В состав кредитной системы России также входили ломбарды, сберкассы, частные банкирские конторы.
Ломбарды по характеру проводимых ссудных операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали потребительский, мелкоторговый и мелкопроизводственный кредиты, а также осуществляли кредитование под залог ценностей.
В 1914 г. в России действовало 96 ломбардов с капиталом в размере 9,8 млн. руб.[9]»
Жаркавская, также как и Тимошина, считает, что ведущая роль принадлежала Государственному банку, но и ведущую роль отдает и акционерным коммерческим банкам.
2.4 Законы о банковской деятельности
В начале XX в. российское банковское законодательство отражало общие тенденции, складывающиеся в мировом банковском хозяйстве. Существовали законы, регулирующие деятельность, как государственного банка, так и отдельных банковских институтов. В целом оно более всего отражало представления, заложенные в романо-германском праве, было достаточно сбалансированным, обеспечивало интересы, как кредитора, так и заемщика. В полной мере это, к примеру, касалось законодательства об ипотеке и ипотечных банках. Российские банковские законы, отражая общие закономерности, имели, однако, свои особенности, отличающие их от европейского законодательства. В частности, Закон о государственном банке предоставлял ему не только возможность быть эмиссионным центром, но и осуществлять кредитование народного хозяйства.[10]
Свиридов же считает, что дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела и наибольший упор делает на законах, регулирующих банковскую деятельность. На решение этих задач, были направлены законы 1883 и 1884 гг. Первый закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй — порядок их ликвидации. По Закону 1883 г. учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих условий:
• общий капитал должен составлять не менее 5 млн. рублей;
• число учредителей — не менее 5 человек;
• половина капитала вносится при подписке, вторая половина — в течение последующих 6 месяцев;
• наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10 % его обязательств;
• сумма обязательств не должна превышать складочный капитал (вместе с запасным) более чем в 5 раз;
• кредит одному клиенту не должен превышать десятой части складочного капитала;
• члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке;
• запасный капитал образуется путем отчисления половины прибыли свыше 10 % до достижения 1/3 основного капитала, хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных ценных бумагах[11].
Кроме того, было запрещено совмещение административных Должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для рассмотрения представляемых к учету векселей.
В соответствии с Законом 1884 г. для ликвидации банков предусматривались две формы:
1) без объявления банка несостоятельным;
2) вследствие несостоятельности.
В первом случае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков складочный, основной, оборотный или паевой капитал сокращались до размера, при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу, или — при отсутствии особого о том указания — если капитал его уменьшался на 1/3.
Законом 1884 г. Министерству финансов было предоставлено право ревизии кредитных учреждений в исключительных случаях.
В дополнение к Закону 1884 г. 26 апреля 1902 г. был издан Закон, важнейшие положения которого состояли в следующем:
• администрация коммерческого банка и его служащие не могут пользоваться кредитом в своем банке;
• правительственная ревизия деятельности банка назначается по требованию акционеров, владеющих не менее 1/20 складочного капитала и располагающих 1/10 наличных голосов.
2.5 Операции по вкладам, источники вкладов
Наиболее важную часть пассивов дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из разных источников. В их числе были капиталы рантье, учреждений и разных обществ, которые не могли заниматься хозяйственной деятельностью, средства населения и бюджетных отраслей государственного казначейства. Вклады делились на срочные и бессрочные (до востребования). Самым распространенным видом бессрочных вкладов были простые текущие счета, с которых вкладчик мог получать деньги или вносить их в банк по собственному усмотрению в любое время. Открывались и условные текущие счета, выдача денег с которых производилась с уведомлением об изъятии за 5—7 дней.
Лица, имевшие текущие счета, получали чековые книжки, которыми пользовались при получении денег со своего счета, выписывая для этого чек за своей подписью. Чеки выписывались именные и на предъявителя; последние получили наибольшее распространение. Чеками погашали долги частные лица. Банки использовали чеки для зачета взаимных требований своих клиентов. Для этого все крупные банки города заключали между собой соглашения о том, что они обязаны принимать выписанные на любой из них чек. В конце дня в каждом из них накапливалось некоторое количество чеков на другие банки; доверенные лица банков направлялись в расчетную палату, где путем предъявления друг другу накопившихся чеков производился взаимный расчет.
Средства на текущих счетах составляли основную часть привлеченных средств банка, вклады на срок занимали незначительное место. Средства банков-корреспондентов, а также поступления от переучета векселей и перезалога ценностей в других банках представляли собой важный источник пополнения депозитов.
В общем объеме операций по размещению ссудных капиталов основное место занимал учет векселей. На 1 января 1916 г, в 50 российских банках было учтено векселей почти на 2 млрд. рублей при общем объеме активных операций в 8,4 млрд. рублей.
Не менее важной активной операцией являлась выдача ссуд под залог товаров, ценных бумаг, железнодорожных квитанций и иных документов. Такие ссуды выдавались не в полной стоимости переданных банку ценностей, а в пределах от 60 до 90 %. После погашения ссуды заложенные ценности возвращались заемщику, а в случае невозвращения в срок ссуды банк вправе был их продать и из вырученной суммы погасить задолженность клиента.
В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили также срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя.
Из различных форм банковских ссуд самыми распространенными в дореволюционный период были ссуды под залог акций и облигаций. Из общей суммы средств, размещенных 50 российскими коммерческими банками, ссуды под ценные бумаги на 1 января 1916 г. составляли около 60 %.[12] Данная работа имеет важное значение для тех, кто изучает развитие банковского дела в России в XXвеке.
во главе с Государственным банком, который хранил золотой запас страны, осуществлял денежную эмиссию и основные расчетные операции. Вокруг Государственного банка сформировалась большая сеть акционерных коммерческих банков, основной задачей которых было финансирование всего хозяйства страны.
Особое место среди них занимали банки земельного (ипотечного) кредита. Два из них были государственными: Дворянский земельный и Крестьянский поземельный, а десять - частными. Эти банки выдавали ссуды землевладельцам, выступали посредниками в процессе купли-продажи земельных участков, особенно во время столыпинской аграрной реформы. Для средней и мелкой буржуазии существовали общества взаимного кредита и городские банки.
Ha l июля 1914 года в России насчитывалось 47 акционерных коммерческих банков, из них в Петербурге - 13, в Москве - 8, а остальные 26 - в провинции. Особая активность была присуща трем «китам» - Русско-Азиатскому, Петербургскому международному и Азовско-Донскому банкам, которым принадлежала почти половина всех банковских активов страны.
Взаимосвязь банковского и промышленного капитала состояла в следующем:
экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях.
Главные банковские законы:
Закон о государственном банке предоставлял ему не только возможность быть эмиссионным центром, но и осуществлять кредитование народного хозяйства, также были законы 1883 и 1884 гг. Первый закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй — порядок их ликвидации. По Закону 1883 г. учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении ряда условий.