Задачи страхования имущества легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатели ограничиваются только установкой списка объектов страхования. Вследствие этого при устройстве имущественного страхования надо исходить из того, что может являться объектом такого страхования.
Страхование имущества в РФ – это определенный вид страхования, объектом в котором выступает интерес со стороны имущества страхователя, имеющий связь с его имуществом во всевозможных видах.
Понятие «имущество» может являться собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), важно верно обусловливать его содержание применительно к конкретным отношениям прав.
Правильный взгляд на слово «имущество» вводит в себя кроме вещей также имущественное право. Таким образом, О.Н. Садиков подчеркнул, что под словом «имущество в большом смысле можно понимать совмещение вещей, имущественных прав, а также обязанностей и исключительных прав»[2].
При установлении категории имущества применяя к страхованию имущества важно исходить из положения п.2. ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где поставлено, что объектами имущественного страхования могут оказаться имущественные интересы[3], объединенные с:
1) обладанием, распоряжением и употреблением имущества (страхование имущества);
2) долгом взнести компенсацию другим лицам за нанесенный имущественный вред (страхование гражданской ответственности);
3) реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков), эти объекты находятся в п. 2 ст. 929 ГК РФ.
Подобным образом, наравне с «имуществом», законодатель заключает в страхование имущества ещё и ответственность граждан, а также многочисленные риски. Выявим содержание наименованных категорий. Страхование имущества реализовывают в двух обнаруженных законодателем формах для страхования: добровольное, обязательное.
Добровольное имущественное страхование регулируется всегда на договоре между страховщиком и страхователем, а также на основе правил имущественного страхования, в параллели с функционирующим на данный момент законодательством. Определенные условия обусловливаются при обсуждении договора.
Обязательное имущественное страхование. Эпизоды обязательного и быстрого страхования назначаются надлежащими законами РФ (в частности, так именуемое страхование автогражданской ответственности; страхование дела нотариуса). Немаловажно заметить, что здесь говорится прямо об акте законодательства, но не о подзаконном или узковедомственном акте. Также надо помнить, что ГК было установлено такое правило, во исполнении которого любым гражданам не в коем случае не должно быть поручено обязательство страховать относящееся к ним имущество [4].
По имущественному страхованию во всеобщем виде гражданско-правовые взаимоотношения имеют деление на страхование, связанное с личностями, и имущественное страхование. Раздел страхования на две части, такие как имущественный интерес и личный является традиционным видом законодательства у нашей страны.
Цельность и однообразие целей в материальных предпосылках могут привести к целостности страхования в едином, не обращая внимания на то, что в одном случае выступает в качестве объектов страхования имущество, а в противоположенном случае – здоровье и жизнь человека[5]. Однако, необходимо, обратить внимание что, несмотря на цельность личного и имущественного страхования, точно составляющих единственного правового института, обращение к правовому урегулированию этих картин страхования совершенно различен. Подобная ситуация объясняется отличием характера таких интересов, которые являются предметами страхования. Таким образом, почти неосуществим равный подход к регламентации имущественных, а также личных прав в границах целого гражданского права в едином. Также не допустимо страхование тех интересов, которые связаны с определённым лицом, по подобному механизму, как и страхование интересов, имеющих связь с имуществом.
Показательным в этом отношении может являться то, что в ГК РФ различные статьи дают множество понятий о договоре личного и имущественного страхования.
Имущественное и личное страхование располагают перечнем существенных отличий, свойственных для произвольного из них. Личное страхование так специфично, что по соотнесению с имущественным на протяженности определенного времени в крупных юридических обследованиях имели разработку, сложную теоретическую конструкцию, все это было направленно на подтверждение, что такие отношения являются определенным страхованием. Также личное страхование может являться тем же «локомотивом», какой вызывает нужду в переосмыслении и развитии всецелого института страхования. Имущественное страхование с постоянством совершенствуется, но в то же время сильных изменений в подходе к его законному урегулированию не вызывает. Это происходит из-за того, что в подобных отношениях обязательно должен быть приносящий вред случай страхования, а последствия его присутствия требуют устранения. Поэтому страхование берет на себя задачу механизма устранения.
В данное время исследовательский коллектив сходится во мнении, что важнейшим смыслом в осуществлении договора обладает именно интерес страхования. Серебровский говорит, что «страховщик ни в коем случае не берет на себя обязательств по восстановлению того или иного имущества, а обязывается возместить ущерб, понесенный страхователем. Нет препятствий для того, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. И возможно одновременное страхование лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, арендатор и т.д.)»[6].
В литературе указывается также на то, что если следовать оспариваемой В.И. Серебровским точке зрения, то за пределами «договора имущественного страхования окажутся те виды, которые не связаны со страхованием имущества, например, страхование ответственности»[7]
По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки в застрахованном имуществе» и «убытки в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество или иной имущественный интерес.
Но и сегодня тоже имеет право на существование точка зрения, соответственно которой предметом страхования является то, что застраховано, а объект страхования - это то, на что оно направлено. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, «предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес» [8]. Однако на современном этапе большинство ученых-правоведов отталкивается от единого постижения предмета и объекта страхования как страхового интереса. Так как нет повода различать то, что покоится в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, предмет страхования не может находиться в отрыве от его объекта, потому что застрахованным предмет считается лишь только после того, как договор с заинтересованным лицом заключен.
Бытует мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории: экономическую и правовую. «Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или неимущественной ценности»[9]. Это не порождает сомнения, но полагается, что удобнее говорить не о категориях интереса, а о конфигурациях его формулировки. Как имущественная составляющая интерес наличествует в объективной форме, а как чье-либо отношение - в субъективной. И именно в этом смысле - объективном олицетворении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.
Большое количество исследователей, в числе которых А.И. Худяков, предлагают отказаться от термина «страховой интерес», и использовать употребляемый в законодательстве термин «имущественный интерес», что, поможет избежать путаницы. Интерес, представляющий важность для договора страхования, должен все же именоваться страховым, несмотря на то, что «законодатель называет его имущественным, кроме того, имущественный интерес можно усмотреть в довольно широком круге гражданско-правовых отношений. Имущественным интересом он называет условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования»[10]. Приведенное определение слишком широко и не дает возможности ясно и точно определить, на что же направлено страховое правоотношение.
Вероятней всего более оправданным считается говорить о субъективном интересе как отношении лица к тому, что страхуется по договору. Объективное существование интереса, например, в качестве имущества, может представлять собой несколько субъективных интересов, например, интерес собственника, интерес арендатора. Президиум ВАС РФ в своем постановлении № 1540/98 21.04.98 заметил, что арендатор имеет законное право заключать в свою пользу договор страхования арендованного имущества, так как у него имеется интерес в его сохранении[11].
В.И. Серебровский выделил условия, которые позволяют интересу быть страховым:
- он должен носить имущественный характер;
- лицо, обладающие страховым интересом, (страховой интерресент) должно находится в юридической связи с тем, в чем имеется интерес;