Представляется необходимым остановиться на наиболее актуальных проблемах, характерных для многих стран (с учетом их важности для использования зарубежного опыта в российской практике):
1. Проблема "федерализма" страхового надзора и ее решение в рамках различных моделей регулирования рынка. Постановка этой проблемы связана с тем, что ряд крупнейших национальных страховых систем мира действует в государствах с федеративным устройством. Особенно показательны примеры принципиально разного подхода к решению этой задачи в германской, американской и канадской моделях. Германская предполагает сосредоточение регулирующих функций в федеральном центре (территориальным органам в федеральных землях отводится лишь часть контрольных функций, преимущественно в области текущего надзора), американская, напротив, - полную децентрализацию регулирования и перенос регулирующих функций на уровень штатов, а канадская - равномерное распределение функций между федеральным центром и провинциями
2. Совершенствование страхового законодательства, динамика степени жесткости (либерализация или ужесточение) надзора. Как уже было рассмотрено выше, проблема гармонизации страховых законодательств и выравнивания уровней надзора последовательно решается только в странах ЕС, остальные же страны пока что остаются вне этого процесса, и их вовлечение - вопрос достаточно отдаленной перспективы.
3. Повышение роли косвенного регулирования (в особенности налогового), а также участия в регулировании государственных органов, непосредственно не занятых страховым надзором (налоговая служба и налоговая полиция, органы по борьбе с экономическими преступлениями, в том числе страховыми мошенничествами и т.п.
4. Повышение роли регулирования перестрахования и страхового посредничества. Раньше основой систем регулирования был надзор за прямыми страховщиками. Развитие страхового рынка потребовало распространение государственного внимания и на других участников страхового рынка, прежде всего страховых брокеров и агентов (так как они непосредственно вступают во взаимоотношения со страхователями, а как известно именно интересы страхователей должно защищать государство).[25]
Заключение
Обязательное страхование составляет основу страхового дела, оказывает стабилизирующее действие на осуществление добровольных видов страхования и функционирования всего страхового рынка страны.
Проведенный в работе анализ законодательства Российской Федерации в системе обязательного страхования позволяет выделить два основных направления его совершенствования.
Первое направление сводится к систематизации и обновлению совокупности тех тенденций развития, которые характерны для всей системы национального законодательства в сфере страхования Российской Федерации. Другое - это тенденции развития и усовершенствование правового регулирования обязательного страхования.
Таким образом, среди первоочередных мер предлагается создать эффективную систему страховой защиты жизни, здоровья, имущественных интересов граждан, обеспечивающую реальную компенсацию убытков при снижении нагрузки на бюджет. Для достижения указанной цели необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость всей системы обязательного страхования, повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности. Нуждается в совершенствовании законодательная база, конкретизирующая механизмы реализации обязательного государственного социального, медицинского, пенсионного и личного страхования. Необходимо принятие федерального закона, регулирующего порядок осуществления обязательного страхования.
К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
- низкая финансовая устойчивость страховщиков;
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:
- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
- политические (общеполитическая нестабильность).
Развивая систему обязательного страхования необходимо, прежде всего, сохранить то лучшее, что уже создано. Было бы полезно для Российской Федерации использовать опыт зарубежных стран. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).
Список использованной литературы
1) Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., и др. Теория и практика страхования. М.: Анкил 2008. – 575 с.
2) Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации.
3) Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 2008. – N 3.
4) Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. – СПб: Питер, 2009. – 256 с.: ил. (Серия «Учебники для вузов»).
5) Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2007.
6) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 2007.
7) Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2008. – № 7.
8) Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. – 2009. – № 10.
9) Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2008 г.
10) Гребенщиков Э.С. Финансовый кризис в мире: последствия и уроки для страхового бизнеса, регуляторов и страхователей // Финансы. 2009. №3.
11) Губкевич Т.В., Виницковская О.Н. Страхование: учеб. пособие. М.: РГОТУПС, 2006. – 365 с.
12) Дрошев В.В. Трансформация механизма финансового взаимодействия элементов системы обязательного медицинского страхования // Страховое дело. 2009. №3.
13) Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 2008. – N 7.
14) Зубец А.Н., Ковалев О.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. – 2008. - № 12.
15) Зурабов М.Ю. Пенсионная реформа в России. М.:2002.
16) Илюхина О.Е. Пенсионная реформа. Ред. М.: Просвещение, 2002.
17) Коломин Е.В. научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу // Финансы, 2007. - №12.
18) Корчевская Л., Иванов К. Обязательное страхование: нужны правильность форм и четкость определений // Закон 2008. № 2.
19) Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. – 2007. – N 6.
20) Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 2008. – N 23.
21) Павлюченко В.Г. Социальное страхование: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2007. – 412 с.
22) Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы, 2009. - №10.
23) Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб., 2009.
24) Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. – 2009.– N 4.
25) Проблемы государственной политики в области страхования / Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. - 1998. - № 17 (84).
26) Рахмилович В.А. Новые виды страхования в гражданском кодексе/ Юридический мир. – 2008. – N 12.
27) Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009. №1.
28) Романовский М.В, Врублевской О.В., Сабанти Б. М.. Финансы: учебник – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 462 с. – (Университеты России).
29) Сафуанов Р.М. Страхование в Республике Башкортостан: ретроспектива и анализ./ Уфа: Гилем, 2007-180 стр.
30) Соловьёв А. К. Финансовая система государственного пенсионного страхования в России. – М.: Финансы и статистика, 2003.
31) Соловьев П.А. Роль информационной среды в период становления страхового рынка // Финансы, 2009. - №12.
32) Страхование от А до Я. Книга для страхователей / по ред. Л.И. Корчевской, К.И. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 2006.- 489 с.