При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Первый- это негосударственный сектор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку
До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции.
Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно- коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.
Третий источник спроса на страховую защиту- это широкие массы населения.
Предложение страховых услуг осуществляется страховыми компаниями, число которых составляло около 2000 на начало 1998 г.
Состав страховых компаний Российской Федерации по формам собственности по состоянию на 1995-1996 гг.
| Форма собственности | Доля в общем числе страховых компаний, % |
| Смешанная | 58 |
| Частная | 36 |
| Государственная | 5 |
| Муниципальная | 1 |
В общей сумме собираемых премий на долю негосударственных страховых компаний, включая смешанную форму собственности, приходится свыше 80%. По данным за 1997 г.,50 крупнейших компаний сосредоточили в своих руках 60% поступлений по добровольному страхованию. Если брать совокупность 200 крупнейших компаний, то на них приходится порядка 70% страховых операций.
По данным за 1997 г., общий объем страховых премий, собранных страховыми компаниями России, составил более 30 млрд.руб., т.е. 1,3% от ВВП.
Динамика отношения объема страховых взносов к ВВП – обобщающего показателя развитости страхования в стране показывает медленный рост в последние годы (табл. 5). В странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.
Таблица 5
Отношение объема страховых взносов к стоимости ВВП (в %)
| год | показатель |
| 1991 | 1,05 |
| 1992 | 0,6 |
| 1993 | 0,7 |
| 1994 | 1,2 |
| 1995 | 1,3 |
| 1996 | 1,3 |
| 1997 | 1,3 |
Общая структура страховой деятельности российских компаний по видам страхования характеризуется в динамике данными, представленными в таблице 6. В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого несколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значительную величину (35%).
Таблица 6
Структура страховых взносов в РФ (в %)
| Вид страхования | 1993 г. | 1995 г. | 1997 г. |
| Личное | 44 | 53 | 35 |
| Имущественное | 28 | 17 | 24 |
| Ответственности | 18 | 2 | 3 |
| Обязательное | 10 | 28 | 38 |
Доля имущественного страхования- 24%, а на страхование ответственности приходится всего лишь 3%. В 1992-1993 гг. широкое распространение получило страхование банковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разорившиеся страховые компании и банки.
Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязательного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38% и продолжает расти Основная часть обязательного страхования приходится на обязательное медицинское страхование. Особенность обязательного медицинского страхования в России- высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50% взносов по обязательному медицинскому страхованию приходится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании.
Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размерам уставного капитала. Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс.- в страховании жизни. Если в 1996 г. число страховых компаний составляло 2700, то в конце 1997 г. их было уже около 2000, а по итогам первого квартала 1998 г.- 1500. Начался уход из бизнеса мелких страховых компаний, составлявших еще совсем недавно значительную долю действующих страховщиков.
В числе лидеров страхового рынка «Промышленно- страховая компания», страховые компании «Росно» и «РЕСО- Гарантия», специализирующиеся на личном страховании; «Энергогарант» и «СОГАЗ», учрежденные предприятиями топливно- энергетического комплекса и занимающиеся внутрикорпоративным страхованием; страховая компания «Макс», которая занимается медицинским страхованием; «Ингосстрах», лидирующий по имущественному страхованию; «Военно- страховая компания», осуществляющая обязательное страхование почти 75% российских военнослужащих по прямым договорам с 17 министерствами и ведомствами. Все эти компании сосредоточены в Москве.
Существующее законодательство требует от иностранного страховщика для осуществления страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49%. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной страховой компании запрещена. Эти меры со стороны государства направлены на защиту достаточно слабого российского страхового капитала в период его становления.
В 1995 г. в России было зарегистрировано 70 страховых организаций с иностранным участием, в большинстве из которых иностранный участник на родине не связан со страховым бизнесом. Исключение составляют некоторые, например, страховая компания «RUS- AJG», учрежденная крупной американской фирмой с тем же именем, «Ost-West-Альянс»- дочернее предприятие германского Альянса, «Русь» в Санкт- Петербурге, доля в котором куплена германской компанией «AlteLeipziger».
В настоящее время по объему страховых премий на душу населения Россия занимает 70-е место из 78 учтенных стран (табл.7)
Таблица 7
Объем страховых премий на душу населения в России и других странах в 1993 г. (в долл. США)
| Страна | Страхование жизни | Другие виды страхования |
| Япония | 3457,1 | 937,9 |
| Швейцария | 1846,8 | 1249,7 |
| США | 914,7 | 1276,8 |
| Великобритания | 1230,4 | 683,2 |
| Германия | 565,3 | 864,4 |
| Франция | 992,9 | 653,9 |
| Россия | 2,9 | 6,1 |
На последнем месте стоит Пакистан с объемом страховых премий на душу населения в 3,5 долл. Однако не стоит забывать, что история становления свободного страхового рынка в России насчитывает всего лишь 5-6 лет и он находится в начальной стадии своего развития.
3. Международный страховой рынок.
Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маахстрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского Союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе.
В азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% в общей сумме собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен- 47%, а в Северной Америке- 42%, т.е. здесь преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения.
По данным директора французской страховой программы «САРА» Жана- Пьера Даниэля, страховой рынок Западной Европы выглядит следующим образом.
Таблица 8
Число страховых компаний в странах Западной Европы и их оборот в 1994 г.
| Страна | Число компаний | Численность работников в них | Оборот, млн.ЭКЮ | Население, тыс.чел. | Страховая премия на душу (ЭКЮ) |
| Бельгия Дания Германия Греция Испания Франция Ирландия Италия Люксембург Нидерланды Австрия Португалия Финляндия Швеция Великобритания | 283 274 558 183 895 630 107 274 257 783 69 44 171 137 828 | 29 444 14 637 254 484 20 000 44 570 122 000 10 085 48 829 1 208 71 100 32 104 12 766 9 595 40 100 267 800 | 9 920 6 103 102 863 1 328 18 939 87 836 3 969 28 015 1 107 22 751 8 760 2 562 2 392 11 635 118 355 | 10 068,3 5 180,6 80 974,6 10 350,3 390 048,0 57 529,7 3 560,0 59 960,3 395,2 15 239,2 7 962,0 9 864,6 5 055,0 8 692,0 58 098,9 | 985 1 178 1 270 128 485 1 527 1 115 492 2 800 1 493 1 100 260 473 1 339 2 037 |
| Итого | 5 493 | 978 722 | 426 536 | 371 978,7 | 1 157 |
В США 9133 страховых компаний и при населении в 258 млн.чел. они имеют 2334 ЭКЮ страховых премий на душу. Самый высокий уровень премий на душу населения в Люксембурге- 2800 ЭКЮ при населении в 395 тыс.чел.