Страховое правоотношение (стр. 2 из 3)
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Можно выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой компании:
· достаточный собственный капитал;
· размер обязательств (включая технические резервы);
· размещение активов;
· портфель рисков, переданных в перестрахование;
· тарифная политика.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности. [3, с. 55]
В рамки юридического регулирования правоотношений в рамках процесса страхования первоочередно входят обязанности и права страхователей и страховщиков, являющихся основными действующими субъектами, имеющими равные юридические права и обособленными друг от друга в имущественном, а так же в организационном плане.
Право на осуществление деятельности предоставления спектра услуг по страхованию является главным правом страховщика. Страховая деятельность производится посредством добровольной или обязательной форм страхообеспечения с учётом наличия лицензии на данный вид страхования. У страхователя основное право подразумевает собою получение выплаты в соответствии с имеющейся страховкой, а так же право назначения любого лица для получения в случае смерти самого страхователя выплаты по договору. Спектр обязательств страховщика характеризуются:
- ознакомлением страхователя с условиями процедуры страхования;
- осуществление выплаты страхования согласно договору при активизации ситуации страхования, в противном случае осуществляется выплата страхователю штрафа за каждый просроченный день;
-компенсация расходов страхователя при страховой ситуации в целях сокращения или предотвращения ущерба для застрахованного имущества;
-сохранение конфиденциальности информации об имущественном состоянии страхователя и о нем самом, исключая случаи, предусмотренные рядом законодательных актов государства;
-перезаключение договора по заявлению клиента, являющегося страхователем, в случае осуществления мероприятий, сокращающих риск активации ситуации страхования и масштаб возможного ущерба имуществу или при изменении натуральной его стоимости;
- участие в установлении суммы страхования, на основании которой определяется масштаб страховых взноса, выплаты и франшизы;
- участие в оформлении наступления по факту страхового случая и в экспертизе. [5, с.24-30]
В ряд обязательств относительно страхователя входит:
- своевременное осуществление страховых взносов в качестве оплаты за страхование:
- сообщение обо всех значимых для оценивания риска страхования обстоятельствах и заключаемых и заключенных по этому типу страхования договоров страховщику;
- информирование страховщика об активизации страхового случая в установленный срок;
- принятие соответствующих мер, чтобы предотвратить и сократить ущерб застрахованному виду имущества при возникновении ситуации страхования. [7]
Гражданин в возрасте 55 лет заключает договор на страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма – 40 млн. руб. Страховые суммы инвестируются под 12% годовых. Определить величину нетто-ставки в случае: 1) единовременной оплаты страховых взносов; 2) годичных взносов в конце года в течение срока страхования; 3) годичных взносов в начале года в течение срока страхования.
Решение
Определим таблицу смертности:
| Х | lx | qx | dx |
| 55 | 73212 | 0,01997 | 1462 |
| 59 | 66913 | 0,02665 | 1783 |
где 1х – число лиц, доживающего до каждого возраста, qx – вероятность смертности, dx – число лиц, умирающих за год
1. Определим величину нетто – ставки в случае единовременной оплаты страховых взносов:
= 144,19 млн. рубгде nЕх – единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования п лет, ln+х – число лиц, доживших до окончания срока страхования, lх –число лиц, заключивших договор в возрасте х лет, V- дисконтирующий множитель
Возведя его в степень n, получим дисконтирующий множитель за n лет, то есть
2. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в конце года в течение срока страхования:
Величина рассрочки:
nax =
= (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567)/ 73212 = 3,6Величина нетто – ставки:
nPx=
где пРх – годичный взнос, пЕдх – единовременный взнос, пах – коэффициент рассрочки
nPx = 144,19 / 3,6 = 40 млн. руб
3. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в начале года в течение срока страхования:
nax =
= (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636)/ 73212 = 4,04Тогда величина нетто – ставки:
nPx = 144,19 / 4,04 = 35,7 млн. руб
Задача 2
Гражданин в возрасте 55 лет заключает договор страхование на случай смерти сроком на 5 лет. Страховая сумма – 40 млн.руб. Страховые суммы инвестируются под 12% годовых.
Определить величину нетто-ставки в случае:
1) единовременной оплаты страховых взносов;
2) годичных взносов в конце года в течение срока страхования;
3) годичных взносов в начале года в течение срока страхования.
Решение
Определим таблицу смертности:
| Х | lx | qx | dx |
| 55 | 73212 | 0,01997 | 1462 |
| 56 | 71750 | 0,02136 | 1532 |
| 57 | 70218 | 0,02293 | 1610 |
| 58 | 68608 | 0,02470 | 1695 |
| 59 | 66913 | 0,02665 | 1783 |
где 1х – число лиц, доживающего до каждого возраста
qx – вероятность смертности
dx – число лиц, умирающих за год
1. Определим величину нетто – ставки в случае единовременной оплаты страховых взносов:
где nАх – единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на п лет.
dx, dx+1 ,…, dx+п-1 – числа умирающих в течении срока страхования,
V – дисконтирующий множитель,
S – страховая сумма.
2. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в конце года в течение срока страхования:
Величина рассрочки:
nax =
= (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567)/ 73212 = 3,6Величина нетто – ставки:
nPx=
= 3,035 / 3,6 = 0,84 млн. руб3. Определим величину нетто – ставки в случае годичных взносов в начале года в течение срока страхования:
nax =
= (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636)/ 73212 = 4,04Тогда величина нетто – ставки:
nPx = 3,035 / 4,04 = 0,75 млн. руб
Задача 3
Гражданин в возрасте 55 лет желает получить дополнительную пенсию в размере 4 млн.руб. в год в течение последующих 5 лет Годовая процентная ставка – 12%. Требуется определить величину нетто-ставки для случая единовременной оплаты страхового взноса в начале срока страхования для выплаты страховых сумм:
1) в начале каждого года;
2) в конце каждого года.
Решение
Определим таблицу смертности:
| Х | lx | qx | dx |
| 55 | 73212 | 0,01997 | 1462 |
| 59 | 66913 | 0,02665 | 1783 |
где 1х – число лиц, доживающего до каждого возраста
qx – вероятность смертности
dx – число лиц, умирающих за год
1. Определим величину нетто-ставки для случая единовременной оплаты страхового взноса при выплате страховых сумм в начале каждого года:
Коэффициент рассрочки:
nax =
= (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636)/ 73212 = 4,04Величина нетто-ставки:
nEx = nax * nPx = 4,04 * 4 = 16,15 млн. руб
2. Определим величину нетто-ставки для случая единовременной оплаты страхового взноса при выплате страховых сумм в конце страхового года:
Коэффициент рассрочки:
nax =
= (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567)/ 73212 = 3,6Величина нетто-ставки:
nEx = nax * nPx = 3,6 * 4 = 14,4 млн. руб
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе выполнения контрольной работы был рассмотрен теоретический вопрос на тему страховых правоотношений сторон, их правового регулирования, а также права и обязанности субъектов страхования. Правоотношение сторон процесса страхобеспечения представляется связью субъектов страховательного процесса, которые имеют конкретные права и обязанности, обеспеченные законом и обязательствами обеих сторон по договору. Рассмотрено было государственное регулирование в которое входит:
1. лицензирование;
2. контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщика:
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.