Особенности потребительского кредитования в банке (стр. 10 из 21)
- полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
- 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.
В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.
ЗАО «ВТБ-24» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.
Условия предоставления кредитов на неотложные нужды представлены в табл. 2.7 (Приложение 11).
Требования к заемщикам
- Гражданство РФ
- Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет
- Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)
- Постоянная регистрация по месту оформления кредита
- Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
- Кредит оформляется под поручительство физического лица.
Преимущества кредита на неотложные нужды
- Выгодные тарифы;
- Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
- Увеличение суммы кредита до 500 000 руб.
- Увеличение срока кредита до 60 месяцев.
- Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.
Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году.
За 2008 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.
Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена в табл. 2.8.
Таблица 2.8 Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году, млн. руб.
| Показатель | 01.01.08 | 01.04.08 | 01.07.08 | 01.10.08 | 01.01.09 |
| Кредитные карты и овердрафты | 1353 | 1410 | 1468 | 1813 | 2101 |
| Нецелевые кредиты | 5843 | 5526 | 5096 | 5469 | 7541 |
| Экспресс-кредиты | 10736 | 11455 | 12089 | 14132 | 18018 |
| Автокредитование | 8433 | 9383 | 12549 | 18939 | 24091 |
| Ипотечное кредитование | 548,2 | 567,1 | 602,1 | 630,1 | 647,6 |
| Итого | 26913,2 | 28341,1 | 31804,1 | 40983,1 | 52398,6 |
Как видно из табл. 2.8, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2008 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.
За 2008 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.
Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских кредитов представлена на рис. 2.1 – 2.4.
Рисунок 2.1 - Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2008 года запустил в Москве новый нецелой кредит «Просто деньги». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2008 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.
Рисунок 2.2. – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
Кроме того, в 2008 году ЗАО «ВТБ-24» продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2008 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как «Электрофлот» и «Эксперт». По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.
Динамика портфеля экспресск-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена на рис. 2.3.
Рисунок 2.3. - Динамика портфеля экспресс-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ЗАО «ВТБ-24» на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2007 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.
Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году представлена на рис. 2.4.
Рисунок 2.4 - Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».
В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.
Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.
Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.
Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ЗАО «ВТБ-24» является ипотечное кредитование. К середине 2008 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.
Рисунок 2.4 - Динамика портфеля ипотечных кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
На конец года объем портфеля ЗАО «ВТБ-24» по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.
В основном ипотечные кредиты предоставлялись в Москве – 82 %. В 2008 году программа ипотечного жилищного кредитования работала в 12 крупнейших городах России. В течение первой половины 2008 года банк планирует довести количество филиалов – участников программы о 62, что позволит значительно увеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.
В ближайшем будущем ЗАО «ВТБ-24» внедрит новые продукты, такие как «Ипотечный ломбард» - финансирование первоначального взноса под залог существующей недвижимости заемщика или его ближайших родственников, а также программы кредитования загородной недвижимости.
Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структура существенно изменилась (табл. 2.9).
Таблица 2.9
Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
| Показатель | 01.01.2008 | 01.04.2008 | 01.07.2008 | 01.10.2008 | 01.01.2009 |
| Кредитные карты и овердрафты | 5,03 | 4,97 | 4,62 | 4,42 | 4,00 |
| Нецелевые кредиты | 21,71 | 19,49 | 16,02 | 13,34 | 14,39 |
| Экспресс-кредиты | 39,89 | 40,42 | 38,01 | 34,48 | 34,38 |
| Автокредитование | 31,33 | 33,11 | 39,46 | 46,21 | 45,97 |
| Ипотечное кредитование | 2,04 | 2,00 | 1,89 | 1,54 | 1,23 |
| Итого | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 |
Так, на начало 2008 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2008 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.
Рисунок 2.5 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2008 года, %
Рисунок 2.6 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2008 года, %
ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.