По дисциплине: Деньги, кредит, банки
ТЕМА:
Работа коммерческих банков с пластиковыми картами
студента 1-го курса
Факультета экономики и управления
Федоровского Кирилла Михайловича
Магнитогорск - 2010
Оглавление
платежная пластиковая карта банковская
Введение
1. История появления и типы пластиковых карт
1.1Краткий экскурс в историю платежных пластиковых карт
1.2Типы банковских платежных карт
1.3Российские карточные платежные системы
2.Обслуживание банковских пластиковых карт
2.1Банк-эмитент и банк-эквайрер
2.2Торговый эквайринг
2.3Основные проблемы российского рынка торгового эквайринга
2.4Инфраструктура
2.5Факторы, сдерживающие развитие рынка
3. Перспективы развития рынка пластиковых карт
3.1 Основные причины и факторы роста рынка
3.2Меры, необходимые для стимуляции увеличения колличества безналичных операций по пластиковым картам
3.3Маркетинг банковских карточных продуктов
3.3.1Привлечение новых карточных счетов
3.3.2Привлечение новых держателей карт с помощью расширения спектра дополнительных услуг
3.3.3 Отбор кредитоспособных владельцев карточек для продажи им других видов банковских и небанковских продуктов
3.3.4Расширение сети торговых точек, принимающих к оплате карты банка
3.3.5 Стимулирование активности владельцев карточек
3.4Сегментирование клиентской базы
3.5Прочие банковские продукты на основе пластиковых карт
3.5.1 Социальные карты
3.5.2 пластиковые карты на транспорте
Заключение
Введение
Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система России, — повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.
Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.
Ближайшее десятилетие станет проверкой на зрелость российской финансовой системы. В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов — коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями — встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.
В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.
Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.
Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков.
Наряду с банковскими клиентами также необходимо повышать знания отечественных экономистов и юристов, рыночных профессионалов, которые не всегда в достаточной мере знакомы с современными финансовыми инструментами, их технологическими и правовыми особенностями. Такие знания и зарубежный опыт распространяются, к сожалению, чрезвычайно медленно. В результате недостаток информации и исследовательской работы приводит к торможению законотворческого процесса и крайне медленному внедрению финансовых инноваций, к появлению не до конца продуманных и малопонятных для западных партнеров нормативных документов.
С учетом сказанного всяческой поддержки заслуживают инициативы, направленные на расширение наших знаний о новых финансовых технологиях — кредитных картах, электронных деньгах, мобильном банкинге и т. п. Вместе мы должны сделать все возможное, чтобы этот инструментарий с полной силой начал работать во благо отечественного финансового рынка и экономики России.
Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании HamiltonCreditCorporation, Фрэнка МакНамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карточка DinersClub — первая массовая платежная карточка в мире, как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты — на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии, это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой — опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей заработной платы, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карточки1. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно, и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта DinersClub стала первой массовой платежной карточкой.
Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т. е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карточка, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверное, еще добавить, что первая платежная карточка была не пластиковой, а картонной).
Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания AmericanExpress, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США — BankofAmerica и ChaseManhattanBank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов XX в. были созданы VisaInternational и MasterCardWorldwide — две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на карточках. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.
Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с DinersClub. Вместе с тем эта, пока еще достаточно краткая история, была и очень динамичной.
В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STBCard (расчетный банк — Столичный) и UnionCard (расчетный банк — ОАО «Автобанк»), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками — участниками UnionCard стали порядка 180 банков, за сотню переваливало количество участников STBCard. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен — UnionCard имела преобладание в регионах, STBCard — в Москве.
Первые пластиковые карты были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать заработную плату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверное, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что далеко не всегда было так).
Российские банки нашли простой и правильный путь к массовому распространению пластиковых карточек — зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста — между банком и предприятием заключался договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк заработную плату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи заработной платы, уменьшении расходов на кассовых работников и приобретало ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта).