1. Банковская деятельность - осуществляемая особыми субъектами рыночных отношений (кредитными организациями) специфическая предпринимательская деятельность по аккамуляции временно свободных денежных средств и вовлечению их в экономический оборот путем размещения от своего лица и на свой риск, а так же по осуществлению расчетов.
2. Банковская деятельность - деятельность особого рода. Она осуществляется в рамках банковской системы специально созданными для такой деятельности лицами. Право на банковскую деятельность возникает после государственной и получения специального разрешения (лицензии) для кредитных организаций либо на основании федерального законодательного акта. Однако федеральное законодательство не содержит официального определения "банковской деятельности" как социального, экономического, юридического явления. Нет на сей счет единого мнения и в научной литературе. В этой связи представляется полезным пытаться уточнить сущность и основные признаки банковской деятельности, предусмотренные федеральным законодательством и позволяющие ограничить ее от других видов деятельности в денежно-кредитной сфере российской Федерации.
3. Основой банковской деятельности в Российской Федерации являются Конституция Российской Федерации, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации", иные законные и подзаконные акты.
4. К банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение указанных в п.1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
5. Очевидно, что широкое распространение банковских карт в российской банковской практике требуется адекватной правовой регламентации операций, осуществляемых с их использованием. Четкое нормативное регулирование данной сферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будет способствовать дальнейшему внедрению их в повседневную жизнь.
6. Предоставляется вероятным, что прогрессивные способы безналичных расчетов пользовались бы большим доверием у потребителей, если бы основные права и принципы распределения ответственности всех субъектов расчетных правоотношений на основании указаний Центробанка Российской Федерации в обязательном порядке закреплялись бы не только во внутрибанковских правилах, но и в соответствующих договорах. Так для новых форм расчетов на основе современных ИТ основным правовым источником в большинстве случаев является именно договор, то закрепленный в нем понятный баланс интересов и ответственности между банком и клиентом играет в настоящее время большую роль в развитии того или иного вида банковских расчетных услуг.
Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ таких как ипотека, автокредитование и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.
Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основной являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.
Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средне-рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемых в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях - 50-75%, в банке - от 18 до 24%.
В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным. Поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщиками методики их экспресс-оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения возвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.
Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.
В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.
Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в 2011 году станут: удержание позиций в сфере потребительского кредитования, расширение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.
1. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" [Текст]: от 3.02.1996 №17 - М.: Инфра-М, 2002. - 98 с.
2. Федеральный Закон "О защите прав потребителей" [Текст]: от 17.12.1999 - М.: Инфра-М, 2006. - 120 с.
3. Федеральный Закон "О кредитных историях" [Текст]: от 30.12.2004 №218 - М.: Инфра-М, 2004. - 124 с.
4. Алексеева, Д.Г., Пыхтин, С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе [Текст]: Закон. - 2009. - № 12. - С.55-67.
5. Банковское дело: базовые операции для клиентов [Текст]: учебное пособие под ред.А.М. Тавасиева - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
6. Банки и банковское дело [Текст]: учебное пособие И.Т. Балабанов - СПб.: Питер, 2003. - 256 с.
7. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2010. - 256 с.
8. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 384 с.
9. Банковские операции [Текст]: учебное пособие под ред.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007. - 384 с.
10. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит [Текст]: Учебник. - М.: Дашков и К - 2009. - 361 с.
11. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран [Текст]: Курс лекций. - М.: Экономистъ, 2010. - 400 с.
12. Викулов В. С Инновационная деятельность кредитных организаций [Текст]: Менеджмент в России и за рубежом. - 2010. - № 1. - С.15-18.
13. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе [Текст]: Финансы и кредит. - 2009. - № 8. - С.25-30.
14. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник для вузов под ред. проф.А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006. - 688 с.
15. Деньги. Кредит. Финансы [Текст]: учебное пособие / С.В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2008. - 736 с.
16. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития [Текст]: Финансы и кредит. - 2010. - № 21. - С.24-32.
17. Кредит и банки: вводный курс [Текст]: учеб. - метод. пособие / И.К. Ключников, О.А. Молчанова, О.И. Ключников. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 176 с.
18. Ковалева Е. Кредиты строгого режима [Текст]: Деньги. - 2008. - № 32. - С.14-18.
19. Маковская Н. Не бюро, а находка [Текст]: Прямые инвестиции. - 2011. - № 4. - С.86-89.
20. Матросов М.Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы [Текст]: Проблемы прогнозирования. - 2009. - № 3. - С.137-146.
21. Меркулов В. Вождение по банкам [Текст]: Деньги. - 2010. - № 33. - С.4-8.
22. Москвичева Я.Л. "Подводные камни" ипотеки и способы их преодоления [Текст]: Закон. - 2011. - № 12. - С.215-221.
23. Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ [Текст]: Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С.25-36.
24. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт [Текст]: Финансы и кредит. - 2007. - № 36. - С.2-10.
25. Скогорева А. Рынок потребкредитования - фавориты новые, лидеры старые [Текст]: Банковское обозрение. - 2011. - № 12. - С.12-15.
26. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст]: - М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168 с.
27. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник для вузов под ред. проф.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. - 512 с.
28. Финансы и кредит [Текст]: учебник под ред. проф. Т.М. Ковалевой. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. - 384 с.
29. Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков [Текст]: Банковское обозрение. - 2010. - № 4. - С. 20-21.
30. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cbr.ru
31. Кредиты. ру [Электронный ресурс]: Электрон. Журн. - Режим доступа: http://www.credits.ru
32. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" [Электронный ресурс]: Режим доступа: https: // www.salesportal.ru
[1] Меркулов В. Вождение по банкам [Текст]: Деньги. -2010. -№ 33. - С. 4-8.
[2] Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт [Текст]: Финансы и кредит. -2007. - № 36. - С. 2-10.