Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер действует, как и агент, по поручению, но может исполнять определенные поручения страхователя и страховщика, в том числе одновременно. Брокер, выполняя поручение от своего имени, заключает со страховщиком или страхователем договор комиссии, так как его интересует получение комиссионного вознаграждения за выполнение поручения. Страховой брокер по договору страхования не несет ответственности перед страхователем и не имеет права подписывать этот договор от своего имени. Отношения страхователя и страховщика с агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям и регулируются нормами Гражданского кодекса.
Таким образом, основными субъектами страховых правоотношений являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик, страховой агент и страховой брокер.
2. Страховщик и страхователь – основные участники страховых правоотношений
Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.
2.1 Страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица
Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.
Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имущественные интересы в Республике Беларусь у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если иное не установлено законодательством.
Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.
Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им быть не может (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц) [14].
Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является примером договора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК), правда, с характерной для него особенностью. Как только выгодоприобретатель заявит, что принимает права, вытекающие из этого договора, он принимает и вытекающие из него обязанности, в том числе и обязанности, возникшие до того, как он заявил о принятии прав по такому договору. Пункт 2 статьи 829 ГК прямо предусматривает, что при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (в том числе и тогда, когда последним является застрахованное лицо) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были бы быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Страхователь, заключивший договор страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанностей страхователя по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанностей только в случае, если это предусмотрено договором либо если обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 829 ГК).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Однако по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 846 ГК).
Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Не требуется на это и согласия выгодоприобретателя. Но если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, он не может быть заменен другим лицом (ч. 2 ст. 846 ГК).
В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но и застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личного страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо (п. 1 ст. 820, ст. 845 ГК).
Когда по договору страхования ответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 845 ГК). Эта норма является диспозитивной. Договором страхования может быть предусмотрено иное. Но когда застрахованное лицо названо в договоре личного страхования, оно может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
2.2 Страховщики, страховые агенты и страховые брокеры
Страховщики (страховые организации) – это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.
Заключение и исполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).
Страховой агент – это физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию. Основанием такой посреднической деятельности может быть заключенный со страховой организацией договор (контракт в отношении физического лица) либо договор поручения или иной договор (в отношении физического или юридического лица), предусматривающий посредническую деятельность. Если агент принимает обязательства от имени страховщика в пределах полученных правомочий, обязательства являются обязательствами страховщика.
Страховой брокер – это коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании лицензии на осуществление страховой деятельности, выданной Министерством финансов Республики Беларусь, если иное не установлено Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь от 25.08.2006 или иными актами Президента Республики Беларусь.
Государственная регистрация, реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров осуществляется по правилам пунктов 14-27 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утверждённого Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 №530 (далее – Положение от 25.08.2006).
Страховщики, страховые брокеры и объединения страховщиков подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов Республики Беларусь в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных пунктами 14-27 Положения от 25.08.2006. Внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных в Положении от 25.08.2006.
В соответствии с пунктом 15 Положения от 25.08.2006 минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:
– 1 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;
– 2 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;
– 5 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность [3].
Соответствие размера уставного фонда страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или) белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета.
Уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.