Анализ становления отечественного опыта кредитования за договорами ипотеки (стр. 3 из 3)
Сед – стоимость 1м² жилья, тыс. руб.
Ссж = 67 * 42 = 2814 тыс. руб.
д) Определение инвестиционного потенциала семьи
И = Кmak + Р + Ссж, тыс. руб.
И = 894,24 + 612,1 + 2814 = 4320,34 тыс.руб.
4. Выбор приобретаемой квартиры
а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения:
- расчетная площадь жилья типа Н
м²- расчетная площадь жилья типа Т
м²- расчетная площадь жилья типа У
м²- расчетная площадь жилья типа С
м²б) Определение площади квартир по вариантам
- жилье типа Н - четырехкомнатная квартира площадью 76 кв.м.,
т.к.Fр>Fст
- жилье типа Т – четырехкомнатная квартира площадью 80 кв.м.,
т.к.Fр>Fст
- жилье типа У – трехкомнатная квартира площадью 75 кв.м.,
т.к.Fр>Fст
- жилье типа С – однокомнатная квартира площадью 50 кв.м.,
т.к.Fр>Fст
в) Выбор варианта приобретения жилья:
Принято решение приобрести трехкомнатную квартиру улучшенной планировки общей стоимостью (Снж):
Снж = Fнж * Сед
где Fнж – площадь приобретенного жилья.
Снж = 75 * 53,8 = 4035 тыс. руб.
г) Определяем размер свободных средств:
Ссв = И – Снж ,тыс.руб.
Ссв = 4320,34 – 4035= 285,34 тыс. руб.
Определяем размер денежных накоплений:
Ртр = Р – Ссв ,тыс.руб.
Ртр = 612,1-285,34=326,76 тыс. руб.
д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья:
Снж = Ртр + К + Ссж, тыс. руб.
Снж = 326,76+894,24+2814 = 4035 тыс. руб.
е) Структура стоимости жилья в процентах:
- доля кредита
- -доля стоимости собственного жилья 
5. Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита
, тыс. руб. 
тыс. руб.а) Расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса:
Вн = (ko + kc ) * CCDc, тыс. руб
Вн = (0,3 + 0,035 ) * 46 = 15,41 тыс. руб.
б) Расчет полной стоимости жилья:
Сⁿсж = С нж + К * r * n , тыс. руб.
где С нж – расчетная стоимость приобретаемого жилья, тыс. руб.
Сⁿсж = 4035+894,24 * 0,135* 20 = 6449,45 тыс. руб.
6. Основные результаты расчетов
1. Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья:
- типа Н – 4 – комнатная, площадью 76 м²
- типа Т – 4 – комнатная, площадью 80 м²
- типа У – 3 – комнатная, площадью 75 м²
- типа С – 1– комнатная, площадью 50 м²
2. Показатели варианта приобретения 3 – комнатной квартиры типа У, площадью 75 м² :
- общая стоимость – 4035 тыс. руб. или 100 %;
- денежные накопления – 326,76 тыс. руб. или 8,1 %;
- кредит – 894,24 тыс. руб. или 22,16 %;
- стоимость собственного жилья – 2814 тыс. руб. или 69,74 %.
3. Обязательные платежи:
- отчисления на накопление первоначального взноса (р) – 15,41 тыс. руб.
- отчисления на погашение кредита – 13,78 тыс. руб.
Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:
Ограниченный платежеспособный спрос населения.
Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.
Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.
Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).
Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.
Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья является платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, т.к. перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора. Поэтому банк всеми доступными ему средствами собирает сведения о материальном положении заемщика. Банк требует предоставить эти сведения прежде всего от лица, претендующего на получение кредита. К таким сведениям относится любая информация, подтверждающая наличие постоянного и стабильного источника доходов, достаточного для надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Многие потенциальные заемщики отсеиваются еще на стадии заполнения документов. А многие на стадии сбора документов: чтобы обойти все нужные инстанции надо потратить массу нервов и времени - не менее 2-3 месяцев.
Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.
С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.
Список используемой литературы
1. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2005. - 22 ноября. - С.7.
2. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. - N 6. - С.51-55.
1. Зиннуров А., Жилье должно стать доступнее/ национальные проекты в действие, "Слава труду" №194 от 28.12.2006 г.
3. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2005. – 120с.
4. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2005. - N 9. - С.115-132.
5. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2005. - N 4. - С.22-30.
6. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 3. – 2007, с. 57-62.