1) крайне важно дальнейшее совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности осуществления отдельных банковских операций небанковскими финансовыми институтами. Примером могут служить развитые и развивающиеся страны (в том числе и страны СНГ), в которых приняты и действуют специальные законодательные акты «О кооперативных кредитных организациях», «О трастовых и кредитных компаниях» и т.д. Данные законы учитывают специфику деятельности каждого института, но в то же время предусматривают возможности осуществление институтами одинаковых операций. Так, коммерческие банки развитых стран имеют право осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения – отдельные кредитные операции, в результате чего удается поддерживать высокий уровень конкуренции между финансовыми институтами и расширять спектр услуг. Кроме того, небанковские финансовые институты в этом случае смогут реализовывать дополнительные конкурентные преимущества на рынке привлекаемых ресурсов, поскольку они не обязаны выполнять требования Центрального Банка по резервированию средств.
2) Необходимо увеличение как совокупного капитал и реальных активов банковской системы, так и отдельных коммерческих банков. Что касается уровня концентрации российского банковского сектора, то он сопоставим с зарубежными странами: на долю пяти крупнейших российских банков приходится 43,8 % совокупных активов банковской сферы, тогда как в странах Еврозоны этот показатель равен 41%, а в отдельных странах Восточной Европы – от 25% в Германии, до 75% во Франции и 80% в Нидерландах. Укрупнение кредитных учреждений в условиях возрастающих объемов сделок – закономерный процесс, который характерен для всех стран (это происходит и в России). Но если в 80-90-е годы ХХ века совершались сделки по слиянию банков внутри развитых стран, то с середины 1990-х гг. стали преобладать сделки по приобретению банками развитых стран кредитных организаций других развитых и развивающихся стран. С середины 2000-х гг. банки развивающихся стран стали выступать в качестве покупателей кредитных организаций в других развивающихся странах с более слабой институциональной средой. В 2005 г. 27% всех иностранных банков в развивающихся странах принадлежали банку другой развивающейся страны, в то время как эти банки владели 5% всех активов. При этом средняя стоимость сделок инвестиционных банков России не превышает 300 млн долл., тогда как в развитых странах этот показатель составляет 1,7 млрд долл. Однако в области регулирования сделок по слияниям и поглощениям в банковской сфере должна использоваться более осторожная политика. Можно ориентироваться на методы ,используемые развитыми странами, в которых действуют ограничения как по максимальной величине рыночной доли создаваемого в результате слияния банка (не более 30-35% рынка), так и по совокупной доле четырех-пяти крупнейших банков страны (60-70%). Одновременно с этим, Центральный Банк России должен ужесточить контроль за соблюдением коммерческими банками Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», под который должны подпадать все крупные сделки по обналичиванию денежных средств, объем которых, по оценкам экспертов, достигает 80 млрд руб. в месяц, переводы средств на счета компаний, зарегистрированных в оффшорных зонах.
3) Сохранение ограничения доли участия иностранного капитала. Согласно условиям вступления России в ВТО, доля средств нерезидентов повышена с 25 до 50% (в 1990-е гг. этот показатель составлял 12%), а затем планируется полностью отменить такое ограничение. Хотя можно привести несколько примеров, когда именно закрытость банковского сектора позволила добиться колоссальных успехов как по темпам роста экономики, так и по наращиванию капитала и активов кредитных учреждений (Япония и Китай). Для большинства развитых европейских стран характерна незначительная доля средств нерезидентов в банковском секторе (около 20%), при этом иностранным банкам разрешается осуществлять все виды банковских операций, но при выполнении требований по минимальной величине депозитов клиентов-физических лиц. Вместе с тем, следует признать позитивным решение о внесении в законодательство норм, определяющих уведомительный порядок приобретения одного процента акций кредитных организаций и разрешительный порядок приобретения более 10% акций кредитных организаций как для резидентов, так и для нерезидентовю
4) Учитывая, что российские коммерческие банки предпочитают работать с «короткими» деньгами, создать условия для долгосрочного долгового внешнего финансирования организаций, в том числе за счет расширения используемых инструментов – лизинга, проектного финансирования.
5) Сохранение присутствия государства в нескольких банках, осуществляющих кредитование реального сектора и физических лиц (в Китае до сих пор наиболее значимыми являются государственные банки, что не помешало трем банкам страны войти в рейтинг 25 крупнейших банков мира).
6) Совершенствование платежной системы страны. С одной стороны, важным представляется расширение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, совершенствование системы тарифов, внедрение единых стандартов электронных документов и др. С другой стороны необходимы изменения в позиции Банка России по регулированию частных платежных систем, с помощью которых производятся внутри- и межбанковские расчеты (пока же банк выступает только в качестве консультанта). В этом отношении можно опираться на опыт развитых и некоторых развивающихся стран, в которых центральные банки более активно участвуют в контроле за состоянием платежных систем. Так, полномочия центрального банка в области регулирования частных платежных систем включают в себя (***):
• утверждение платежных систем банков и правил их использования (Франция,
Норвегия, Сингапур, Гонконг);
• введение условия функционирования для участников платежных систем
(Франция, Норвегия, Сингапур, Гонконг, Австралия);
• введение центральным банком штрафных санкций для участников платежной
Системы (Австралия, Австрия, Канада, Норвегия, Швейцария, Гонконг,
Сингапур, США) и т.д.
7) Содействие созданию в стране специализированных кредитных организаций: инвестиционных и ипотечных банков, кредитных союзов, функционирующих в том числе на рынке микрокредитования. В развитых странах для этих целей созданы специализированные инвестиционные банки, деятельность которых подпадает под особый режим законодательного регулирования, в том числе и в области налогообложения.
8) Усиление контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны регулирующих органов, а также разработка и внедрение системы оценки и предотвращения рисков банковской системы. Определенные сдвиги в этом направлении уже имеются: с 1 января 2008 года каждый коммерческий банк курируется представителем Центрального Банка России.
9) Создание условий для скорейшего внедрения требований принципа Базеля-II по управлению рисками банковской сферы, позволяющих повысить доверие клиентов и, в первую очередь, физических лиц.
10) Изменение единых требований по отношению к «столичным» и региональным банкам с учетом тенденции сокращения количества банков данного региона при увеличении в нем присутствия банков других регионов. Наиболее целесообразно установить для региональных банков, капитал которых соответствует минимальному уровню, пониженные нормативы обязательного резервирования (соответственно 2% и 3%), а также предоставлять банкам кредиты Центрального Банка на более льготных условиях.
11) Наладить систему рефинансирования коммерческих банков, с предоставлением им возможности привлечения необходимых денежных средств на долгосрочной основе на внутреннем рынке, а не за рубежом.
Это лишь некоторые проблемы, решение которых позволит российским банкам в преддверии вступления страны в ВТО и мощного притока иностранного капитала не только выжить, но и составить конкуренция иностранным банкам.
Заключение
На сегодняшнем этапе развития экономики России, особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.
Сложившаяся в российской экономике банковская система выполняет свои функции не полностью. Наиболее явно выделяется неэффективность выполнения такой функции как, трансформирование сбережений в инвестиции. Наша банковская система не в состоянии изыскать необходимые для развития страны инвестиции.
Глобальный финансовый кризис еще более усугубил ситуацию в тех позициях банковской системы, где наблюдались трудности: ухудшились условия заимствований на международных финансовых рынках, произошел огромный отток капитала из России, что в условиях и так недостаточной капитализации российских банков, еще более ограничивает возможности решения целого ряда задач – ограничивает возможности кредитования, снижает устойчивость банковской системы.
В таких условиях необходимо регулирование банковской системы и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий, направленных на обеспечение стабильности всей системы.
Очень важно понять, что без сильной банковской системы не может быть сильной социально-экономической системы страны, а, следовательно, успешного развития в перспективе. У нее не будет источников для такого развития. Отсюда вывод: надо не просто разработать в новых условиях вдохновляющую программу быстрого и всестороннего укрепления банковской системы России, но и начать претворять ее в жизнь.