Все расчеты среднемесячного уровня дохода и расхода Заемщика (Созаемщика), а также расчеты коэффициентов П/Д и К/З, размера аннуитетного платежа и максимальной суммы Кредита, которую Банк может предоставить Заемщику.
После проведения «Андеррайтинга квартиры»:
Производит окончательный расчет максимальной суммы Кредита, который может быть предоставлен Заемщику:
Окончательный расчет максимально - допустимой суммы Кредита рассчитывается исходя из залоговой стоимости Квартиры, выбранной Заемщиком, определенной в соответствии с требованиями Кредитной политики Банка:
СТз2
SКр2 = _______________________________________
80% (70% - дляПрограммы Б).
СТз2 – окончательная залоговая стоимость Квартиры, приобретаемой за счет Кредита.
Залоговая стоимость Квартиры определяется исходя из ее минимальной стоимости, определенной по договору купли-продажи Квартиры и данным независимой оценки (в расчет принимается минимальная сумма).
В случае, если максимальная сумма Кредита в соответствии с расчетом, меньше заявленной Заемщиком в Заявлении на получение ипотечного кредита, Кредитный работник связывается с Заемщиком на предмет возможности в целях увеличения суммы Кредита: увеличения срока кредитования (в пределах допустимого по Заемщику), наличия какого-либо дополнительного источника дохода у Заемщика и/или Созаемщика, увеличения коэффициента надежности. В случае если все предпринимаемые меры не привели к возможности утверждения испрашиваемой Заемщиком суммы и Заемщик отказывается от кредита, в той сумме, которую ему может предоставить Банк, в связи с ее недостаточностью, вопрос о выдаче Кредита на Полномочный орган Банка не выносится, документы, предоставленные в Заемщиком в Банк возвращаются Заемщику. Уведомление Заемщика о максимально возможной сумме Кредита и отказ Заемщика от ее получения в связи с недостаточностью отражаются в андеррайтинге Заемщика. Электронный файл по Заемщику, сформированный с применением программного обеспечения, храниться в течение 1 года с момента отказа Заемщика от получения Кредита.
В случае, если максимальная сумма Кредита в соответствии с расчетом, больше заявленной Заемщиком в Заявлении на получение ипотечного кредита, Кредитный работник уведомляет Заемщика о полученном результате. В случае превышения максимальной суммы Кредита на суммой, заявленной Заемщиком, на Полномочном органе Банке целесообразно утвердить максимальную сумму Кредита, полученную в результате расчета. При этом в заключении об андеррайтинге Заемщика отражается информация об информировании Заемщика об утверждении ему Банком большей суммы Кредита и его согласие на это.
Производит окончательный расчет коэффициентов К/З и П/Д. Окончательный расчет коэффициентов К/З и П/Д осуществляется в порядке, указанном выше, исходя из окончательного расчета максимальной суммы Кредита и залоговой стоимости Квартиры, определенной в соответствии с требованиями Кредитной политики Банка.
Осуществляет расчет окончательного размера ежемесячного аннуитетного платежа. На данном этапе расчет аннуитетного платежа производится исходя из окончательной суммы Кредита, которую Банк предполагает предоставить Заемщику.
Расчет аннуитетного платежа содержит информацию о его размере, а также данные о ежемесячном остатке задолженности Заемщика по Кредиту после уплаты очередного аннуитетного платежа.
Рассчитанный размер аннуитетного платежа является окончательным и отражается в Кредитном договоре. Таблица с расчетом аннуитетного платежа является приложением к Кредитному договору.
По результатам произведенного андеррайтинга Заемщика Кредитный работник с применением программного обеспечения производит необходимые расчеты (прописанные выше),оценивает кредитный риск по Кредиту, который может быть предоставлен Заемщику на приобретение Квартиры и составляет с применением программного файла «Отчет об андеррайтинге Заемщика.
Отчет об андеррайтинге Заемщика составляется с применением программного обеспечения.
На основании полученной из Кредитного отдела служебной записки, Специалист ДБ проводит проверку благонадежности Заемщика и достоверности предоставленной им в Банк информации о размере получаемого Заемщиком/Созаемщиком дохода. По итогам проверки составляется заключение о целесообразности предоставления Заемщику Кредита. Срок проведения проверки и составления заключения – 3 рабочих дня с момента получения служебной записки из Кредитного отдела.
На основании полученной служебной записки, Специалист ДПВ проводит правовую экспертизу полученных из Кредитного подразделения документов и по ее результатам составляет соответствующее заключение. Срок проведения правовой экспертизы документов и составления заключения - 3 рабочих дня с момента получения служебной записки из Кредитного отдела.
После оформления заключения о целесообразности предоставления Заемщику Кредита на покупку Квартиры, результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета (Кредитный работник формирует кредитное досье Заемщика документами, полученными от последнего, а также составленными Банком в ходе проведения андеррайтинга Заемщика)
Далее кредитный комитет рассматривает материалы, полученные в процессе андеррайтинга, и изучает соответствующие документы, после чего принимает решение о выдаче ссуды или об отказе в ее представлении.
Лист согласования оформляется по форме, принятой в Банке.
Максимальный срок действия решения Полномочного органа Банка о выдаче Заемщику Кредита – 4 месяца с момента принятия Полномочным органом Банка решения о выдаче Кредита.
Заключение всех договоров в рамках сделки по приобретению Заемщиком Квартиры за счет Кредита Банка и непосредственно фактическая выдача Кредита должны быть осуществлены в течение срока действия решения Полномочного органа Банка о выдаче Заемщику Кредита.
О принятом Банком решении Заемщик уведомляется в письменном виде.
Вместе с Уведомлением Заемщику передаются Памятки для получения ипотечного кредита, а также перечень документов, необходимых Банку для проведения андеррайтинга Квартиры и перечень аккредитованных Банком компаний (страховые, оценочные, нотариусы).
Одновременно с уведомлением Заемщика о принятом Банком решении о выдаче Кредита, Кредитный работник готовит и направляет в Агентство «Заявку на проведение экспертизы Заемщика».
Согласование с Агентством результатов андеррайтинга Заемщика осуществляется в электронном виде.
Срок рассмотрения Агентством полученных из Банка документов и экспертизы Заемщика – 5 рабочих дней, со дня получения из Банка соответствующей Заявки. По результатам проведения экспертизы Заемщика Агентство направляет в Банк отчет о Результатах проведенной экспертизы Заемщика, с уведомлением о принятии или непринятии положительного решения.
Проведение на данном этапе согласования с Агентством результатов проведенного Банком андеррайтинга Заемщика осуществляется по усмотрению коммерческого подразделения, обслуживающего Заемщика. Проведение Агентством экспертизы Заемщика может быть осуществлено также на этапе обязательного согласования с Агентством параметров ипотечной сделки (Экспертизы ипотечной сделки).
Существуют компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита, которые можно рассмотреть в таблице 3. Компенсирующие факторы в целом носят субъективный характер и, следовательно, не подвергаются точной количественной оценке. Перед банком стоит задача установить: является ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно весомыми, чтобы скомпенсировать определенные аспекты заявления на ипотечный кредит.
Эксперт по андеррайтингу должен документировать свои рекомендации кредитному комитету по одобрению или отказу в выдаче ипотечного жилищного кредита.
Таблица 3 - «Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита»
| Компенсирующие факторы | Факторы риска |
| - Большой размер первоначального взноса;- Подтвержденная способность выделить значительную часть дохода на жилищные расходы;- Перспективность и стабильность занимаемой должности, сферы деятельности, бизнеса;- Возраст заемщика, профессия, уровень образования и квалификация, перспектива увеличения заработной платы и продвижению по службе;- Большие активы заемщика (имущество, ценные бумаги и пр.);- Подтвержденная способность к накоплению денежных средств;Отсутствие задолженности по ранее взятым кредитам. | - Отсутствие стабильности в трудоустройстве (частая смена работы без увеличения дохода);- Соотношение величины обязательств в доходах заемщика превышают установленные банком критерии;- Неблагоприятная кредитная история заемщика;- Риски, связанные с характеристиками залогового имущества и соотношением его оценочной стоимости и суммой кредита;- Специфика профессионального риска заемщика. Риск потери трудоспособности;- Возраст заемщика. |
При положительном решении кредитного комитета соответствующий работник составляет для клиента примерную смету расходов, связанных с оформление ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлтерам; расходы по оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию договора купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию договора залога; страхование предмета залога.
На четвертом этапе – «Подготовка и заключение Кредитного договора, оформление Закладной». - Банк заключает с заемщиком кредитный договор. При заключении договора стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей кредитной политики банка.