обусловлено страховыми интересами.
Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в
страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования,
право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может
быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с
чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.
Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес – 100%-ный
интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес – интерес в
какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске..
Различают интересы страхователя и страховщика.
К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества,
интерес подразумеваемый.
Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом
имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в
связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли.
Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования,
согласно которому страхователь необязательно должен иметь интерес в
страхуемом имуществе, но чтобы предъявить претензию по договору, ему
необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления
страхового случая.
Интерес страховщика – это ответственность страховщика, оговоренная в
условиях страхования. В этой ответственности страховщик имеет страховой
интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может
произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с
оригинальными.
Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная,
сберегательная и контрольная.
Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска.
В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы
стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных
страховых событий.
Назначением предупредительной функции страхования является
финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению
страхового риска.
Содержание сберегательной функции страхования задается в том, что при
помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение
вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за
строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не
противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным
интересам относятся интересы, связанные:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное
страхование);
• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или
имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту
(страхование ответственности).
Объекты страхования служат основным признаком классификации
страхования.
Классификация страхования представляет собой систему деления
страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых
отношений (табл. 2). В основе такого деления лежат различия в объектах
страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и
форме проведения страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования,
характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья
человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими
лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:
личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он
характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. Вид
страхования включает отдельные разновидности.
Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в
определенном объеме страховой ответственности.
Таблица 2
Классификация страхования
|Отрасль |Вид страхования |Разновидность |Форма |Система |
|страховани| |страхования |страхования |страховых |
|я | | | |отношений |
|Личное |Стразование жизни |Страхование детей |Обязательная|Страховани|
|страховани|Страхование |Страхование к | |е |
|е |несчастных случаев и|бракосочетанию |Добровольная|Сострахова|
| |болезней |Смешанное | |ние |
| |Медецинское |страхование жизни и| |Двойное |
| |страхование |др. | |страховани|
| | | | |е |
| | | | |Перестрахо|
| | | | |вание |
| | | | |Самострахо|
| |Страхование средств |Страхование | |вание |
|Имуществен|наземного транспорта|строений | | |
|ное | |Страхование | | |
|страховани|Страхование средств |основных и | | |
|е |воздушного |оборотных фондов | | |
| |транспорта |Страхование | | |
| |Страхование средств |животных | | |
| |водного транспорта |Страхование | | |
| |Страхование грузов |домашнего имущества| | |
| |Страхование других | | | |
| |видов имущества |Страхование урожая | | |
| |Страхование |сельскохозяйственны| | |
| |финансовых рисков |х культур и др. | | |
| | | | | |
|Страховани|Страхование | | | |
|е |ответственности |Страхование на | | |
|ответствен|заемщиков за |случай причинения | | |
|ности |непогашение кредитов|вреда в процессе | | |
| | |хозяйственной и | | |
| |Страхование |профессиональной | | |
| |ответственности |деятельности | | |
| |владельцев |Страхование от | | |
| |автотранспортных |убытков вследствие | | |
| |средств |перерывов в | | |
| |Страхование иных |производстве и др. | | |
| |видов | | | |
| |ответственности | | | |
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу
закона.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком.
Договор страхования – это двухстороннее соглашение между страхователем
и страховщиком.
При страховании кредита может быть заключен трехсторонний договор
(банк - заемщик - страховое общество).
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем
и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае
произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого
заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые
выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержатся и
другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечающие общим
условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской
Федерации.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем
первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено
иное.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых а процессе
страхования выделяют сострахование, двойное страхование, перестрахование,
самострахование.
Сострахование представляет вид страхования, при котором два
страховщика или более участвуют определенными долями в страховании одного и
того же риска, выдавая совместные или раздельные договоры страхования
каждый на страховую сумму в своей доле.
При состраховании в договоре должны содержаться уловия, определяющие
права и обязанности каждого стрховщика.
В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в
состраховании в меньшем доле, следует условям страхования, одобренным
страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически
оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики
оплатили свои доли. Если страхователь за страховал имущество не на полную
сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и
несет ответственность по недострахованной доле.
Иногда страховщики, участвующие в состраховании требуют, чтобы
страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности
определенную долю риска.
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного
и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая
сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового
мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в
пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает
пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования.
Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в
законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например,
законом о Морском страховании в Великобритании предусматривается принцип
солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в
целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового
мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет
страховщик, заключивший страхование первым. Последующий страховщик может
нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому
страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а
ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой
страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой
стоимостью указанного риска.
Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым
понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от
одного страховщика к другому.