваль» | Карточки выдают. Условия не изменились | Не изменились |
| Укрсоцбанк | Кредитные линии, даже по действующим картам временно недоступны (с 24 октября) | |
| Альфа-Банк | Кредитные карты временно не оформляют | До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате |
| «VAB Банк» | Кредитные карты временно не оформляют | Не изменились |
| Правэкс-банк | Кредитные линии, даже по действующим картам, временно недоступны (с 11 октября) | |
2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2.1 Принципы, задачи и цели кредитной политики коммерческого банка
Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, меморандум, формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, формировании качественного кредитного портфеля. Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.
При определении кредитной политики следует организовать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг). Цели кредитной политики банка должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля На кредитную политику в банковской практике влияют: наличие капитала, степень рискованности отдельных видов ссуд, стабильность депозитов, прибыльность ссуд, общая экономическая ситуация, опыт банковского персонала, потребности в кредите заемщиков банка, качество управления в банке и т.д. При разработке кредитной политики у совета директоров и высшего персонала банка возникает необходимость определения уровня приемлемого риска и доходности банка. Особо важно в кредитной политике любого коммерческого банка удовлетворение потребности в кредите обслуживаемого района (региона) ибо банк сам будет терять свой смысл.Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: район деятельности (географическая направленность), виды кредита и выбор отрасли (клиентуры), приемлемое обеспечение и кредитоспособность, сроки погашения ссуды и взаимосвязь их с риском и ликвидностью банка, превышение максимального предела кредитования, компенсационный остаток на счете, обязательство банка в предоставлении ссуды заемщикам, величина ссудного портфеля.
Кредитная политика коммерческих банков складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание такого важного направления банковского менеджмента:
1. Цель банка по формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита, качество кредитов);
2. Полномочия кредитного комитета (работников) на предмет определения максимальной суммы и видов кредита;
3. Обязанности сотрудников и их право по предоставлению информации, проверке, оценке и по принятию решений по кредитным заявкам клиентов;
4. Набор необходимой документации для кредитного процесса (финансовая отчетность, договоры, гарантии, залог, обязательство и т.д.);
5. Правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения; 6. Описание политики процентных ставок, установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов;
7. Описание стандартов качества кредитов, максимального размера кредитных вложений, выявление и анализ проблемных кредитов.
В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика [12].