К информации, составляющей банковскую тайну, согласно ст. 26 Закона о банках и ст. 857 ГК РФ относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Закон четко оговаривает круг субъектов, которые могут получить доступ к сведениям, относящимся к банковской тайне. Особый режим получения, передачи, предоставления информации, составляющей банковскую тайну, подтверждается положениями Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"[28], который предусматривает не только необходимость получить согласие заемщика на предоставление основной части кредитной истории пользователю кредитной истории, но и определяет состав дополнительной (закрытой) информации кредитной истории, доступ к которой максимально ограничен (ст. 6).
Таким образом, при уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы банк передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства. Информация, включающая сведения об операциях, счетах, вкладах клиента и самом клиенте, относится к объектам, ограниченным в обороте, что, естественно, исключает возможность банка-кредитора изменить правовой режим такой информации и обеспечить к ней свободный доступ в нарушение требований закона.
Учитывая изложенное, можно заключить, что действующее российское законодательство в принципе исключает возможность уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности. Любая уступка такого требования некредитной организации должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.
Список использованной литературы
1 Анохин В., Керимова М. Уступка права требования на основании договора // Хозяйство и право. 2002. N4. С. 51
2 Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М.: Белые альвы, 1996. С. 17, 18.
3 Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Приложение к журналу "Хозяйство и право". 2004. N11. С. 61.
4 Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве // Хозяйство и право. 2004. N9. С. 14.
5 Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М.: Статут, 2003. С. 27.
6 Кононенко В.Ю. Уступка права требования и кредитные правоотношения: два взгляда на одну проблему // Российский юридический журнал. 2001. N2. С. 141.
7 Гражданский кодекс РСФСР. Часть 1: Учебно-практическое пособие / Отв. ред. О.А. Красавчиков. Свердловск: Среднеуральское книжное издательство, 1965. С. 382.
8 Иоффе О.С. Советское гражданское право: отдельные виды обязательств: Курс лекций. Л.: Изд-во Ленинградского университета, 1961. С. 237.
9 Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории "хозяйственного права". М.: Статут, 2000. С. 570.
10 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001. С. 47.
11 Советское гражданское право. Т. 1: Учеб. / Отв. ред. В.П. Грибанов, С.М. Корнеев. М.: Юридическая литература, 1979. С. 450.
12 Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2005. N39.
13 Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954. С. 222.
14 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998. С. 378.
15 Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2000. С. 14.
16 Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // Право и экономика. 2005. N7. С. 11
[1]Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М.: Белые альвы, 1996. С. 17, 18.
[2] Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Приложение к журналу "Хозяйство и право". 2004. N 11. С. 61.
[3] Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М.: Статут, 2003. С. 27.
[4] Кононенко В.Ю. Уступка права требования и кредитные правоотношения: два взгляда на одну проблему // Российский юридический журнал. 2001. №2. С. 141
[5] Гражданский кодекс РСФСР. Часть 1: Учебно-практическое пособие / Отв. ред. О.А. Красавчиков. Свердловск: Среднеуральское книжное издательство, 1965. С. 382.
[6] Иоффе О.С. Советское гражданское право: отдельные виды обязательств: Курс лекций. Л.: Изд-во Ленинградского университета, 1961. С. 237
[7] Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001. С. 47
[8] Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 47
[9] Там же. С. 48
[10] Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. С. 61
[11] Советское гражданское право. Т. 1: Учеб. / Отв. ред. В.П. Грибанов, С.М. Корнеев. М.: Юридическая литература, 1979. С. 450
[12] Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 47, 48
[13] Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // ЭЖ-Юрист. 2005. N 39.
[14] Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1954. С. 222
[15] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998. С. 378
[16] Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2000. С. 14
[17] См., например: Почуйкин В. Некоторые вопросы уступки права требования в современном гражданском праве // Хозяйство и право. 2000. N 1. С. 44; Давыдов В. Кому не следует уступать // Бизнес-Адвокат. 2000. N 7; Анохин В., Керимова М. Уступка права требования на основании договора // Хозяйство и право. 2002. N 4. С. 51; Новоселова Л.А. Указ. соч. С. 70, 71; Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве // Хозяйство и право. 2004. N 9. С. 13 - 18
[18] Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве // Хозяйство и право. 2004. N 9. С. 14
[19] Там же
[20] Там же
[21] Новоселова Л.А. Указ. соч. С. 70, 71
[22] Вестник ВАС РФ. 1998. N 6. С. 50
[23] Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории "хозяйственного права". М.: Статут, 2000. С. 570
[24] Там же
[25] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 374
[26]СЗРФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3430
[27] Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // Право и экономика. 2005. №7. С. 11
[28] СЗ РФ. 2005. №1 (ч. I). Ст. 44