Сострахование осуществляется по инициативе страхователя, сомневающегося в способности одного страхователя возместить возможные убытки. Сострахование имеет место в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события. Если один и тот же объект страхуется несколькими страховщиками от разных рисков, сострахования нет, а имеется несколько договоров страхования [14].
Инициатива сострахования может исходить от страховщика, если страховая сумма для него слишком высока. Учитывая возможные тяжелые для него последствия, он может с согласия страхователя передать часть риска другому страховщику.
От сострахования следует отличать дополнительное имущественное страхование, при котором страхуется один объект по нескольким договорам с одним или несколькими страховщиками. Когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительно страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма (лимит ответственности) по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости (п. 1 ст. 840 ГК). Если это правило не будет соблюдено, то сумма возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы (лимита ответственности) по соответствующему договору страхования (п. 2 ст. 840 и п. 4 ст. 841 ГК).
3.2 Перестрахование
В страховании участвует несколько страховщиков и при перестраховании. Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика).
Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщики прибегают к перестрахованию. Его суть заключается в том, что страховщик по договору страхования (перестрахователь) часть принятого на себя риска сам страхует у другого страховщика (перестраховщика) [14].
К договору перестрахования применяются правила главы 48 ГК, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, выступает в нем как страхователь и считается в этом последнем договоре перестрахователем. Страховщик по договору перестрахования именуется перестраховщиком. Перестраховщик ни в каких договорных отношениях со страхователем по основному договору страхования не состоит, и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору страхования (п. 1-3 ст. 857 ГК).
Согласно пункту 32 Положения от 25.08.2006 страховые организации Республики Беларусь обязаны:
– осуществлять страхование риска выполнения 10 процентов своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10 процентов только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию, в порядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании;
– уведомлять перестраховочную организацию о заключенных с иными страховыми организациями договорах о перестраховании в порядке, установленном Министерством финансов.
Размер вознаграждения, получаемого страховой организацией по каждому заключенному с перестраховочной организацией договору о перестраховании, не может составлять более 4 процентов от размера страхового взноса, получаемого указанной перестраховочной организацией согласно этому договору.
В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 года №1463 "О создании Белорусской национальной перестраховочной организации" создано республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация".
Инструкция о порядке передачи страховыми организациями принятых обязательств по договору добровольного страхования, иному, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности республиканскому унитарному предприятию "Белорусская национальная перестраховочная организация" утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 29 ноября 2006 года №145 "Об утверждении Инструкции о порядке передачи страховыми организациями принятых обязательств по договору добровольного страхования, иному, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности республиканскому унитарному предприятию "Белорусская национальная перестраховочная организация". Инструкция о порядке заключения договоров перестрахования утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 1 апреля 2003 года №53 "Об утверждении Инструкции о порядке заключения договоров перестрахования".
Перестраховщик, в свою очередь, вправе перестраховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такая операция именуется ретроцессией, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях [9, с. 61].
По способам передачи рисков договоры перестрахования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные. По облигаторным договорам страховщик обязуется передавать в перестрахование предусмотренные в договоре страхования риски, а перестраховщик – принимать их. По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре риски в перестрахование, а перестраховщик вправе принять их или отклонить предложение. По смешанному договору страховщик обязан предложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик может принять или отклонить предложение [9, с. 61].
Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и у иностранных лиц.
Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 857 ГК) при условии, что перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и те же последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если это случится, наступают последствия страхования сверх страховой стоимости, предусмотренные пунктом 4 статьи 841 ГК.
Заключение
Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.
Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь. Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.
Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им быть не может (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).
В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но и застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личного страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо.
Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.
Заключение и исполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).
Государственная регистрация, реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров осуществляется по правилам пунктов 14-27 Положения от 25.08.2006, а особенности деятельности страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов установлены пунктами 28-46 данного Положения. Страховая деятельность подлежит лицензированию. Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемого Министерством финансов Республики Беларусь в порядке, установленном законодательством о лицензировании.
Для координации деятельности страховщиков и страховых брокеров, защиты их прав и интересов, определения и выполнения совместных программ страховщики и страховые брокеры создают объединения страховщиков.