Учитывая, что банк занимает в данном правоотношении несколько привилегированное положение, БК предоставляет ему право расторгнуть договор только в одном случае - при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств. Банк вправе расторгнуть договор и в иных случаях, предусмотренных законодательством и (или) договором.
Эти случаи предусмотрены Правилами открытия счетов, которые допускают закрытие счета по инициативе банка в следующих случаях:
- в случае непредставления в месячный срок копии новых учредительных документов, установленных законодательством для владельца счета, свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации), а также новой карточки с образцами подписей и оттиска печати при изменении лиц, имеющих право распоряжения счетом;
- при отсутствии средств на счете либо записей по счету в течение трех месяцев, по карт-счетам и специальным счетам для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты - до одного года (не включая срока наложения ареста на счет);
- в случае отмены уполномоченными органами решения о государственной регистрации юридического лица, индивидуального предпринимателя;
- в других случаях, предусмотренных законодательством и договором банковского счета.
Анализируя ст. 210 БК, можно сделать вывод, что законодатель имел в виду расторжение банком договора в одностороннем порядке. Это означает, что банк может закрыть счет по указанным основаниям, не получив согласия клиента. Что касается процедуры прекращения действия договора в таком случае, то в п. 19 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 г. № 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договора» указано, что для одностороннего отказа от исполнения договора, если такая возможность предусмотрена законодательством или договором, достаточно уведомления об этом другой стороны. Согласия другой стороны на расторжение договора, а также обращения с соответствующим требованием в хозяйственный суд в таких случаях не требуется.
При этом договор считается расторгнутым с момента получения другой стороной соответствующего уведомления либо по истечении срока предупреждения, предусмотренного законодательством, если иной срок не установлен уведомлением, соглашением сторон либо законодательством.
Сочетание частно-правового и публично-правового регулирования рассматриваемых правоотношений приводит к следующей коллизии. С одной стороны, банк, получив заявление клиента о расторжении договора и расторгнув с ним договор, должен закрыть клиенту счет. С другой - закрепленная подзаконными нормативными актами необходимость согласования закрытия счета с государственными органами не позволяет банку совершить это действие без получения соответствующего согласования.
Исходя из содержания п. 54 Правил открытия счетов, для закрытия счета необходимо соблюдение по меньшей мере трех условий:
а) на счет не наложен арест;
б) отсутствуют предписания уполномоченных органов о приостановлении операций по счету;
в) отсутствует задолженность Фонду социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты (данный факт подтверждается справкой Фонда, которую должен получить клиент и представить в банк, но в ряде случаев (кроме закрытия счета по инициативе клиента) банк вправе самостоятельно истребовать указанную справку непосредственно от органов Фонда).
В то же время клиент, который намерен закрыть счет в одном банке и открыть его в другом, не сможет этого сделать в силу того, что до закрытия прежнего счета инспекция Министерства по налогам и сборам не выдаст ему документы, необходимые для открытия нового.
Таким образом, вполне возможна ситуация, когда клиент предъявит к банку иск о понуждении его к совершению фактических действий по закрытию счета. Полагаем, что в такой ситуации к участию в деле должны быть привлечены государственные органы, согласие которых требовалось для закрытия счета. Если банк выполнил все необходимые действия для согласования закрытия счета (направил соответствующие уведомления), но уполномоченные на то органы не дали согласия (если оно требовалось), в иске к банку должно быть отказано.
Порядок перехода на обслуживание в другой банк таков. Сначала клиент должен написать заявление на имя руководителя обслуживающего банка о закрытии счета в связи с переходом на обслуживание в другой банк. Практика пошла по тому пути, что прежде чем направить это заявление в банк, в котором находится счет данного лица, необходимо получить на данном заявлении резолюцию (скрепленную печатью) руководителя избранного этим субъектом банка (его филиала, отделения). Как мы уже указывали, для расторжения договора банковского счета достаточно одностороннего волеизъявления клиента.
Следует иметь в виду, что в соответствии с Правилами открытия счетов документы, находящиеся в деле по открытию счета, передаются во вновь избранный клиентом банк. Исключение составляют: заявление на открытие счета; карточки с образцами подписей должностных лиц и оттиска печати; договор банка с клиентом на расчетно-кассовое обслуживание; дубликат УНН; справки Фонда социальной защиты. Таким образом, из одного банка в другой передаются по общему правилу лишь учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации.
При этом в случае, когда, например, текущий счет в белорусских рублях остается там, где и был ранее, а текущий валютный счет переводится в другой банк (или наоборот), учредительные документы во вновь избранный банк не передаются.
Исходя из того, что указанные выше документы остаются в прежнем банке, а они являются необходимыми для открытия счета во вновь избранном, следует по возможности заблаговременно получить документы, необходимые для открытия счета (дубликат УНН и др.).
Клиент в течение согласованного срока перехода на обслуживание в другой банк должен представить принимающему банку документы, необходимые для открытия счета в соответствии с требованиями Правил открытия счетов.
Ряд существенных особенностей имеет процедура расторжения договора и закрытия счета при ликвидации юридического лица.
Учредители (участники) юридического лица или орган юридического лица, принявшие решение о его ликвидации, должны назначить ликвидационную комиссию (ликвидатора). Согласно п. 3 ст. 58 ГК с момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами юридического лица. Учредители (участники) юридического лица или его орган, принявшие решение о ликвидации, обязаны незамедлительно письменно сообщить об этом регистрирующему органу.
Таким образом, лицо, являвшееся руководителем юридического лица и обладавшее правом распоряжения счетом, утрачивает эти полномочия со дня назначения ликвидационной комиссии (ликвидатора).
Счет ликвидируемого юридического лица переоформляется «на имя ликвидационной комиссии (ликвидатора)» (п. 52 Правил открытия счетов). Полагаем, что говорить о переоформлении счета на имя ликвидационной комиссии не совсем верно, поскольку юридическое лицо по-прежнему существует, а к ликвидационной комиссии переходят лишь функции по управлению этим лицом.
Во всяком случае, Правила открытия счетов предусматривают необходимость представления в банк ряда документов для совершения этой процедуры и лишь после того, как ликвидационная комиссия завершит свою работу, счет закрывается по ее заявлению.