- он должен быть субъективным;
- интерес должен быть правомерным;[12].
Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения такого явления как страховой интерес и используются в этом качестве исследователями[13]. Данные признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.
Основываясь на этом можно выявить определение страхового интереса в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущественных ценностей или каких-либо других имущественных ценностей и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, который вызывает определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.
При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель обязан доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Данная процедура имеет массу подтверждений в судебной практике Постановления Президиума ВАС РФ № 6802/95, 21 ноября 1995 г., № 8639/95, 14 мая 1996 г., № 953/96, 9 июля 1996 г., № 6990 95, 6 мая 1997 г.
В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:
Во-первых, он позволяет осуществлять денежную оценку страхового риска, который имеет страховщик, то есть выявить страховую сумму, которая подлежит выплате при наступлении страхового случая. Исходя из объема страховой суммы, на основании страхового тарифа, определяется размер страховой премии.
Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.
В-третьих, из интереса, который подлежит страхованию, определяется страховой риск, который в наибольшей степени ему угрожает, и который передается «на страх» страховщику.
В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.
В-пятых, когда интерес и определяемый на основе интереса риск прекращаются по причинам, которые связаны с чем-то иным, чем страховой случай, прекращается и договор.
Исходя из этого, в договоре имущественного страхования интерес представляет наиболее важное из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании сильно отличается от такового в личном. Это в конце концов предопределяет те довольно различные подходы законодательства к правовой регламентации данных двух моделей страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.
1.2 История становления и развития законодательства о страховании
Актуальность стабильного развития и существования с давних времён приводит людей к поиску различных способов предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для профессионального устранения таких убытков важно искать наличие денежных средств, которые смогут помочь в их возмещении в кратчайшие сроки и безболезненно продолжать хозяйственную деятельность. И главным вопросом является источник, - источник финансирования. Как показывает история, наиболее эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, которые образуются в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает главным инструментом для минимизации рисков, а также придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.
«Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности»[14]. В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил «исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование»[15]. В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда»[16].
В России институт имущественного страхования начал свое рождение в конце 17 - начале 18 веков. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила об учреждении Государственного Заемного Банка. В состав Банка входила Страховая экспедиция, которая занималась принятием к страхованию дома, который состоял в залоге в этом банке, при этом к страхованию представлялись только каменные дома и только в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получила широкого распространения, и в 1822 г. банк был упразднен[17].
В это время в Правительстве было высказано несколько утверждений по созданию частной компании по страхованию. Это привело к успеху. 14 октября 1827 года начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставляло обществу большое количество серьезных льгот и привилегий, которые в частности, представляли исключительное право на проведение страхования строений в ряде регионов страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.
В начале 19 века фактически было сформировано страхование как вид коммерческой деятельности. Уже начинают работать частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и так далее, которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются некоторые виды страхования, как страхование имущества, а также страхование грузов[18].
С 1885 года была разрешена деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества были подчинены общим правилам государственного надзора.
В 1909 году был создан Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 году в числе участников Союза были уже 124 общества.
Развитие страховой системы в России было сильно приостановлено Первой Мировой войной. Далее, после Великой Октябрьской Социалистической революции, вся страховая система в России была уничтожена. Однако жизнь учит и она заставила новую правительство возродить систему страхования. В 1918 году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.
6 октября 1921 г. Совет Народных Комиссаров принимает декрет «О государственном имущественном страховании», далее в стране функционировало государственное, построенное на правилах монополии, страхование. В работающих таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла одна по всей стране организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба чаще всего осуществлялось государством, которое осуществляло выделение средств из бюджета на восстановление разрушенного предприятия, жилья, ликвидацию последствий стихийного бедствия и на другие подобные цели. Фактически, система страхования осуществляла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений.
Возрождение полного и объемного страхования происходит в начале 90-х годах. Принимается ряд нормативных документов:
- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140) Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140)[19];
- Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. № 65) Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. № 66[20].
27 ноября 1992 г. принимается Закон РФ «О страховании», который в последующем переименуется в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В связи с принятием нового ГК РФ Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.