Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между, заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
- перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц;
- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
- на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов[6].
Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечение защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредитование под залог или под финансовые гарантии: особенно актуален в период общей экономической нестабильности[7].
Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента[8].
Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших зада государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирования и привлечение кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительной выгоды отдельных субъектов хозяйствования[9].
В Российской Федерации осуществляется экономическая реформа, затрагивающая финансовые институты страны и направленная на создание гражданского общества, основанного на достижении правового регулирования рыночной экономики, приоритетах частной собственности, свободы предпринимательской и финансовой деятельности, защиты прав и законных интересов человека и гражданина[10].
Неотъемлемой частью и органичной составляющей процесса экономических реформ, перехода к налаженным рыночным отношениям являются реформирование кредитно-банковской системы, развитие цивилизованных конкурентных отношений на рынке финансовых услуг.
Первые банки появились несколько тысячелетий тому назад. Вавилоняне производили многие банковские операции, известные нам сегодня: размещали вклады, обменивали иностранную валюту, выдавали бумаги, функционировавшие как чеки.
В процессе осмысления человечеством таких понятий как государственная собственность и эмиссионная деятельность государства, цивилизация начинала приходить к необходимости создания центральных банков.
В современных экономических условиях большая роль банкам отводится в области договорных отношений, особенно когда речь идет о кредитовании.
В жизненных отношениях нет сферы, где договор не играл бы той или иной роли. Договор в житейском смысле есть всякое соглашение двух или нескольких лиц между собой, направленное на один и тот же предмет. В этом смысле договором будет не только покупка дома и т.п., но также принятие приглашения на встречу; данное пациентом врачу обещание употреблять соответствующие лекарства. От договора, понимаемого в таком широком смысле, надо отличать более тесное юридическое понятие договора, заключающее в себе не всякое, а лишь такое соглашение между двумя или несколькими лицами, которое имеет своим предметом какое-либо юридическое отношение. Но и соглашение двух или нескольких лиц, идущее на какое-либо юридическое отношение, не будет договором в юридическом смысле, если составляющая его волеизъявления не восприняты взаимно вступающими в договор сторонами и не представляют того единства, которые предполагается понятием договор[11].
Общего легального определения «договора» в русском и советском законодательстве не было. Понятие договор чрезвычайно широко и находит себе применение во всех областях права, как публичного, так и частного. В каждой из них он имеет свои структурные особенности[12]. Категория договора широко используется во всех без исключения областях экономики, социальной, культурной жизни, в политике. Она применяется не только в гражданском праве, но и в других отраслях права. Отграничение гражданско-правового договора от других специфических отраслевых типов договоров не представляет особых сложностей. Так, договоры, используемые в конституционном праве, заключаются между государственными образованиями, выступающими вне рамок статуса юридического лица. В содержание таких договоров включаются вопросы национально-государственного устройства, осуществления функций власти в области политической, экономической и социальной жизни общества. В отличие от гражданских договоров подряда, поручения и авторского договора, близко примыкающих к трудовому договору, содержанием последнего является выполнение трудящимся определенной трудовой функции с включением его в трудовой коллектив предприятия, учреждения, организации и подчинением внутреннему трудовому распорядку. В гражданском же договоре стороны сохраняют самостоятельность и принимают на себя обязанность предоставления результатов своей работы. Правовые позиции гражданско-правового договора не совпадают с позициями и других типов договоров, включая административный договор, судьба которого в науке административного нрава еще полностью не определена.
При переходе российского общества к рыночной экономике неуклонно усиливается значение договора, который становится основной правовой формой имущественных отношений между всеми участниками гражданского оборота.
Особую роль договор призван сыграть в формировании и развитии рыночной экономики. В условиях рынка производство и обмен приводятся в движение личной заинтересованностью и инициативой. Установление договорных связей определяется не актами планирующих органов, а интересами хозяйствующих субъектов. Можно констатировать, что в настоящее время система договоров стала ядром рыночного механизма, дополняемым иными методами регулирования. Она позволяет эффективно налаживать обмен деятельностью и ее продуктами на эквивалентных началах, устанавливать экономически обоснованные банковские связи, совершенствовать и развивать их. Только на договорной основе, возможно, создать условия для конкуренции и соревновательности с целью достижения более высоких хозяйственных результатов. Экономическая система, основанная на рыночных отношениях, характеризуется экономической независимостью участников; свободой выбора сферы деятельности и партнера по хозяйственным связям; свободой установления цены и пр.
Договор является институтом, без которого невозможно функционирование хозяйственной системы в целом по следующим основаниям:
а) договор устанавливает права и обязанности сторон;
б) договор определяет конкретные действия сторон и требования, предъявляемые к ним, а также ответственность.
С учетом сказанного можно выделить ряд организационных возможностей договора, предопределяющих его место и роль в системе управления экономикой на современном этапе, в целом, и в системе управления отдельными корпорациями.
Во-первых, организующим моментом является само вступление субъектов предпринимательства в юридически оформленные связи. В качестве организующих факторов выступают процедура оформления договора, предусмотренная законом или в силу сложившегося порядка, необходимая для признания сделки совершенной, установленные требования к содержанию и способам исполнения.
Во-вторых, самостоятельный фактор организации — разграничение договорных видов и типов, соответствующее сложившемуся общественному разделению труда, специфике деятельности. Различные сферы и направления хозяйствования предполагают применение адекватных форм организации возникающих здесь связей. В последнее время из общего договорного права выделяются нормы, которые регулируют договорные отношения между профессиональными коммерсантами и потребителями. Законодатель вынужден был признать, что общее договорное право не дает рядовому гражданину адекватных средств защиты против крупной компании или сервисного предприятия, производящих или реализующих товар или услуги на рынке[13].