Экологическое страхование в Украине.
Украина находится на пути к рыночной экономике, на пути к такой системе при которой каждый человек имел бы право заниматься той деятельностью которая ему по душе. Экономические преобразования имеющие место в нашей стране, хотя как мне кажется, происходят и не на должном уровне, но постепенно движутся в перед. На первый взгляд вроде бы все хорошо, все идет своим чередом, но присмотревшись видно, что не все так хорошо как хотелось бы. Экстенсивный путь развития экономики целенаправленно развивавшийся в Украине с 30-х годов нынешнего столетия и господствующий по настоящее время, неизбежно должен был породить экологический кризис. Прямые потери, связанные с техногенными авариями и хроническими заболеваниями от загрязнения окружающей среды, составляют в Украине 4-6% валового национального продукта. На долю этих факторов приходится 15-25% случаев преждевременной смертности. Ежегодно наблюдается значительное количество аварийных загрязнений. Так, в 1993 г. было зафиксировано болле 250 случаев. Около 90% из них составили аварийные сборы загрязненных стоков в поверхностные водоемы. В результате был причинен ущерб на 1.3 млрд. крб.
Негативные последствия ухудшения качества среды проявляются , в частности, в ущербе здоровью человека (преждевременная смерть, физические и психические расстройства, накладываемые болезнями ограничения), в ущербе имуществу физических и юридических лиц, а также в разрушении природных ресурсов.
Невозможно не заметить, что процесс формирования рыночных отношений сопровождается снижением ответственности субъектов хозяйствования за аварийное загрязнение окружающей среды, доля которого в общем объеме загрязнения составляет от 20 до 30%. В то же время приватизация хозяйственных объектов осуществляется без учета стоимости предотвращенного и фактического загрязнения воздуха, земли, водных, лесных и других видов природных ресурсов, что, с одной стороны, существенно превышает степень экологического риска в стране ( с точки зрения дальнейшего ухудшения качества окружающей среды) и , с другой, - фактически делает невозможным обеспечение социальной защищенности и равных прав граждан в процессе приватизации, которые зафиксированы в ст.2 Закона Украины “О приватизации имущества государственных предприятий”.
Особую тревогу вызывает отсутствие экологической экспертизы приватизационных проектов, что при отсутствии учета экологических издержек производства во внутринациональном обороте и во внешнеэкономической деятельности приводит к снижению стоимости приватизируемых объектов и создает условия для экспорта в Украину экологически опасных производств, технологий, экологически грязной продукции. В этих условиях выработка долгосрочной структурной политики и механизма ее реализации невозможна без учета реально сложившейся экологической ситуации, а также экологически опасных тенденций в развитии частнопредпринимательской деятельности.
Одним из элементов механизма структурной перестройки экономики Украины должно стать экологическое страхование, которое представляет систему отношений, возникающих в процессе антропогенной (производственной) деятельности, между страховщиком и страхователем по предупреждению ущерба и его возмещению в случае аварийного загрязнения окружающей среды.
Цель экологического страхования- образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам в следствии загрязнения окружающей среды; обеспечения условий проживания населения и функционирования предпринимателей всех форм собственности в зонах чрезвычайных экологических ситуаций.
Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при :
· размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;
· применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;
· использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;
· действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;
· выбросах радиоактивных веществ;
· транзитной транспортировке и размещении на территории Украины экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;
· проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.
Различия в объектах экологического страхования являются основой его деления на виды. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на следующие виды:
· страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды;
· имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды;
· личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан на случай наступления аварийного загрязнения окружающей среды.
Опыт ряда зарубежных стран (США, Англия, Франция, Италия, Голландия, Швеция); а опыт по сути немалый т. к. в США и др. европейских странах страхование ответственности за вред, причиненный окружающей среде было введено в 60-е годы; показывает, что экономическая ответственность предприятий-загрязнителей должна быть предусмотрена нормами гражданского права и обеспечивается специальными страховыми фондами. Сравнительно недавно в западных странах появился новый вид страхования - экономическое. Там, где штрафы ощутимо бьют по карманам владельцев вредных производств, они предпочитают не только обзавестись очистными сооружениями, но и застраховаться на случай аварии. Случилась авария - заплатил штраф - получил страховку. Если предприятие долгое время работает без происшествий и совершенствует систему безопасности, страховой взнос уменьшается, страховая сумма увеличивается, возможны даже денежные выплаты предприятию от страховой компании за соблюдение экологических норм. Предпринимателю в таких условиях становится выгодна безаварийная работа.
Специфика сложившейся в Украине экологически опасной для населения ситуации ( авария на Чернобыльской АЭС, многочисленные случаи аварийных загрязнений воздуха, почвы и водных источников) требует развития особого вида экологического страхования - личного. При введении в практику этого вида страхования страхователям может быть предоставлена гарантия возмещения ущерба от загрязнения окружающей среды независимо от субъективных обстоятельств, т.е. на основании заключенного ими договора страхования и правовых норм.
В проекте Закона Украины “Об охране окружающей природной среды” (ст. 49) предусмотрено, что экологическое страхование может приводится в обязательной и добровольной форме. В то же время в Декрете Кабинета Министров Украины “О страховании” проблемы экологического страхования не отрегулированы. В связи с этим стоит задача разработки, в первую очередь, концепции страхования экологических рисков в Украине, как совокупности исходных положений, раскрывающих наиболее существенные теоретико-методологические подходы к формированию механизма регулирования отношений в сфере природопользования, обеспечивающего компенсацию экологических ущербов, сохранения и воспроизводства природных ресурсов, а также непрерывности хода воспроизводственного процесса.
Исходя из целевой установки экологического страхования, можно определить следующие его основные функции :
1. Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.
2. Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.
3. Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим (третьим лицам и работникам предприятий - страхователя) независимо от финансового положения предприятия - виновника аварийного загрязнения окружающей среды.
4. Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия пр необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.
5. Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.
Рассматривая экологическое страхование как один из экономико-правовых рычагов обеспечения безопасности экономики Украины ( другие необходимые меры включают изменение налоговой политики, значительное усиление штрафных санкций за загрязнение окружающей среды, создание самими предприятиями фондов для выплат компенсаций и возмещения расходов по очистке от загрязнении, связанных с их деятельностью, создание системы региональных и общеотраслевых экологических фондов как условия обеспечения экологической безопасности объектов и населения в случае крупных аварий и катастроф), необходимо четко определить и ограничить его место. Принципиальными, в этой связи, являются следующие вопросы: какого рода загрязнения окружающей среды могут быть объектом экологического страхования? Как произвести оценку риска при расчете страховых тарифов? Каков должен быть срок страхования? В каких формах наиболее целесообразно проводить экологическое страхование? Каков механизм формирования страховых фондов для обеспечения возмещения ущерба от экологических рисков?